然而，如果银行收回农房后只能在集体内部转售，其变现能力将受到严重限制，银行的评估价格也会很有限，农房的融资功能必将大打折扣。尽管在试点中可以采用政府财政兜底的方式，但大规模推广则困难重重。要形成良好的激励机制，必须要依靠市场，而这就需要通过土地制度的改革，实现集体土地与国有土地的“同地同权”。
按照十七届三中全会提出的土地制度改革纲领，要逐步缩小征地范围，扩大集体建设用地入市规模，并赋予其同等的财产权利。一些地方尝试“两权分离”，让农民享受基本公共服务的权利与他所拥有的土地财产权相分离，不失为一条既能保障农民基本生活，又能帮助农民财产实现市场价值的可行道路。
在土地制度改革的基础上，应该修改相关法律，为包括农地承包经营权、农村集体建设用地使用权、农房所有权在内的农村财产权利提供抵押服务。
去年7月，“一行三会”联合印发《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，提出要探索开展农地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务。在这些探索之上，应适时修改《担保法》《物权法》等相关条款，放松对农村财产抵押的限制，彻底还权于民。
作者为北京大学国家发展研究院助教授
