昨日，市民张先生来电说，3年前他用住房公积金贷款买了一套住宅，目前尚有10多万元的贷款没还;最近，他父母让他计算一下手中可利用的资金，催他提前还贷，可不少朋友却告诉他，有钱也最好别提前还贷，因为“不划算”。他觉得有些迷茫——按月还贷和提前还贷，哪个更划算?
提前还：公积金余额较多、处于还款初期等
市住房公积金管理中心有关负责人介绍，公积金提前还款从还款类别上分为减少月供和缩短年限两种，从还款方法上分为部分还款(即以万元为单位还款)和结清还款。该负责人总结了几种适合提前还款的情况，您不妨看看。
处于还款初期或手头资金足够支付尾款却没有其他投资渠道的，提前还款较划算。
贷款年限为5年以上的，如果手头资金宽余，可将还贷年限缩短为5年以内，这个“5年”指的是已还期数和提前还款后的剩余期数相加在5年以内。虽然仍需还款，但由于年限不同，还款利息差别比较大。目前，贷款年限在5年以上的年利率为4.9%，贷款年限在5年以下的年利率为4.45%。
由于公积金余额存款利息小于公积金贷款利息，如果您的公积金余额较多，也可考虑冲抵还贷。如首套房贷款金额或余额较少，又想购买第二套房，可以考虑提前结清首套房贷款，这样不影响使用公积金贷款购买第二套房，但第二套房的贷款首付应不低于50%，利率也将提高10%。
该负责人还透露了一个省事、便捷的还款好方法：如果您的月还款额小于月缴存额，就可签订委托扣款协议，每月用个人账户余额自动冲抵还款。
按月还：大部分利息已还，剩下要还的多是本金
“当然，也不是说有钱就适合提前还贷，有些时候，提前还贷反而损失较大。”该负责人说，等额本息还款到中期的贷款人，就不适合提前还贷。也就是说在贷款人前期还的利息比重较大、本金比重较小的情况下，如果贷款人提前还贷，由于已经还了大部分利息，提前还的更多的是本金。这样的话，选择提前还贷意义不大。
此外，等额本金还款已过1/3的贷款人，也不适合提前还贷。等额本金还款是将贷款总额按贷款年限平分到每月，根据所剩本金计算还款利息的还款方法。随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。
使用该还款方式还款，当还款周期超过1/3时，贷款人其实已还了一半的利息，此时再选择提前还贷的话，偿还更多的是本金,不能有效节省利息。
“有钱也不提前还贷的理念，也是值得肯定的。”该负责人说，如果贷款人有较好的理财经验，投资收益要高于贷款利息的话，可考虑暂不还款，而是将资金用于其他形式的投资。
