在目前各式各样的贷款方式中，抵押贷款无疑是各家银行机构最为普遍接受的贷款品种。从抵押率上来看，各家银行的政策也比较类似，一般按照住宅、商铺(办公楼)、厂房三种分类，设定不同的抵押率，分别为70%、60%及50%，而且通常不接受二次抵押。这就使得企业资产无法充分发挥能量。
不过现在，传统抵押率在新型贷款方式下已经可以轻松“突破”，民生银行(600016)、招商银行(600036)、宁波银行(002142)等银行机构都特别开发了创意产品，大限度盘活企业资产。
“共同担保”抵押率可超过100%
上海新新农产品批发市场是上海颇具规模、设施先进的农产品批发市场之一。蔬菜、果品、粮油、土特产、调味品、肉类、冻品等农产品在这里可谓应有尽有。不过，资金流的问题却困扰了市场中不少个体经营户。“要一个个分别向银行申请贷款肯定不现实，好在我们共同担保，都获得了充足的贷款资金。”肉类经营户周老板说，他价值80万元的铺面在抵押后，就拿到了80万元的资金支持，抵押率高达100%。有了这一笔款项，他的生意就能越做越大，再不为流动性犯愁了。
据记者了解，共同担保是民生银行在标准抵押贷款基础上开发的“扩大抵押率”的担保方式。它最大的特色就在于可以直接将抵押率提高到100%，甚至120%。
“简单来说，就是指符合民生银行审批条件的借款人以自己名下或第三方名下的合法房产进行抵押，并加入民生银行认可的第三方保证以扩大抵押率，向民生银行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务。”民生银行有关工作人员介绍说，在标准抵押率部分之上可以采取追加担保公司保证、非关系企业保证、非关系自然人保证，乃至信用保证各种方式，满足企业更高的资金需求。
在新新农产品批发市场中，民生银行锁定了其中的肉类经营户，通过共同担保模式给予了1亿元的授信额度，在追加非关系企业或自然人保证的情况下单户授信抵押率最高可达到100%，在联保的情况下单户授信抵押率最高可达到120%。这样一来，商户价值100万元的房产原本抵押后可能只有60万元的贷款，而现在可以获得100万元，甚至120万元，最大限度地盘活了企业资产的利用效率，对发展的助推作用不可小觑。
“组合贷”方式多样 功不可没
当授信额度超过房产抵押价值或是抵押物变现能力不强时，企业主可以再追加其他一种或多种担保形成“组合”，从而获得更多的贷款——这就是招商银行小企业信贷中心推出的“组合贷”。
之所以这一方式为很多企业主提供便利，正是因为其形式的多样。据招行有关人员介绍，除了“抵押+一般企业保证”外，“抵押+专业担保公司担保”、“抵押+联保”、“抵押+信用贷款”及“多种抵押”都是组合贷认可的搭配方式。这里，我们先来看看有关担保的几种组合。
