李陈说，一般情况下，银行查不到资金的实际用途。即使知道了，由于做这类业务的人太多，如果对贷款人的人品信得过，一般也不会说什么。“不到万不得已我们不会赖银行的账，银行也需要开门放贷嘛。”他说。
公务员灰色套利链
通过互相担保，一般处长、科长、普通科员，在银行授信评级中分别可达10分、8分和6分，相应的贷款规模分别达到50万、20万、10万不等。
距离厦门不到200公里的福建龙岩市，投资担保公司的广告随处可见，像李陈这样经营着转贷生意的人也不少。当地银行人士介绍，很多人还有一个特殊的身份——公务员。
“越是一些金融业不发达的中小城市，一般小企业和个体户从银行贷款越难，公务员则由于政府背景，贷款相对简单得多。”前述个贷负责人说。
在龙岩，公务员从银行贷款，有的是普通的房产抵押贷款，而即使不用资产抵押，公务员之间互相担保，从银行贷款也较为容易。
当地银行人士介绍，通过互相担保，一般处长、科长、普通科员，在银行授信评级中分别可以达到10分、8分和6分，相应的贷款规模分别达到50万、20万、10万不等。
与厦门的李陈不同，这些从银行拿到资金的公务员碍于身份，一般不会直接放贷，而是将资金转贷担保公司或投资公司，由他们再用作高利贷。
“公务员从银行贷款的成本月息一般不到1分(年息12%)，担保公司的吸储成本在1.5分到2.5分之间(年息18%-30%)，然后担保公司放出去的收益率平均在5到6分(年息60%-72%)。”龙岩一家担保公司的负责人告诉记者，公务员是他们筹措资金的主要来源之一。
以一位公务员月转贷20万元、月息2分左右的利差来计算，1个月有4000元的纯利息收入，1年接近5万，“相当于多拿一份工资”。
由于银行一般不统计对私贷款客户是个体户还是公务员，不过前述个贷负责人经验估算，以其机构所在的辖区，个人非按揭贷款中，大概有七成都是由公务员借走的，一些郊县的个体户则相对多些。
“虽然不能说这些贷款都是用作了放贷，但这两年，贷款资金挪用炒股炒楼以及转贷，确实是我们的防控重点。”前述龙岩某银行个贷负责人说。
担保公司的“手法”
“表面上看来是公司投资了一处房地产项目，吸收了资金，根本看不出来背后是放贷。”
公务员利用特殊身份与互保便利把资金从银行贷出后，还只是走完第一步，担保公司通过吸储把资金转贷出去，才是关键。
龙岩当地的一家担保公司人士介绍，吸储集资根本不会在担保公司提供给税务部门的财务资料上显现出来，一般是依靠投资科目，比如投资了一处矿山，或开发一个房地产项目，用增资扩股的方式吸收资金，但后期收益则做成投资亏损，因此收益基本不用额外纳税。
