虽然近期央行连续两次降低贷款利率，可为“还贷族”节省不少利息支出，但这些选择“按年调”的房贷客户则无法享受降息带来的实惠，因为绝大多数房贷者与银行签订的协议规定房贷利率“次年调”，即碰到央行调整利率，房贷利率必须等到次年1月才开始调整，而只要与银行签订了贷款合同，今后就无法变更合同内容，所以房贷的月供仍然按照两次降息前的利率标准执行。
按年调息不能临时转改
“央行调息后，房贷利率是次年调还是次月调，在房贷合同中会有约定。每个购房者都会与按揭银行签署一份《抵押贷款合同》，上面对贷款的数额、时间、利率标准、计息方式、利率折扣和抵押物的状况一般都会有明确的约定。贷款人在还款过程中就按照合同约定来执行。”省建行个贷部负责人称，若是约定按年调息，会在次年1月开始执行头一年最后一次调息后的利率。
“多数房贷客户合同中默认的都是按年调息，这是没办法改变的，只能等到明年元月一日按照降息后的还贷利率。除非提前还款再贷款，不然真没办法。”
记者在走访中了解到，在依然存在的降息预期面前，多数人不约而同地选择了持币观望。从事多年的售楼职业顾问贾先生告诉记者：“即使手中有一部分的流动资金，也不要轻易提前还贷。”
贾先生向记者透露，咨询的存量房贷客户还提到了转按揭，但是实际操作起来很麻烦，成功转按的案例也很少。“比如你的贷款在A行，实行的是老利率并且已经放款，想转去利率相对优惠的B行，两家银行都要同意才行，手续多还要收取一定费用。”
记者采访多家银行发现，多数银行均是执行上述政策，且房贷合同中一旦注明，就无法更改。已经签订合同注明“按年调整”的客户只能耐心等到明年1月再下调房贷利率。人行颁布的《个人住房贷款管理办法》中关于来年调息的办法，是在银行与贷款人没有合同约定的情况下执行的。
已经有合同约定的就按合同中的来执行。因此，贷款人在办理贷款时一定要认真阅读《抵押贷款合同》，做到心里有数，在需要勾选的地方做出对自己最有利的选择。
资信良好可中途调整一次
那么，对于一开始便选择“次年调”的购房者来说，还有没有“反悔”的机会呢?答案是肯定的，不过，前提是你的资信状况要足够好，而且更改的机会也几乎只有一次而已。
“暂时还没有出现‘按年调’变更为‘按月调’的客户，不过，如果你一开始选择了按年调，现在想变更为按月调，或者一开始选择了按月调，进入升息通道后想变更为按年调，提出申请后，我们上报至总行，经过严格审批后才能变更的。但是，基本只有一次机会，日后再想变回来就会比较困难了，而且我们对客户本身也有要求，必须是没有逾期还款记录的优质客户。”兴业银行太原分行个贷部工作人员指出，该行可为客户提供贷款合同变更服务，在降息通道中，可将“按年调”变更为“按月调”，不过要看客户的资信和风险情况。
