如果你打算买房，是一次性付款，还是选择贷款?是选择商业贷款，还是公积金贷款?选择等额本息，还是等额本金?对于首套刚需而言，这是个挺纠结的问题。但不管怎么样，首先需要评估自己的实力，然后再算算贷款的明细账，对比哪种方式最现实最划算。
贷款前先评估购房能力
在买房前，购房者首先需要评估下自己的购房能力，在网上可以找到评估的计算器，比如想购买100平米的房子，首付20万，家庭月收入8000元，贷款20年，月供支出3000元的话，评估的结果是可以购买总价是59万的房价，单价5900元/平米。
招商银行某客户经理刘先生认为，现在首套房贷利率，一般是基准利率，如果没有什么压力的话，一般月供占收入30%-40%是可以承受;如果占到50%的话压力就比较大;超过55%以上的话，一般不属于银行考虑的范围。
如果是选择商业贷款，购买一套59万的房子，贷款40万，贷款20年，按目前商业贷款利率7.05%计算，选择等额本息还款方式的话，总共需要还747170元，月均还款额为3113.21元，偿还利息共计347170元;相比而言，前期还掉的本金少，利息多，比如第一期利息要还2350元，而本金只占763.21元。
如果选择等额本金还款方式，还款总额为683175元，偿还利息283175元，每个月还的本金都是1666.67元;相对而言，前期还款压力较大，头月还款4016.67元(含本金和利息)，以后每月还款额大约减少10元，到第240月时还款额只有1676.46元。
通过对比可以看出，20年下来，等额本息要比等额本金多支付约6.4万元的利息。如果经济比较宽裕，选择等额本金方式可以少交利息。但一般来说，银行会推荐客户选择等额本息还款方式，因为首次购房的刚需客户，往往收入不会太高，而等额本息方式前期的还款压力没那么大。
公积金贷款最省钱
当然，如果能够选择公积金贷款的话，毫无疑问会省下一大笔钱，按照规定，长沙市单位和职工住房公积金缴存比例不得低于5%，最高不超过12%。而一般来说，由职工缴纳一半，单位缴纳一半。目前公积金1-5年期限贷款年利率为4.45%，6-30年期限贷款年利率为4.9%。
若以缴存比例为8%、个人每月缴存300元、配偶每月缴存同样数额计算，购买一套59万的房子，贷款20年，公积金最高可贷款额度为47.2万元，如果贷款40万元，选择等额本息还款方式月供为2550.07元，本息合计612016.8元，利息为212016.8元，比商业贷款的等额本息总利息要少13.5万元。
同样的一套房，如果选择等额本金还款法，20年本息合计584365元，利息184365元，比等额均还利息少2.8万元，比商业贷款的等额本金利息要少9.9万元。
如果公积金贷款额度不够，选择组合贷款方式，同样贷款40万元20年、公积金和商业各贷款20万元计算，选择等额本息还款法，还款总额为67.69万元，月供为2820.83元，利息总计需要27.89万元，这比纯公积金贷款利息要多6.49万元，比纯商业贷款利息少6.83万元。
