范璟
一位是资产上千万的企业主，一位是以工资收入为主的国企员工，虽然职业不同，但他们都是银行私人银行业务的高净值客户。
这两类不同职业背景和资产规模的人，对理财有着不同的需求。
章健(化名)在国企工作，名下有四套房产，也进行基金和股票投资，总资产约600万。
杨鸿(化名)则经营着4家连锁餐饮企业，是一位身家千万的私营企业主。
同时，两人均有全职太太，章健夫妇尚无子女，但要赡养老人，杨鸿夫妇子女在国外留学。
不一样的职业背景和资产，两个家庭却同时面临着合理规划、资产保值增值的难题。
“零负债”族投资拼盘
38岁的章健在国企工作，年收入约20万，但很不稳定，多则30万元，少则15万元，单位未提供企业年金，且退休金较少。29岁的章太太是全职主妇，没有收入。
夫妇俩计划在3年内要个孩子，在退休前准备好孩子的教育费用，同时希望以后可以维持现有的生活，并计划以现有水平赡养父母至20年后。
目前，章健一家名下共有4套房产，总值约500万元，一套供父母居住，一套自住，一套出租，一套空置(不打算出租)，无贷款。拥有车一辆，现值约5万元，此外他们有80万存款，购入了2万元股票，18.6万元基金，并且每个月购买2500元基金定投产品。
然而，章健一家的投资并不顺利，2万元的股票现值约1.7万元，18.6万元的基金现值约14.4万元。而且受美国遭标普降级、欧债危机等事件影响，全球股市遭遇黑色星期一，A股大盘指数已经跌破2500点。
章健知道自己需要什么，但对于现在的收入与需求相差有多大并不清楚。
华夏银行北京分行财富管理中心的理财顾问为其计算，如果按照60岁退休到85岁估计，章健夫妇需要25年的收入保证。
他们目前的花销是每年10万元，以每年3%的通货膨胀率估计，22年后，60岁时的消费水平将是10×（1+3%)21=18.6万元，61岁时为18.6×1.03=19.2万元，依此类推，直到85岁。将25年的花销汇总，再按照一定的折现率折算到章健夫妇60岁的时候，预计其退休金需要392万到450万之间。
目前，章健家庭投资资产约100万元，每年家庭结余约10万左右，22年后的家庭投资资产累积可以达到500万元以上。此外，每个月还有3500元的房屋租金收入，累积在100万至125万之间。
也就是说，章健家庭的资产质量本身很好，如果能够及时做好投资资金配比，并随时调整投资的比例，获取稳定的投资收益，扣除家庭生活支出和子女教育金，退休时应可积攒下足够的资金用于退休后的生活。
理财顾问评估认为，章健夫妇目前的投资中，活期存款过多，一处房产闲置仅用于纯房产投资，影响资金使用效率，如果未来房价不再大幅上涨，将影响家庭总资产的正常增长。此外，在高风险高收益投资部分，所有的基金产品均为纯股票型基金，使得这部分投资风险很高。
