“网上买理财产品不但起点低，而且收益也比柜台要高，你现在如果还去银行买理财产品就已经OUT(落伍)了。”号称“理财达人”的林山在自己的微博里写道。近日获悉，财政部连发两期电子式储蓄国债，购买者可以通过银行网点柜台购买，只要在家点点鼠标，就能轻松抢到国债。从买基金、银行理财产品到买国债、纸黄金、纸原油，随着网银的发达，银行的理财功能越来越强大。“又方便又实惠，何乐而不为呢?”，随着网络技术的发展与进步，金融电商化加速，金融机构和理财者“网络理财”共同迎来了发展的黄金时期。
从纸黄金到纸原油
纸黄金对于很多理财者也许不是陌生的事情了，而纸原油或许是个陌生的名词。记者近日注意到，虽然还没有公布具体的推出时间，但在工银个人网上银行的页面上已经可以看到“账户原油”这一产品选项。这是继纸黄金、纸白银之后，银行推出的另外一项投资业务。纸黄金，顾名思义就是纸上黄金，它是一种个人凭证式黄金，投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金，盈利模式即通过低买高卖，获取差价利润，不发生实金提取和交割，银行在其中实际上担当了做市商的角色，维持市场流动性，依靠买卖价差来赚取收益。
据建设银行工作人员透露，现在办理“纸黄金”业务也很方便。如果是在柜台开户，投资者只需要带着自己的身份证和银行卡即可，一般柜台人员会询问你需要办理的是人民币“克”的业务，还是美元“盎司”的业务。如果是人民币“克”业务，还需要开设一个专门的“黄金账户”，而美元“盎司”则不需要，但是银行卡必须是“多币种”卡，可存入美元，并满足外币转账需要。办理纸黄金业务的投资者是可以“零余额”开户的，但一个投资者在一个地区只能有一个账户，可同时开通美元和人民币的账户。不仅如此，除了一次性买入黄金之外，目前部分银行还开展了黄金定投业务，像定投基金一样买黄金，如中国银行，最低定投每个月一克，定投期限分为3年、5年、8年及无固定期限。而工商银行则推出了“如意金”的实物黄金业务，对购买的如意金，客户既可选择赎回获得现金，也可以提取“如意金条”。在纸黄金投成功之后，工商银行又在酝酿开启纸原油业务。
目前业内预计，纸原油可能在年底到明年初正式上线，投资者的门槛大约在600元，纸原油可能以美元计价以减少汇率风险，工行可能在纽约商品期货交易所和英国布兰特原油期货市场中的单月和双月合约中选择投资标的。而在产品正式运行后，投资者可以根据自己对国际油价的涨跌判断，在账目上按银行报价买卖虚拟的原油。不过，由于国际油价动荡剧烈，经济数据、国际政治形势等对油价都会造成明显的影响，对于非专业的个人投资者来说，操作纸原油的风险可能非常大。
国债首次网上发售
11月10日8时，今年第十三期储蓄国债(电子式)和第十四期储蓄国债(电子式)正式开始发售。除了在38家银行网点购买外，投资者还可通过建行等三家银行的网银购买，省去了奔波网点的麻烦，这也是电子式储蓄国债首次尝试通过网银渠道销售。
工行河南省分行理财师崔莹莹介绍，在网上银行买国债的手续，首先要开通网银，并通过资金清算账户认证，这一步必须在银行柜台进行;其次要开通储蓄卡证券交易功能;最后是开通储蓄国债账户，后面两步在柜台或通过网上银行操作均可。在完成申请之后，购买国债的程序就非常简单，工行95588电话银行客服代表告诉记者，在国债发行期内，客户只需登录工商银行个人网上银行，点击进入投资理财贵金属账户贵金属可查询交易，系统就会自动提示客户开户并购买。从收益来看，本期国债分为3年期和5年期，年利率为3年期4.76%，5年期5.32%。最大发行额为80亿元。3年期、5年期国债利率分别较当前银行同期定期存款基准利率高0.51和0.57个百分点。
也就是说，以1万元存款为例，3年期和5年期的国债到期收益分别为1428元和2660元;相比之下，按3年期和5年期上浮到顶的定存利率存入，到期利息分别为1402.5元和2612.5元，前者要比后者分别多25.5元和47.5元。但值得注意的是，目前网上银行只能办理电子储蓄国债的开户、认购、查询业务等功能，如提前兑取、质押贷款、非交易过户、资金清算账户变更等业务还是要通过柜台办理。另外，网银申购国债按100的整数倍发售、兑付，每个账户购买单期国债最高限额为500万元。
网购理财产品方兴未艾
网络的力量越来越得到社会的认可，网购也是大家热捧的一个时尚之举。而对于银行来说，最广为人知的投资产品还是银行理财产品，但需要提醒的是，目前不少银行推出的网上银行专属理财产品，年化收益率都要比柜面购买的理财产品收益率高出0.1或零点几个百分点。比如中国银行此前推出的一款只在网上银行渠道发售的专属理财产品，预期年化收益率为5.1%，起点金额只有5万元，而相同期限相同投资起点的产品，在银行柜面销售的预期年化收益率多在3%至4%之间。而工行日前推出的一款专在网银渠道销售的理财产品，期限仅有39天，少于同类普通理财产品。
银行方面也在积极探索着销售新模式，与此同时，“理财夜市”、“理财早市”、“周末理财”等打时间差的投资方式也在悄然兴起。如果说早市和夜市是让忙碌的上班族有时间能够选购心仪的产品，那么周末理财则是抓紧每一分钟，不让“钱”有休息的机会。这类产品销售时间定在每周四至周五，周五起息，周一上午9:30股市开市前本金及收益将自动返还至投资者活期账户内，这样既不影响资金在股票、黄金等市场的正常投资，又大大提高了周末闲置资金的使用效率。风险低且收益稳定可靠。“周末理财”产品的年化收益率一般在1.2%左右，是活期存款的3倍多，而这类产品的起点也多为5万元，如中行就宣布，其“周末理财”特为股票市场投资者设计，产品投资收益率以上海同业拆借利率为基准波动，收益约为银行活期存款利率的4倍左右(目前活期存款利率为0.36%)。
除了专属理财产品，银行为网上银行推出的优惠活动也很丰富。通过网银购买，基金公司申购费率在4折至8折不等。近期鹏华基金(微博)还宣布，通过网上直销购买专户产品或可像公募基金一样享受费率优惠，即参与费率最低可打四折(折后不低于0.6%)。
“除了方便实惠外，现在银行的许多业务都可以通过网上银行来完成也是一个重要原因。”多位银行电子银行部负责人在接受采访时表示，现在各家银行都大力发展电子业务，不但许多基金产品可以在网上购买，而且还可以享受费率的优惠，而随着保险、信托等金融产品逐步进入网络销售，网络理财已经成为许多“80后”年轻人的首要选择。
记者了解到，身边不少朋友都有在网上购买基金和理财产品的经历，甚至有不少银行的理财经理也都是通过网络理财的。“我的理财产品是网上买的，基金定投也是网银里的，前几天还通过网络买了一份意外险，我现在都建议客户通过网络理财呢!”中信银行的一位理财经理说，随着网络理财形式越来越多，网上购买电子式国债、网上自助贷款、网上理财咨询……随着网络金融服务的日臻完善，网络理财这一新方式正在被越来越多的人所接受。
网络理财资金安全放首位
中行河南省分行理财师刘晓阳认为，随着网络理财越来越火，越来越多的机构开始涉足网络销售。最近拿到“合法身份”的第三方支付平台公司近日也积极拓展业务范围，涉足网络理财，这进一步加剧了网络理财领域的竞争。此前第三方支付平台公司虽然也有网购保险等金融产品的业务，但是市场份额并不理想。刘晓阳表示，除了已有的生活应用外，网上理财业务是发展重点。业内分析人士认为，由于许多金融机构的网络理财业务还存在一定断档，而拥有大量目标客户和成熟运作系统的第三方支付平台明显更有优势。
“虽然很方便，但一定要把资金安全放在首位。”接受记者采访的多位投资者都表示，网络理财是很好，但资金安全却是每个人最担心的一个问题。“现在媒体经常报道钓鱼网站、木马盗窃，连网上购物都经常出现问题，何况拿钱去投资呢?”在微博上，一位网友提出了自己的担心。“网上购物有风险，但还是有这么多人选择网上购物，网络理财同样如此，只要有好的防范意识和习惯，同样可以保证资金安全。”多位网络专家表示，随着科技发展，金融网络犯罪手法层出不穷，不过金融网络犯罪的根源在于盗取用户账号和密码。尽管银行采取了各种措施，保障交易系统的安全，但网银账号和密码的保管，则有赖于用户的安全风险意识和行为。除了上安全健康的网站，投资者自己更要养成保管好私密信息的习惯。
