信用卡客户可能只有几元钱没有按时还,或者不小心晚了两三天还款,却要承担“全额罚息”,这一饱受诟病的信用卡规则如今正在改变。从7月1日起,《中国银行卡行业自律公约》正式实施,按照要求,各银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务,即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足清偿额。近年来,信用卡“全额罚息”一直备受诟病,大概正是顾及汹涌的舆论,银行才作出让步,以“容差容时”抚慰公众的不满情绪。
信用卡“容差容时”当然是一个进步,但是,仅仅3天还款宽限期、区区10元不足清偿额,这种进步是非常有限的。正因如此,“容差容时”服务并没有赢得多少叫好声,许多网友仍对信用卡“全额罚息”耿耿于怀。
客户借款1万元,到期偿还9900元,尚有100元未还清,银行却按1万元“全额罚息”,看上去确实不公平。但实际情况是:客户若按时还款,从他借款至还款这段时间的利息是全免的,相当于银行让利于客户,客户享受了优惠；如果客户未能按时还清借款,则是一种违约行为,银行当然可以取消优惠,不予让利,照常收取利息,所谓“罚息”只是形象的说法——客户从借款到还款这段时间,借用了银行1万元,银行当然应按1万元本金收取利息。所以,“全额罚息”的本质,只是银行取消了违约持卡人的利息优惠而已,这并不是“霸王条款”,反而是一种国际惯例。
“全额罚息”虽有其合理性,但并不影响各银行“大方”一些,以更多人性化服务提高市场竞争力。10元、3天的“容差容时”只是底线要求,各银行可在此基础上延长还款宽限期、提高不足清偿额度。
可以看出,坚冰已被逐渐打破,“容差容时”犹如一个竞争因子,搅活了信用卡市场,激活了银行业的竞争,从此客户可以“卡比三家”,谁的服务好,谁就能赢得更多的客户、占领更大的市场。“容差容时”为银行业竞争打开了一道缺口,可以预见,这道缺口势必越来越大,信用卡客户将会享受到越来越好的服务。只要这样的竞争因子更多一些,竞争舞台更大一些,银行业垄断就能够被打破,银行业改革就能够开花、结果。
