近期，华安保险、泰康人寿、平安保险等推出了专门针对禽流感的保险，但也因为保障期限、赔付限额或赔付标准等受到宣传效果大过实际作用的质疑。用保险保障禽流感风险到底有没有必要？保险业内专家表示，普通人群特别为防护禽流感风险而投保意义不大，但特定行业应该为员工和财产安全投保，规避可能发生的风险责任。
普通人投保禽流感险意义不大
日前，华安财险在广州开售“禽流感无忧疾病保险”，并号称是“目前唯一一款专门针对禽流感的在售保险产品”。据记者了解，这款产品早在2005年就已经推出了，一年保险期只需要100元就可以购买到20万元的保额。紧随华安之后，泰康人寿和平安财险都陆续推出了针对禽流感的保险产品，分别名为“祥云H卡”和“平安甲型H7N9流感综合保险”。
记者对比了各产品的条款发现，虽然都是禽流感保险，但各家公司产品的理赔条件、保障限额等方面的规定都很大不同。例如，华安的“禽流感无忧疾病保险”保障期为1年，而平安的产品为半年期，两款产品50元保费对应的保额分别为10万元和5万元。“其实禽流感保险的费率是很难计算的，疾病的发病率、死亡率都没有数据，难以进行精算。”保险业内人士对于同一款产品费率相差较大如是解释。
从条款来看，这些产品也有理赔限制。例如，华安的“禽流感无忧疾病保险”虽然只要确认高致病性禽流感就可以获赔，但如果“承保前或本合同生效10日内”被保险人已被确认感染了禽流感、被确定为疑似感染禽流感和因发生禽流感疫情被卫生部门要求隔离等三种情况，保险公司不承担赔付责任。此外，该产品还规定了“如果被保险人从事家禽（含鸟类）饲养、运输、屠宰、加工、销售等职业的，只限承保5万元以下方案”。
特定行业需投保规避风险责任
对于普通人而言，投保专门的禽流感保险并没有太大的意义，但对于医护人员等高危人群而言，是否就有必要投保相关的保险产品来提高自身的保障呢？记者也就此问题咨询了人保财险等多家公司，对方表示，虽然没有专门的禽流感保险，但在目前销售的责任险产品中，有一类法定传染病责任保险，覆盖到了传染病风险比较集中的医疗行业。
以医务人员法定传染病责任保险的条款内容来看，投保该险种后，如果医务人员因从事本职工作，受到法定传染病传染、感染导致在保险期间或保险期间届满后一百八十天内死亡，由保险公司依照保险合同进行相关赔偿。其中，禽流感就属于法定传染病传染的保障范围之内。以一家有100名医务人员的医院为例，如果投保上述医务人员法定传染病责任保险，每名医务人员投保30万元的限额，保单累计赔偿限额为3000万元，总保费也只需几万元。
同样类似的责任险还有餐饮业经营者责任保险附加法定传染病责任保险。与医务人员法定传染病责任保险相比，这个责任险保护的不是自己餐饮业自己的员工，而是因为餐饮服务可能给消费者带来的风险。投保该险种后，如果消费者在就餐时感染上法定传染病，依法应由餐馆承担经济赔偿责任的，保险公司依照保险合同赔偿消费者住院补贴和死亡赔偿金。
