融资门槛高、融资难一直令中小企业头疼，但鲜为人知的是，保险保单也能在保险公司或银行贷款。
保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时，提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式：一种是向保险公司贷款，另一种就是直接向银行贷款。
保单融资一、出口信用保险
出口信用保险可以在银行贷款，业内人士透露，贷款规模约为第二年预计应收账款的50%—80%之间。假如明年的应收账款估算为1000万元，那么可以从银行贷到500万—800万元不等。
上海三毛(600689,股吧)进出口有限公司副总经理万季涛解释说，受金融危机影响，外贸企业面临国外进口商拖账欠账甩单等风险。投保出口信用保险，变应收账款为安全性和流动性都较高的资产，成为出口企业融资时对银行的一项有价值的“抵押品”，而且融资门槛也相应降低。
出口信用保单不仅可以在银行融资贷款，更具有风险保障、风险信息通报、规避汇率风险等功能。上海三问国际贸易有限公司总经理王耀民介绍说，2011年初，上海三问的美国客户因公司出售重组而无法按期支付货款，中信保迅速介入，理清了案情，很快把赔款支付给上海三问公司，避免了公司更大的经纪损失;在开发亚非拉地区的新兴市场时，利用出口信用保单，上海三问获得了中信保批复的信用额度;当客户出现风险异动时，中信保及时把风险信息通报给公司。
保单融资二、内贸信用保险
业内人士介绍，投保内贸信用险的客户，很多都是冲着融资贷款而来的，主动要求投保，因此在目前的保险行业里，信用保险是做起来最有尊严的险种之一。
“贷款利息与所处行业有关，但肯定比民间借贷利息低，一般和银行贷款利息持平。”该业内人士说，“企业在保险公司投保了信用保险以后，拿着保单就可以在银行贷款。”
平安财险上海营业部经理陆新宇介绍，保险公司对投保企业的风险管控非常严格，不仅要审核投保企业的资信和经营情况、还要审核该企业在全国的客户情况、所在行业的发展状况，再决定承保额度。
以平安财险为例，陆新宇称，信用保险接受大部分行业的投保，房地产、光伏、民营钢铁贸易行业除外。但高风险行业的费率会较高。除了融资贷款以外，内贸信用保险承保的主要是买方信用风险，包括因买方破产、无力偿付债务以及买方拖欠货款而产生的商业风险。也就是说，相比其他融资手段，信用保险不仅能融资，而且能够保护企业避免坏账，一旦买方无力付款，保险公司可赔偿最高达90%。
保单融资三、寿险保单
寿险保单贷款的额度一般不超过保单现金价值的80%，通常来讲，办理保单贷款的手续简便。只需投保人带齐保单、身份证和与保险公司约定的银行存折到保险公司办理即可。通常10个工作日贷款即可到账。
需要注意的是，保单质押贷款通常以6个月作为贷款周期。6个月内至少需还清贷款利息，否则利息将从第7个月起计入贷款额，形成滚利，带来不必要的损失。
另外，如果发生保费豁免(缴费期间，一旦出现保单约定的事项，如身患重疾或者身故，那么以后各期期缴的保费就会获得豁免，但是保单却继续有效)，也不能再进行质押贷款。
如果客户在保单贷款期间发生保险事故，保险公司还是会按照保险合同进行理赔，但赔款首先将用于清还借款。
但并非所有的保单都能贷款。意外险和一年期的健康险，没有保单价值，不能贷款。另外，纯保障的定期险保单价值不高，也不适用保单贷款。万能险和投连险本身具有部分领取的功能，所以不适用保单贷款。只有像传统寿险，分红保险、养老保险、传统重疾险、教育金等具有保单价值的产品，才可用于保单贷款。而且，不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。
