数据显示，截至2011 年年底，我国 60 岁以上老年人口达1.85 亿，老龄化提前到来，意味着“未富先老”，如何实现“无忧养老”成为理财的重要课题。因此，多家银行趁机推出了养老理财产品。然而，业内人士表示，所谓养老产品，实际上就是日常在卖的理财产品换个叫法，与其他同类产品相比并无明显差别。

养老理财产品只是噱头 

    截至2012年9月27日，上海银行、招商银行等共发行29款养老理财产品，其中上海银行发行养老理财产品数量最多。

    上海银行的养老理财产品分为2个系列：“"慧财"人民币养老无忧”和“"慧财"人民币日新月溢(养老专属)”，前者为保证收益型产品，期限大多为一年，资金投向债券、债券回购等低风险资产，至今发行10多款，后者为非保本浮动收益型产品，投向债券、货币市场，收益率和风险都稍高。

    从收益率看，上述产品并无亮点。如该行今年2月份发行的一款信托类非保本养老专属产品，6个月预期年化收益率5.30%。而统计数据显示，2月份银行发行的1899款理财产品中，期限3至6个月理财产品平均预期收益率为5.3%，6个月至1年平均预期收益率为5.9%，投资期限1年以上的理财产品平均预期收益率高达8.8%。而该行上个月发行的一款期限121天养老产品，预期年化收益率已经降至4.35%，与同期其他保本理财产品预期收益率大体持平。　

养老理财以稳健至上

    理财专家指出，养老理财稳健至上，保本是对养老理财产品的最低要求，对流动性不要太看重，国债、长期定存和低风险的中长期银行理财产品都是不错的选择。

    近日发行的2012年凭证式(三期)国债能够较好地满足养老理财需求。本次发行的国债最大发行总额为200亿元。其中3年期年利率为4.76%，5年期为5.32%。
    不少银行的长期定存同样能作为养老替代产品。中小银行的3年期定存利率基准上浮后为4.675%，5年期5.225%，存入后就能锁定长期收益。
    如果能适当放宽风险要求，可选择部分养老资金购买投向票据、债券及存款的低风险、长期限银行理财产品。此类银行一般不承诺保本，养老理财需求者最好控制配置比例。如中行最近发行的734天中银稳富理财产品，预期年化收益率可达5.50%，而邮储银行“幸福99”丰裕盈家1年期产品预期年收益率也有5.30%。