近日从广东小贷行业协会获悉，人保财险正悄然启动针对民间融资机构客户的“小微企业贷款保证保险”。与在广东开展小微贷保险的阳光财险、平安财险相比，人才险并未谈妥合作银行渠道，但另辟蹊径，通过与小贷公司合作，占领小贷行业的客户市场。在小贷公司爆发性增长，部分小贷公司坏账率提高的背景下，广东本土金融迎来新的创新——去小贷公司贷款，将可通过购买目前只在银行有卖的小微贷保险，获得更便利的放款。

小微贷保险创新

所谓贷款保证保险业务，是将信用保证保险与银行小微企业贷款有机地结合起来，客户购买了小微型企业贷款保证保险，就能将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高企业的信用等级，从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。一旦客户无法按期还款，将由该保险公司向银行履行赔偿责任。

目前，贷款保证金基本均是针对银行客户。广东率先改变格局，推出针对民间融资机构客户的“小微企业贷款保证保险”。虽然此类贷款保证保险面向的范围相当广阔，但目前保险主体基本上尚未与银行主体签约，且在广东保险市场开展小微贷款保证保险的仅有平安财险和阳光财险两家险企。

在与工商银行广东省分行洽谈业务未果的背景下，人保财险通过相关监管机构引荐，与广东省小贷行业协会合作，拟为小额贷款公司的业务进行“担保”。“人保财险拟在广州市民间金融街设点，与民间金融街的民间融资机构合作，推出小微企业保证保险贷款”。广东小贷行业协会有关人士透露。“按照规划，该款产品将向小微企业收取6%至8%的保险费率。”相关合作谈了九个月，这个费率标准需要跟小贷公司进一步协商。”

为小贷坏账减负

据了解，目前人保财险广东分公司已将设计好的产品上报给总公司，等待北京总部的核准。按保监会规定，人保财险还需将新产品递交给保监会报备。按最快程序来说，如月底将该产品递交保监会，年底或明年年初便正式展业。

这个创新的推出，除了可以方便小微企业，也可给小贷行业减负，超过三名小贷公司高管近期称，由于资金周转等因素，小贷公司业务开展相当审慎。而行内人士也表示”大多数小贷公司几乎停掉了无抵押贷款，而抵押贷款的利率在微调。“一名开展业务两年多的小贷公司负责人早在6月表示，部分公司的逾期贷款在增加，但整体小贷行业的坏账率很难统计。而据官方信息显示，广东小贷行业2011年的坏账率为千分之七，相对较低。

而小贷公司通过小微贷保险产品，一旦客户无法按期还款，将由该保险公司向小贷履行赔偿责任，相当于把客户风险转嫁给了人保财险。而相比于银行的费率，人保的费率也并不是很高。平安财险保证保险事业部广东分部某高层曾表示，在业务发展初期，由于缺乏信贷损失等关键数据支撑，平安财险采取了非常谨慎的定价策略，对所有客户采取统一定价，每月保险费率为贷款金额的1 .4%。而阳光产险的”履约保证保险“年费率则为15%。

而接近年尾，广东小额贷款行业再添10家新军。除了年底扩容外，预计明年小贷公司家数会继续增加。接近广州市金融办的相关人士处透露，明年6月，越秀区广州民间金融街二期项目如期开展，其中不乏多家小贷公司，而担保、典当等民间融资机构的引入则暂未明晰。