中国的消费信贷市场蕴含着巨大增长潜力，那么国人目前贷款的真实情况如何？据《金融博览•财富》杂志联合数字100市场研究公司展开的在线调查数据显示，超过3成的受访者贷款年限超过10年；住房贷款仍占主导地位；超过7成的受访者有提前还清房贷的意愿。
本次调研主要面向有过贷款经历的市民，目标群体限定于有固定收入的人群，借助AssuredsampleTM 在线样本库，共回收有效样本1178 份。其中女性受访者占51.8%，男性占48.2%，年龄主要集中在20-50岁间，多数受访者拥有良好的教育背景，90.1%的人接受过大学(含大专) 及以上教育，60.6%的受访者个人月收入达到5000元以上，所有有效问卷经过在线调查系统逻辑自动检查功能查错，误差率在5%以内。
多数选择10年以内贷款
调查显示，近5成的受访者表示有过贷款，在问及“最近一次的贷款年限”时，年限在10 年以内的受访者人数占65.6%。其中，不到一年的占14.3%，1-5年的占31.2%，5-10年的占20.1%，10-20年的占27.3%，而20年以上的则占7.1%。
在贷款金额上，20-30岁及50岁以上人群贷款金额较小，在10万元以内；31-50岁人群则相对较高，贷款金额主要集中在10万-20万元 之间。在被问及贷款利率时，数据显示，44.6% 的受访者表示是基准利率，另外有24.4% 的受访者则表示是在基准利率以下，22.6%的受访者表示是基准利率上浮10% 以内，还有不到1成的受访者的利率是在基准利率上浮10%以上。显然，除房贷以外，个人贷款不受太多约束，银行多采取基准利率或者利率上浮的方式，同时根 据客户自身资质情况的不同，会给予不同的利率，其灵活性较高。
在通过何种途径贷款的问题上，9成以上的受访者选择银行贷款，5.8%的受访者选择担保公司贷款，3.4%的受访者则选择高利贷，还有1.1%的受访者表示会通过典当行进行贷款。
在首选银行贷款的人群中，低学历人群占比明显低于高学历人群，而低学历的人比高学历的人更倾向于向担保公司或者高利贷贷款。不过，由于银行的贷款门槛较低，机制也较为成熟，是目前国人选择贷款的最主要途径。
在贷款用途方面，数据显示，超过7成的受访者首选贷款购房；其次是消费贷款，占23.6%；最后是经营和投资，分别占9.8% 和4.9%。
可以看出，在个人信贷快速增长的同时，信贷结构却呈现出极度不平衡的状态。相比房贷等消费类贷款，经营类贷款显得“势单力薄”。从消费者心理角度分析，经营、投资类贷款与贷款购房、买车相比，国人认为后者与日常生活密不可分，是生活必需品，而前者需要冒险，且使用的资金量较大。因此，当自己手上的积蓄不够时，消费者更愿意贷款购买必需品，而不愿意去冒险贷款经营投资。但从收入上来看，收入越高则冒险精神越明显，更愿意去贷款经营。
住房贷款比重最大
本次调研显示，住房贷款是国人信贷中占比最大的，7成以上受访者的住房贷款的金额不超过50万元，18.6%的受访者的住房贷款在50万-100万元，仅有3.9%的受访者在100万元以上。
在住房贷款的利率方面，受访者中享受基准利率的占30.8%，基准利率7折的占24.9%，7.5 折的占10.4%，还有7.7%的受访者是在基准利率上浮时申请的住房贷款。
实际上，由于国家对首次购房者的支持，个人首套住房贷款的利率和其他相比，一直处于低位运行，所以前些年的住房贷款能享受到较低的折扣。但是，近年来国家为了抑制房价的过快上涨，上调了首套房贷利率，这对购房者来说无疑是加重了利息负担。
在房价高企的年代，买房就意味着要向银行贷款，而高额的银行贷款，会让许多贷款买房者感受到压力。数据显示，将近一半的受访者每月房贷还款额占到月收入的10% -30%，近3成的受访者每月还款额占月收入的30%-50%，而还款额占月收入50%以上的比例有11.9%，堪称“房奴中的房奴”。
在提前还贷方面，数据显示，超过7成的受访者担心房贷压力过大，开始考虑提前还款，有近3成的受访者则表示不会提前还款。在被问及考虑提前还贷的原因时，56.8% 的受访者认为利率太高，结清之后可以节省利息支出；有31.7% 的受访者是因为有了闲钱，可以一次性结清房贷；而用结清房贷的房子再进行抵押的仅占4.5%。
相关专业人士表示，消费者是否选择提前还贷因人而异，如果闲置资金以储蓄为主，可考虑提前还贷以减轻家庭负担；如果有股票、黄金、外汇等投资经验，资本市场的上涨仍然可以期待，则不必急于还贷。
调查显示，在被问及“剩余多久的房贷年限”时，55.9%的受访者做“房奴”的日子剩下不到10年，25%的受访者还剩10-15年，但是仍有5.7%的受访者需要还贷超过20年。
