本期理财师嘉宾：
民生银行高新支行理财经理 曾轶
【基本分析】
从资产负债和家庭收支情况来看，主要有以下问题：1.资产主要是房产，流动资金少，不利于外债的清偿和合理的家庭财务规划；2.收入较高，支出也大，其中，私房钱的支出占家庭月收入的32%，还贷占家庭月收入42.5%，加上其他开支，每月平均结余约1000元，储蓄率太低；3.投资性资产太少，唯一的投资品种是股票，风险较大；4.小两口目前30岁左右，上有老下有小，是家庭经济支柱，虽然双方都购买了商业保险，但保障空间有待加强。
【理财建议】
1.清偿外债：Nancy女士一家准备2012年内还清个人借款7万元，目前持有的流动性资产是现金8万元，投资性资产是市值4.5万元的股票。考虑到目前资本市场的情况和清偿债务、装修房子的理财目标，建议不再追加风险投资，暂停提前还银行贷款，这样一来，当年家庭可支配收入清偿外债没有问题，剩余资金可用于储备自住房装修款和孩子教育金。
2.2013年装修自住大房子，方案一：Nancy女士的家庭共三套房，两套自住，一套投资，固定资产占比太高，由于小户型目前的租金回报率约4.36%(银行稳健型理财产品的年收益率5.5%~6.5%)，加上调控政策，租金回报率不算理想，可考虑卖掉投资型小户型，装修计划自住大房子；方案二：开源节流，暂停提前还银行贷款，私房钱公有化，将家庭每月固定支出控制在1.1万元以内，在未考虑收入成长性的情况下，每年可支配收入约12.8万元，还完个人借款7万元，合理进行中短期理财产品投资，提高收益，2013年能达成装修目标，但家庭流动性资产只剩不到10万元，加上节衣缩食，生活幸福感随之降低。综上所述，建议选择方案一。
3.提前还银行贷款：如果房贷是公积金贷款或房贷利率打7折，不建议提前还贷，闲置资金可投资于年收益5.5%~6.5%稳健型理财产品或进行其他稳健投资，收益可覆盖还贷利息；如果房贷利率是基准或上浮，可考虑用卖房的钱部分提前还贷，还贷的金额以“还款后月供贷款=夫妻住房公积金”为宜。剩余资金用于投资稳健型理财产品、抓住目前资本市场估值较低的机会积极进行风险投资，精选股票或股票型基金，另外将两人每月的结余资金(家庭公共基金和私房钱)用于配置基金定投或黄金定投，提高生息资产的比重。
4.增加保障：作为家庭经济支柱，夫妻双方都应加大保障力度，重点投向意外险和重疾险，保险金大约占家庭收入的10%。
5.其他：建立家庭紧急备用金是必不可缺的，可留3~6个月的日常支出作为紧急备用，由于夫妻双方没有在同一个地方工作，可考虑各自申办信用卡，以备不时之需。
