【案例】
丁先生35岁,某大型企业员工,月收入6500元(扣除三险一金);秦女士34岁,教师,月收入3500元(扣除三险一金),儿子丁丁6岁,刚上小学。家庭月生活支出3000元,另外房贷月供1500元,赡养丁先生在农村的父母每月500元。
现有定期存款20万元。贷款1套自住房,市值50万元,房贷余额7.2万元,剩余还款期限5年。夫妻二人无商业保险,为儿子买了分红型保险。
准备购买15万元的轿车,准备每月向希望工程捐款200元,与贫困失学儿童结对子。
理财咨询:购车用贷款还是一次付清,剩余房贷要不要提前还清?丁先生所在企业明年将为每名员工发放12000元的绩效奖,可选择作为每季度3000元的季度奖领取,或作为年终奖一次性领取,怎样领取更合算?家庭如何有效抵御风险,并在高通货膨胀压力下,保持家庭资产保值增值,积累儿子教育金,筹备夫妻的养老金。
【家庭财务分析】
丁先生一家的收入比较稳定,二人每月总收入有1万元,扣除月生活支出、房贷月供和赡养费,每月有5000元的节余,月节余比是50%左右,具有资金积累的能力。家庭资产负债比为10.3%,家庭财务相对安全。不足之处就是缺乏长期的理财规划,家庭保险不足,资产投资收益也较低,不能有效抵御通胀,财务自由度低。
【家庭理财建议】
(1)家庭紧急备用金筹划:根据丁先生家庭的资产情况,夫妇工作较稳定,建议留足3万元作为必要储备,可选择农行“安心快线”步步高产品,收益率随存期延长提高,规定时段赎回资金自动到账。另外,还可办张信用卡作为应急备用。
(2)税务规划:根据财税[2001]103号,个人通过非营利的社会团体和国家机关向农村义务教育的捐赠,准予在缴纳个人所得税前的所得额中全额扣除。每月200元的希望工程捐款,可凭相关证明在税前扣除,每月节税20元,全年为240元。丁先生全年12000元绩效奖,选择按年终奖领取比按季度奖领取共节税1360元。
(3)车贷和房贷筹划:可办理农行的乐分卡,采用用金穗乐分卡分期付款购买汽车,无需支付利息,有3期、6期、9期、12期、24期和36期等不同手续费率档次的分期,为消费者提供多种选择。由于首套房贷享受了利率优惠,而且采用等额本息还款法,剩余5年的房贷总还款额中利息占比仅为15.9%,不建议提前还清。利用贷款作为财务杠杆,能早日实现人生目标,而且适当的负债压力,有利于财富积累。
(4)风险规划:在这种中等收入家庭里,保险最主要的是体现高保障性,保额要根据对家庭收入的贡献大小正比例分配。配置保险时可遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%,保额以收入10倍为宜。建议丁先生购买至少70万元的意外伤害保险,10-15年的定期寿险或重大疾病保险均可。秦女士也应选择意外险和重疾险搭配,进一步提高家庭的保障水平。
