中国的小额信贷的最大难题是什么？中小微企业（主要是以民营小微企业为主）的融资。那么小微企业融资难“瓶颈”的根源在哪里？有人说这是资金问题，有人说这是诚信问题，也有人说这是担保问题。可以肯定地说，这些原因对某些小企业在不同程度上是存在的。但是，从总体、从根本上说，小企业融资难的“瓶颈”主要不是资金问题，不是诚信问题，也不是担保问题，而是“大”银行与“小”企业之间的体制问题，即国家大商业银行与千百万小企业和微型企业之间的矛盾问题。这集中表现在信息、风险、成本和空间布局等方面。大银行集中于大中城市、面向大企业服务于大项目。
这些都决定了要从根本上解决这个“大”与“小”之间的矛盾，最主要的就是深化金融制度改革，开放民间金融，让民间借贷合法化，承担起为小企业和微型企业的融资服务，包括吸引民间借贷资本，建立更多的各种类型的村镇小银行和社区小银行，吸引更多民间借贷资本，建立小贷公司、互助基金、担保基金、现代典当行等非金融机构。这样做必将建立与小企业、微型企业经济活动相适应的金融形式，而且将充分动员庞大的民间金融，支持个体私营经济的发展，特别是由于有了民间借贷这一合法的经营途径，就会吸引先富起来的人们手中的资金以及广大居民手中的余钱投入在生产过程，促使国民经济更快地发展。
中国社会科学院金融所银行研究室主任、中国社会科学院中小银行研究基地主任曾刚在接受采访时也表示，试点改革有助我国民间金融阳光规范化以及缓解中小微企业融资难题，但试点对现行金融体系影响尚需要观察评估。曾刚指出，温州市金融改革目前看来只是一个试点，还没有涉及立法层面问题。借贷行为本身是否合法，如何接受监管，目前改革试点里还未触及。
其实，随着我国经济的发展，民间资本的规模日益扩大，人们进行资本投资的热情也日益高涨。但是在当前严峻的经济形势下，一方面，楼市低谷，股市低迷，钱存入银行又存在贬值的风险，人们手拿着大叠的钱却苦于没有合适的投资渠道；另一方面，大批有发展潜力的小微企业却因缺乏资金而无法运作。
如何把社会上大量的闲散资金集中起来进行合理配置，为“饥渴”的小微企业们降下“甘霖”？近期大批涌现的小贷公司和借贷中介机构其实已经给了我们答案：民间借贷。与往年同期相比，今年来的小额贷款业务、典当行等民间借贷机构的业务量大幅攀升，特别是以“你我贷”等为代表的网络借贷平台也因其快捷便利等诸多特点进入人们的视线，并呈爆发式增长的趋势。
我国小额信贷专家、国家开发银行资深顾问王灵俊曾经打个比喻，大银行基本像一个大型水泵，把水从资金池子里抽出来，输送到大型国企、政府贷款平台和大型民营企业上，而小额信贷网络平台（如你我贷）则是充当着调控者，他拿一个橡皮管，把一部分水从资金池子里抽出来，疏导到微小企业和农户这个层次上，从这个层面上看，是有积极意义的。因为靠目前这个金融系统，在短期之内让低端客户拿到钱，还不是一件容易的事情。
跟银行相比，网络借贷平台的魅力就在于“小而快”。一些大的银行贷款，申请贷款基本上要花十天半月，而小额贷款公司一般只要3-5天。
廖先生是山东某小镇上的有名的棉花商，当年他看准了棉花市场的潜力，下定决心要做棉花生意，但是七拼八凑，起步资金尚缺5万元。找银行贷，很困难，后来经朋友介绍，在网上找到了你我贷。没想到，仅用三天时间，就申请到了这笔贷款。廖先生感叹：“足不出户就能拿到钱，这在以前真是想都不敢想的”。据笔者了解，在你我贷，大多数网友通过在线申请和客服专员联系，将需要的材料送审，如果信用状况、经营情况没有问题，就可以签字、放款。只要手续完备，一笔贷款从申请到发放通常只需两三个工作日。如此快捷的放款速度，对急需资金的贷款者而言，的确如雪中送炭，这也是像你我贷这样的网络借贷平台之所以受到了广大贷款者的欢迎的最主要原因。
