滕女士来信
理财专家你好，我们一家三口，有个4岁多的女儿上幼儿园，我和老公每月税后共计收入9000元，每月供房贷2000元，不过还有两年就还完贷款了。目前，家里有一辆5万元左右的代步车，我女儿每个月大概要1000元左右。但是我们家一直没存款，月月都花光，其他投资等都没涉足，眼看孩子越来越大，现在为此很犯愁。
理财目标
1.平时如何存下钱来是个燃眉之急的问题，打算供完房子后，重新更换一辆约12万元左右的私家车。
2.夫妻两人都有社保，但没有商业保险。
3.打算给孩子存教育基金，具体存多少，没有想好。
4.打算每年出游一两次，需准备一两万元。
5.5年后，想重新装修房子，房子面积110平方米，费用控制在10万元以内，请问该如何储备？
理财嘉宾：交行东莞分行个人金融业务部 国际金融理财规划师(CFP)陈琳琳
理财分析
注意开源节流强制定期储蓄
从来信中看出，滕女士的家庭正处在家庭形成期，这一时期是家庭消费的高峰期。双方年龄较轻，储蓄较少，消费欲望强，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面的问题，开支会逐步加大。
从其家庭资产负债上可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。该家庭税后收入9000元，除去每月还房贷2000元，小孩开支1000元以及其他生活必要开支外，长期没有存款，没有任何生息资金，属于典型的月光族。
由于该夫妻两人没有存款，从现在起，每月必须将收入的一定比例用于强制储蓄，同时养成良好的储蓄习惯。当然，节省开支只是月光族理财的第一步，合理运用结余资本则是第二步，建议将每个月的结余资金投资于货币型基金，货币型基金投资风险低，但是通常情况下，收益高于银行零存整取的利息率收益。
卖掉旧车贷款买新车
从来信中，我们也看到，滕女士打算供完房子后，重新更换一辆约12万元左右的私家车。两年后，可将原价值为5万元的代步车转让，获得3万元作为购车首付款。若贷款9.6万元，贷款期限为四年，等额本息，每月还款2000元，与之前还房贷金额相同，不会造成家庭负担，影响未来的生活质量。
拿出年收入10%买商业险
由于滕女士夫妻两人均有医保，没购买其它保险，保障程度低。现在建议滕女士，夫妻两人购买商业保险增加风险保障，可防范未来的家庭风险。运用保险“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险。
根据这项原则，该家庭每年可追加10800元保费，即每月900元保费，通过购买保险组合，如主险年金险，附加意外险、意外重大疾病险等，这样保费相对划算，同时也可以满足家庭保障需求。
