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银行无抵押贷款面临挑战

2014-01-21 15:24:41
来源:你我贷

自从去年5月渣打银行率先推出小额无抵押贷款,以期解决中小企业融资难题后,中资银行也开始放低身价,纷纷“试水”该项业务。

不过,50万元的最高贷款额和高达18%的年利率,远远无法满足小企业融资要求;顾虑到小企业贷款较大的风险以及信用体系不完善等原因,大部分银行对此

项业务的开展范围仍然极其有限。

中外资纷纷“试水”

抵押难、担保难一向是中小企业融资的“拦路虎”,由于银行可以接受的抵押物十分有限,一般仅包括房产、存单等,但小企业通常处在发展期,固定资产不多,即使运营良好也难以提供抵押,可以提供的担保物又常常不符合银行的要求,这将大多数中小企业挡在了银行贷款的门外。

从2006年5月开始,渣打银行率先在上海和深圳推出中小企业无抵押小额贷款业务。按照其方案,目前允许最高贷款额度为人民币50万元,贷款期限可长达36个月。凡注册在上海、深圳并且营业时间在3年以上,经营稳定的中资企业均可申请。当年8月,渣打银行又将其业务推广至北京和天津。近期,此项业务更在广州得以推行。

随后,交通银行上海分行也开始“试水”中小企业信用贷款。据悉,交行推出的中小企业贷款品牌“展业通”虽然仍要求客户提供有效的担保,但是,在风险可控的前提下,银行也会向符合条件的优质小企业客户提供信用贷款。按照交行上海分行的设想:未来该行将把小企业客户评级分为10个等级,1-5级的企业,只要符合经理人信用记录良好、产品市场领先等条件,就可能获得免担保贷款。

今年4月,深圳发展银行也宣布在深圳分行试点推出小企业信用贷款。其设置的信用贷款标准门槛是:年销售额300万元以上,成立期限两年以上。贷款最长期限两年,贷款额度为10万到50万元,一年期的利率为15%,两年期的利率为18%。

贷额低利率高

在银行推出无抵押贷款以前,由于银行贷款限制多多,许多中小企业不得不选择民间借贷和典当融资的方式,而民间借贷利率低的在15%左右,高的甚至超过40%,大部分小企业不得不承受较大的借贷成本。

不过,业内人士仍然认为,尽管银行无抵押贷款利率比中小企业民间融资利率略低,但其15%至18%的年利率仍相当于国家正常水平的3倍左右,也比一般小企业抵押贷款的利率高出不少。

不过,在如此高的利率水平下,银行的最高贷款额度也仅仅50万,远远不能满足企业的财务需求。

“中小企业风险较大、信用体系不完善是导致其融资渠道狭窄的一大原因。”一银行人士表示,由于国外的信用状况比较理想,信用不好的企业进行再融资比较困难,而国内情况却是相左,银行用无抵押方式贷款给中小企业要承担更大的风险,“国内银行的观念都是必须要有抵押物”。

一股份制银行人士指出,小企业信用贷款必须要达到批量化,至少做到500笔以上,总额过亿元,才能形成规模效应,成本和风险覆盖才能达到临界。但他说,对于一个地区性的分行来说,单小企业信用贷款就要做到500笔,是很大挑战。

推广范围有限

据渣打银行透露,自从其去年在上海、深圳试点推出中小企业无抵押小额贷款业务后,在短短三个月内,已经有数千家企业申请,而申请成功的企业占申请总数近50%。

该行称不便透露具体数据,不过表示对贷款开展的情况表示满意。

不过,也有中资银行人士对无抵押贷款的推行状况表示质疑。一股份制银行人士表示,虽然外资行母行具备强大的信息搜集以及数据处理能力,不过这一系统能否成功复制到中国还属未知。

该人士表示,尽管不少中资银行也试点推出此项业务,但最终获得审批的只有寥寥几笔,大部分银行也不愿意透露具体利率标准。

该人士还指出,有些银行采用创新担保的方式把钱贷给企业买机器设备,设备的所有权属于银行,也就是说,银行把机器设备租凭给企业。不过这种方式仍有不足,买设备的税费在法律上界定不清楚,以致实操过程中面临诸多问题。

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