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在网上贷款给陌生人你敢吗?

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

图/邝野

手上拿着1000元,在银行存一年定期只能拿回三十多元利息,投入股市则分分钟可能“打水漂”。相比起来,许多网络贷款平台打出的15%年息的口号无疑更具有吸引力。然而,有业内专家向羊城晚报记者透露,由于目前行业门槛低,从2013年以来,网贷平台在内地以每天诞生1家的速度“遍地开花”,但相关的行业标准和监管却仍属空白。在高额回报的背后,网络贷款到底是“馅饼”还是“陷阱”?

50元也可以放贷投资

从2007年国内第一家网络借贷平台――拍拍贷成立以来,据不完全统计,目前我国已有的网贷平台已达400多家。“这还只是符合交易过程在线上完成的定义的网贷公司数量”,第三方机构网贷之家的负责人徐红伟表示,P2P(peertopeer,翻译为“人人贷”)作为一种新形式吸引了国内众多借款人和投资人。

羊城晚报记者采访发现,在许多网贷平台上,只要简单的注册,然后进行第三方平台的网银充值,就可以进行投标,整个过程仅几分钟就可以完成。不少正在招标的借款项目中,许多投标人(投资人)中标的金额非常低,100多元甚至几十元的都有。

在一家网贷平台上,记者看到一名借款人以一辆大众车辆作抵押,借款20万元作为短期周转,年利率为15%,而一位名为Iris的中标客户在20日下午投入了51.51元。记者发现,1000元以下的投资占了该笔借款的一半。

“网贷族”阿华向记者表示,自己的工资收入不高,相比起理财产品5万元的“起步价”,在网贷平台上“哪怕几十元甚至几块钱也能投资,这是最吸引我的地方”。

“影子”一样的借款人

羊城晚报记者调查发现,除了投入门槛低之外,事实上网贷平台宣称的高回报更具吸引力。据记者粗略统计,目前如人人贷、红岭创投、人人聚财等网贷平台,都给出了高达百分之十几的年利率,高达20%的年回报率也较为常见。然而在高额回报背后,神秘的借款人却像是一枚“定时炸弹”。

安信证券的一份研报中将目前的网贷公司大致分为“无担保线上模式”、“有担保线上模式”和“线下模式”三类,分别以拍拍贷、红岭创投以及宜信为代表。在拍拍贷为代表的“无担保线上模式”中,网贷平台只充当单纯的中介角色,不对出借人承担担保责任,因此投资风险控制能力较弱,但相对的投资收益较高。

而在以红岭创投为代表的“有担保线上模式”,网贷平台则充当了“担保人”、“联合追款人”的中介角色,在对出借人的资金提供担保的同时,该平台也重视贷后资金的管理。其中介费用不仅针对于借款人,同时也面向贷款人。如加入其VIP会员后,如果借款逾期或者形成坏账,损失的本金部分由网站百分之百垫付。

而宜信代表的“线下模式”,则是通过债券转让的模式在线下发展,“网络更像是一个展示厅”,一位网贷业内人士说。

人人聚财CEO许建文指出,目前网贷投资者面临的最大风险“一是钱借出去了,但借款人不还款;二就是整个借贷的网络平台‘倒’了”。

行业标准和监管仍属空白

徐红伟向羊城晚报记者介绍,今年以来,内地平均每天就有1家网贷平台诞生,“这还只是保守估计,预计今年年底各类P2P网贷平台将会达到1500家”。不过,他也指出,“如今的网贷行业就像当初的团购网站”,不少网贷平台或许都面临着“突然死亡”的风险。

网贷行业门槛低已是业内的共识。中央财经大学金融法研究所所长黄震教授,曾用了“三有、三无、四集聚”来形容如今的民间金融的发展。黄震教授告诉羊晚记者,P2P平台也是如此,“有需求、有供给、也有大量的服务参与者,但是无准入门槛、无行业标准、无主管部门,这就导致大量的人力资源、科技、资金和风险的高度集聚”。

事实上,网贷行业也曾爆出了“淘金贷”、“天使计划”等多宗网贷平台卷走沉淀资金,或是网贷平台伪装成贷款人借钱之后卷款跑路的事件。据业内人士透露,在前两年网贷平台兴起的阶段,甚至出现了网贷平台自导自演“秒杀”借款项目的现象。

专家提醒――

1、警惕网上的诈骗风险:初次涉足网贷的投资者应该尽量选择资质较好、经营较长的平台,首次新平台可以采取小额“试水”的方式,来测试平台的安全性。

2、投资人要衡量平台自身的风控能力:建议投资人选择有抵押、担保的借款,尤其是引入第三方担保平台的项目,保障自身的本金安全。

3、学会识别“假标”:建议投资者对借款人的身份进行核实,根据经验,一些超短期和数额巨大的借款出现“假标”的可能性较高。

名词解释:P2P中文翻译为“人人贷”,而P2P网络贷款则是投资者个人通过网络平台,将手上的闲散资金出借给有需求的人。

链接

对接央行征信系统或是突破口

网贷风险有无解决方案?对此,许建文表示,由于没有行业标准,目前不同的网贷公司各有自己的认定标准。像人人贷、红岭创投都是自己找项目进行本地化的调研,再进行风控处理。“网贷平台与央行征信系统对接一直是行业里多数人的想法,目前我们是和北京的安融惠众征信公司进行对接。”他说。

有业内人士认为,如果和担保公司合作,如通过汽车抵押、房产抵押的方式,在一定程度上可实现风险控制,“从某种意义上来讲,是担保公司在负责把关,因为它承担着担保责任”。

戴曼曼

(来源:羊城晚报)

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