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人人贷模式:告别“摸黑式”理财

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

2013年3月,银监会下发《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》,整肃以往运作不规范的银行理财产品。然而树欲静而风不止,银行理财产品兑付危机依旧不断,当人们还在争论银行应承担多少责任时,华夏银行继去年底上海嘉定支行被曝光理财产品到期无法兑付后,北京分行再度面临理财产品到期无法兑付纠纷,初步预计涉及资金近2亿元人民币。

无论是债券还是高风险的融资类信托产品,对于资金的去向投资者是“两眼一摸黑”,大多数金融机构以规避风险为由,拒绝向投资者公布投资组合、实时收益及风险等关键信息,最后投资的成与败完全凭借投资者的运气。而实际上往往动辄千万或上亿元的理财项目,通常资金的使用方只有一家企业。那么随之而来的问题就是,当这家企业出现重大变故时,投资者面临的就是血本无归。

同时,银行理财产品的起步门槛高,基本都在10万以上,这对于大多数的工薪阶层来说并不是一笔小数目,所以对于投资来说,所承担的不仅仅是风险级别高,同时还有风险的高度集中。

而近几年逐渐壮大的人人贷网络理财模式,二者的关键区别在于“风险分散”与”透明度”。

那么人人贷模式是什么呢?

所谓“人人贷”,即P2P(PeertoPeer)(peer有个人的意思)借贷的中文翻译。简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

以人人贷网站(renrendai.com)为例,由于门槛低每笔投标仅50元,这样一来投资1万元,就可平均借给200个人,如果风险以1为单位,那么每项投资所占的风险仅为二百分之一,损失金额的最小单位就是50元。

记者算了一笔账,以目前人人贷的年化收益利率12%计算,1万元投资一年的标准收益为1200元,如果产生了1笔坏账,则要减去损失的50元及这部分金额所产生的利息,理财一年的收益也能达到1144元。当风险分散时,收益便能有效地覆盖风险。

同时,在人人贷网站上,投资者可以自己选择不同的投资对象也就是借款人进行资金出借进行赚取利息回报,可选择利率、期限、借款人信用等级,按自己的风险偏好来搭配自己的投资。同时每一笔借出的资金都会形成一对一的借贷合同,明确借款人与出借者之间的借贷关系。

但面对网络上越来越多的网贷平台,理财人又该如何选择呢?

风险控制严谨

对于理财人虽说财富增值是主要目的,但本金安全才是他们关心的重点。寻找一家“靠谱”的人人贷平台,最先关注的就应该是平台的风险控制能力。只有平台风险做到位,使逾期坏账有效地控制在一定的范围内,平台才能长远的经营下去。

对于投资人来说,那么怎样考察网贷平台的风险控制质量呢?这里有2个方法,一、关注网站披露的坏账率。这个方法简单直接,但依然存在这2个问题,坏账率可获得性及坏账率的准确性。二、亲自考察,体验平台风控标准及贷款信用考察的力度。虽然费事费力了些,但平台的风控力度高下立现。

平台经营规范自律

根据记者观察,在缺乏监管的P2P市场上,存在着虚假借款、及虚假款人的现象,这就对平台自身规范经营提出了很高的要求,归集为主要的2点便是真实借款人及系统成交数据的真实披露。真实借款人是规范经营的基础,建议大家关注手中的借贷合同和网站展示,看是平台是否披露充分了借款人的关键真实信息。真实的披露平台交易数据,能够体现出平台近一段时间的经营情况,通过对比近期成交量,看平台交易金额是否稳定上升,判断平台是否处在一个良性发展的阶段,是帮助借款人有效衡量、判断平台风险的重要标尺。

管理团队要专业

网贷说到底实现的还是金融的融资功能。它通过互联网技术使传统的融资方式得到了创新,说到底还是与金融有关,与风控和技术有关。如果网贷仅是简单的信息+支付,那么58同城即可实现这样的功能,但俨然58同城并没有实现网贷平台的贷款融资功能。基于这些原因,那么我们就不得不关注网贷平台管理团队的专业度。

专业的P2P网贷团队,至少拥有2点属性,即金融属性和技术属性。具有专业金融背景的团队,才能更有效的把控平台运营过程中每个环节的风险;网贷平台,看似简单,但如果平台拥有一支健全的技术队伍,平台运营的稳定性和安全性才有保障。如果一个平台,十年如一日,既不升级又不改造,多半可以弃之。综上所述,说到底无论哪家平台都是要靠人来经营,选对了团队,也便胜利了一半。

自己要有风险意识

投资者在网贷投资获得高收益的同时,要具有一定的风险识别意识。网贷相对于传统的银行理财,还处于发展的初期,前还处于监管的空白阶段,缺少行业准入门槛,这就需要投资人谨慎选择网贷平台进行投资,在获得良好收益的同时,确保自己的资金安全。

网贷理财的到来为大众理财带来新的领域,极大的满足了人们对理财的需求,逐渐转变了“摸黑式”理财的现状,人们更清晰的获得了资金使用方的信息,使大众理财朝着阳光化、透明化迈进了一步。

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