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人人贷数千万理财资金去向调查:存伪造嫌疑

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

1月22日,P2P网贷公司“人人贷”推出第7期“优选理财计划”,总规模高达2000万元,至发稿时止已募集近7成。该计划用于自动抓取人人贷网站的“实地认证标”和“机构担保标”。

投资人不必守着电脑,就能优先投到稀缺的借款标,借款人拿到了资金,人人贷坐收服务费,这样的交易迄今完成了5000多万元,一切看似美好。

不过,种种迹象表明,吸纳了大部分理财资金的“实地认证标”(下称实地标)存有多个疑点,不排除伪造嫌疑;数千万资金可能流入关联公司“友信”的高息贷款

“实地标”吸金数千万

成立于2010年的“人人贷商务顾问(北京)有限公司”,被视为P2P网贷的新锐力量。三名创始合伙人杨一夫、李欣贺、张适时分别来自北大、清华,清一色80后。

由于国内信用体系不完善,在线借贷风险难控,制约交易增长。于是,人人贷开发了带有线下审核机制的实地标。

具体做法是:借款人先联系人人贷合作方北京“友众信业”公司(下称友信)在各地的营业部,由友信派员对借款项目实地考察,确保审核材料的真实性。通过考察后,借款人即可发布实地标,信用级别为A级,可享受相对低的利息费用和服务费。

实地标在网上十分抢手。至今,人人贷已发布7期理财计划,募集5000万以上的资金,绝大多数投入“实地认证标”。

和人人贷上普通借款人不同,实地标的借款人相对神秘:他们往往是发标前几天才注册,此前没有借款记录,也没有照片,名字统一以拼音简写和数字组成。有理由推断,实地标是由后台统一发布的。

细看其数据,有3个疑点:首先是金额高度重复。从1月17日至21日,记者随机统计了100份实地标,18个不同城市、目的各异的借款人统一借了52900元。另有16人借了40600元,15人借了27500元,9人借了54100元……如果数额是整万,出现重复并不奇怪;但零散数据的高度重复,恐怕难用“巧合”来解释。

接受本报记者采访时,人人贷负责风控的副总裁顾崇伦解释,投资者投入一个零散的金额,经人人贷和友信扣费后,到借款人手里就是齐整的。

当前,人人贷对A级资质的借款标征收1%的服务费,以及每月0.3%的借款管理费。以此标准对上述金额扣费,借款金额反而零散到个位数;至于友信方面的收费标准,顾表示“不掌握”。

另一疑点是期限:实地标大都为了“短期周转”,但其借款期限最短竟达12个月,普遍为18个月、24个月,最长是36个月,已算中长期借款,可造成较重的财务负担。顾崇伦的解释是,期限拉长是为了减轻借款人每月还款的压力,“可以提前还款,不另外收费”。

最后,实地标的年化利息也高度趋同:12月期限为12%,18个月、24个月统一为13.20%,36个月为14.1%。来自天南地北的借款人,难道事先有商量?

“借款人给的实际利率确实略有不同,但为了投资人的方便,我们统一定在平均值。”顾崇伦说。

友信无此业务?

人人贷网站并未说明发布实地认证标的流程,其客服人员表示,应向友信申请。

1月17日起,记者以想发实地标为由,拜访了友信广州两家营业部,并对其他城市的营业部作了电话采访,更大的疑点浮出水面:重庆、天津两地的友信销售人员在电话里称“有做实地认证标”,但广州、厦门、成都三地的销售人员均否认公司开展实地认证标业务――而记者统计的100份实地标里,却有17份来自广州,16份来自厦门,8份来自成都。

广州中山五路一名营销经理开始表示“不清楚”,两个小时后答复道:“我跟公司确认过了。你有闲钱可以上网投实地认证标;但如果你要借钱,就不能通过它借。”

对此,顾崇伦未能给出解释。

友信成立于2011年,实为人人贷团队另设的P2P贷款公司,CEO即合伙人之一张适时。其固有业务类似“宜信财富”:由公司高管向借款人放出资金,再把债权打包、拆分,变成标准化的理财产品,转让给各地投资人――公司成为借贷中枢,可以期限错配、赚利差,但容易招致“非法集资”的指控。

去年11月,人人贷与友信宣布合并,共组集团公司。彼时人人贷法人代表杨一夫对本报记者表示,友信将逐步停止发行理财产品,“专注从事实地认证标开发业务”。

一些业内人士猜测,所谓“实地标”可能是友信线下高息贷款“改头换面”而成,网络所示贷款人的真实性有待考量。这么做的好处是,可以用法律风险低的“借贷撮合者”外表,来包裹高风险的“借贷中枢”实质。

顾崇伦对此予以否认。

但据记者采访,向友信借款只有一种方式:借款人在本地有房产,有银行流水,可申请限额20万以内的无抵押贷款。其中,对有稳定收入的工薪阶层,贷款利率在每月1.75%至2.58%之间浮动;对经营类贷款则统一浮至2.58%。

这种贷款与人人贷所描述的实地标有两大不同:其一,借款人只需提交材料,通过友信北京总部审核即可,一般不作实地考察;其二,贷款年化利息最高可达31%,比实地标最多超出19个百分点。

此外,友信贷款的期限与人人贷实地标雷同,但提前还款要付罚息,金额约等于一两个月的利息。

若理财资金拆入这类业务,风险将远高于网上描述。友信销售人员称,公司对每笔借款提取2%作风险准备,预备未来的赔付,这意味着,其无抵押、无现场考察的众多小额贷款,坏账赔付率不能超过2%。

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