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贷款买车蒙查查银行专家支个招

2014-01-21 15:25:05
来源:你我贷

原标题:贷款买车蒙查查银行专家支个招

选择贷款窍门

1.购买的车型如果属于信用卡分期免手续费的,建议选择汽车分期业务;

2.购买的车型是否能办理汽车信用卡分期业务,如果不能则只能选择个人汽车贷款业务;

3.如购买的车型不属于信用卡分期可免手续费的,在相同期限与贷款金额情况下,建议全面比较个人汽车贷款的利息和担保?

往前翻十几年,汽车对不少家庭来说还是“奢侈品”,但如今,已经驶入“寻常百姓家”了,也反映出经济发展对居民生活的改善。眼下,对于购车也有很多选择方式,可以全款也可以借贷,在资金不足的情况下,选择汽车贷款还是信用卡分期付款更合适、更省钱呢?建行东莞市分行住房金融与个人信贷部资深从业人员熊芬来为购车者支招,谈谈个人汽车贷款和汽车信用卡分期付款两种主流的购车贷款模式。

熊芬说,某汽车贷款客户李先生曾在2年前购买一辆30万元的汽车,首付9万元,在银行申请一笔期限3年、贷款金额21万元的个人汽车贷款。因其开办的工厂经营不善,资金出现周转不灵,李先生采取了不归还汽车贷款的方式来应对经济危机,而且拖欠长达半年之久,最终银行在催收无果的情况下起诉李先生胜诉。李先生同时因其征信记录严重不良,到目前为止都无法在银行进行任何贷款融资。

所以,无论采取那种贷款模式,都不要忘记这将与自己在银行的信用记录相挂钩。

模式一个人汽车贷款

简单来说,个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。

熊芬说,借款人所购车辆必须为自用车,贷款金额最多为车辆成交价的70%;贷款期限最长不得超过3年;比如说建行的个人汽车贷款目前主要是担保公司担保的方式,担保公司收取一定比例的担保费;贷款是直接放款至汽车经销商账户;一般采用等额本息的还款方式,每月还款,贷款到期后本金和利息就全部还清了,可以提前还款,提前还款部分不收利息,但需收取一定违约金。

张先生准备购买一辆净车价20万元的北京现代,首付6万元后,提交资料向建行申请办理14万元的个人汽车贷款,期限3年,目前年利率执行7.69%,月供4366.94元,在基准利率不变的情况下,3年利息合计支出17209.70元。

模式二汽车信用卡分期

汽车信用卡分期是指银行向个人发放的用于购买汽车的免抵押、免担保的纯信用贷款。

借款人所购车辆必须是自用轿车,且必须在与建行有合作的商户购买;分期贷款金额最多为车辆净车价(发票价)的80%,贷款期限最长不得超过36期;分期批准后将给予客户信用卡一个专项额度用于刷卡购车;汽车信用卡分期在刷卡交易后第一个账单日记收分期手续费(不收取贷款利息),分期期限内每月归还本金,提前还款不退手续费,如果出现信用卡还款逾期,将不能享受信用卡消费免息,自刷卡交易日起按万分之五每天计算利息;未还最低还款额的,还将按最低还款额的5%收取滞纳金。

熊芬说,汽车信用卡分期是银行继个人汽车贷款后推出的一种购车贷款新产品,因具有免抵押、免担保、办理方便快捷等优点,得到大多数人特别是对信用卡的使用较为熟悉的年轻客户的青睐。

同样地,张先生准备购买一辆净车价20万元的北京现代,首付6万元后,提交资料向建行申请办理14万元的汽车信用卡分期,期限36个月,该车型该期限对应的手续费率是8%,即需在归还第一期账单时还11200元手续费+4444.44元本金,以后35期仅需每期归还本金4444.44元。

南方日报记者彭子英

■聚焦

误入“低首付”陷阱实被车行二次抵押

为了让更多的人将换车的目标锁定在豪车上,目前不少豪车品牌纷纷推出了“零利率,低首付”的贷款购车方案。这其中有些是厂家补贴给经销商,确实让客户享受到了贷款的优惠,而消费者在选择的过程中也不可掉以轻心,还要多长个心眼,因为有可能“被忽悠”。

“低首付”揽客实际并非如此

今年4月,车主江小姐在一家高端日系车行想要购买一辆价值40万元左右的新车,但由于资金周转不开,江小姐打算选择贷款购车,而且首付越低越好。

知道了江小姐的需求后,销售顾问向江小姐承诺,只要支付几万元的首付就能买到车,可以分两部分进行贷款,车款的一半通过该厂家的金融公司贷款,另一半通过建设银行贷款。金融公司约20万元的贷款一年还清,零利率;建行的约20万元贷款分三年还清,利息按照正常的银行贷款利率。

江小姐觉得这种方案非常适合自己的状况,便欣然选择了。销售顾问告诉她,要先支付另外一半的车款,打印出发票,才能向建设银行办理贷款,待贷款到账,再将支付的款项返回。手头上没有流动资金的江小姐选择用信用卡支付了约20万元的余款,然后建设银行将一笔20万元的款项发放到一个专用信用卡账户,只需要专款专用支付给雷克萨斯美东店就行。

就在这时候,销售经理突然告诉江小姐,收取来自建行的款项属违规操作,一辆车不能办两次贷款,车行不肯收取来自建行的贷款。建行的汽车贷款必须在两个月内交付车款,否则就将取消,面对店方的迟迟不肯接收,江小姐无奈之下,只能用信用卡付了一半的车款,还需要还一笔不低的利息。

江小姐这才发现自己被忽悠了。“我就是看中了这个低首付的方案,如果早知道是这样的方式,断然不会选择这家车行进行贷款购车。”

“违规操作”仅是误操作?

该店展厅经理告诉记者,销售顾问确实向江小姐介绍了低首付购车方案,但这是由于不熟悉业务规则,按银监会的规定,一辆车不能办理两次贷款,因此店方无法收取来自建行的贷款,也就没有办法将车主用信用卡支付的款项马上返还。

销售经理提出可以帮助江小姐办理一笔符合规定的小额贷款,但江小姐不肯接受这个折中方案,相比店方原来的承诺,要多付一笔首付款和更高的利息。“他们说是一次误操作,但为什么一开始就向我推销这种方案,而不是其他方案?”根据厂家的金融计划,消费者可选择“零利率・低首付低利率”等各种套餐。但销售顾问明显知道江小姐购车心切又想首付越低越好便投机取巧,结果导致违规操作实在让江小姐非常难以接受。

车贷要警惕二次抵押

做了八年销售经理的张帆告诉记者,这个案例消费者遭遇了非常奇怪的局面,按照操作流程,建设银行方面肯定可以查询到车主在丰田汽车金融公司所办理的贷款,那样的话就不会办理二次贷款,但贷款能够顺利办理下来,最终经销商店却不敢收取贷款。

张帆分析,因为在办理贷款的过程中,可能存在一个同时向两个金融机构办理贷款的时间差,让二次抵押能够成立。例如在上述案例中,如果车主尚未在汽车金融公司办理完抵押贷款,那建行方面就查询不到相关的信息,就会造成误发放第二笔贷款的情况。

对于上述案例而言,因为来自建行的二次贷款没有被使用,因此建行可以收回发放的贷款。但对于车主而言,如果经销商没有因为未能实现承诺做出补偿,车主在程序上就必须承担使用信用卡支付车款的相关成本。在车主看来,经销商正是因此欺骗了消费者,给车主带来了额外的损失。

南方日报记者王慧慧

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