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美国车贷也搞种族歧视放贷银行或成被告

标签 美元 
2014-01-21 15:25:04
来源:你我贷

汽车商报记者孙雯

2月下旬,据彭博社报道,有消息人士透露,美国消费者金融保护局(CFPB)已经向四家银行发出警告,鉴于他们在汽车贷款发放时,会依据消费者的肤色、聚居地等背景条件,在贷款利率设定上存在不公平差异,消费者金融保护局可能将会对这四家银行提起诉讼。该消息人士表示,警告信要求这四家银行在15天之内对此作出合理解释,消费者金融保护局认为,银行方面涉嫌违反美国《平等信贷机会法》。

汽车贷款也搞种族歧视

据业内人士透露,种族问题尽管在美国很敏感,但却现实存在于汽车贷款的申请问题当中,并且一直为人所诟病。最常见的是美国黑人在申请购车贷款时受到的不平等对待。有调查显示,黑人购买新车的贷款利率通常为7%,而同样条件下白人的贷款利率仅为5%;在购买二手车时,27%的黑人被要求支付15%或更高的贷款利息,而白人的这一比例仅为9%。

Tom是一名普通的非洲裔美国公民,最近他想购买一辆别克汽车,汽车经销店给他提供为期3年的汽车贷款利率为6.9%,但Tom发现他的一个白人同事购买同样的车的3年期贷款利率只有5%。Tom对汽车经销商提出质疑,他表示:“我和我的同事一样都具有良好的信用背景,而且我也有能力偿还贷款,为什么在贷款利率上会出现差异,如果是因为我的种族和肤色,那么这将是不能被原谅的行为。”对此,该经销商没有做出回应。

德州一家汽车经销店的信贷部负责人Ally表示:“我们主要收集客户的背景资料,比如信用记录、经济实力等提供给银行,确定贷款利率的依据主要是依据汽车买主的信用记录。”言下之意,肤色并不是考虑因素。

但相信汽车信贷存在种族歧视的人也大有人在。国家消费者法律中心负责人StuartRossman认为,仅靠信用记录来解释车贷利率的差异问题,很难令人信服。更有不少金融机构在划定贷款评级的时候,将一些少数族裔聚居地标记为低收入、治安差、贷款风险等级高的区域。

杀鸡儆猴

事实上,美国消费者金融保护局在去年就曾发布了一份关于公平贷款的报告,当中就指出由于汽车行业回暖,汽车贷款发放量增大,随之而来的不公平现象愈发显著。消费者金融保护局试图打击这种不公平信贷,来维护汽车消费者的权益。

不过该局面临一个权限的制约,他们的管辖权只涉及资产100亿美元以上的美国金融机构。美国消费者金融保护局负责人RichardCordray在2月5日接受采访时表示,大多数银行发放的汽车贷款事实上是通过汽车经销商间接产生的,经销商向消费者介绍某银行的汽车金融产品,并从某种程度上帮助银行甄别消费者的消费实力,所以当汽车贷款发生不公平现象时,汽车经销商也起到了“推波助澜”的作用。“但我们并没有权力监督汽车经销商这个源头。”RichardCordray说。

据了解,在美国为新车和二手车发放贷款的机构也相对分散,银行、专属金融公司及信用社等都可以提供汽车贷款。有数据显示,2012年第三季度美国汽车贷款发放达85.8亿美元,但没有一家金融机构占据了超过6%的市场份额,其中市场份额较大的前三位分别是:美国富国银行(WellsFargo&Co。)占5.9%,而盟友金融公司(AllyFinancialInc。)占5.54%,摩根大通银行(JPMorganChase&Co。)占4.94%。

StuartRossman表示:“消费者金融保护局受制于管辖权,无权监督汽车经销商和规模较小的金融公司,他们只能通过对银行这样的权威机构实施行动,以此来震慑其他单位在汽车贷款中发生的不规范行为。”

金融机构的担忧

对于汽车信贷不公,汽车金融机构则认为,自己也有难言之隐。有业内人士表示,对某些客户群体提高风险等级,是因为2009年的金融危机和车市萧条造成了大量不良信贷,让他们不得不防患于未然。

NickStanutz是俄亥俄州一家汽车金融集团的负责人,他对记者说:“如果你问我什么事情让我夜不能寐,那是因为我总在担心,对汽车金融行业来说最好的一天,是昨天。”对于NickStanutz来说,汽车市场充斥了过多可以对汽车信贷业产生影响的不稳定因素,新车价格的上涨、二手车价格下跌和消费者对市场的了解程度加深等。

根据益百利公司的统计数据显示,2012年第四季度的全美优质汽车贷款同比下降了15%,下降最多的是加州,同比下降19%,而佛罗里达州最少,仅下降9%。益百利公司汽车金融部主任MelindaZabritski表示,尽管现在看来经济形势和汽车金融都在回暖阶段,但现在就预言未来经济的繁荣未免言之尚早,毕竟美国曾受到房地产经济的重创,而不少人拿房屋作为不动产抵押来购买汽车等物品,这对汽车信贷中不良贷款的产生是一种隐患。

在一场汽车经销商举办的行业会议上,一些汽车贷款人表示,汽车信贷不良贷款风险在上升,但美国消费者保护局的新法规,却要求他们贷款公平。一刀切的公平将可能会让放贷机构雪上加霜。

尽管如此,对于夹在中间、左右为难的放贷人来说,也并非没有好消息。TransUnion信用信息公司一项最新的研究对400万名美国人的付款形态进行了研究。结果显示,经济衰退及其后续影响已经颠覆了美国人支付账单的习惯。许多手头紧迫的人会优先偿付汽车贷款,把信用卡账单和房屋贷款置于其次。该公司研究主管表示,美国大部分人需要汽车找工作和上下班,汽车变得更加重要。房地产泡沫让美国房价滑落,数百万人所欠房贷已超过房屋价值,这导致他们更不愿意支付房贷,转而优先缴纳汽车贷款。同时,拖欠房贷引发的拍卖程序可能拖上两三年,不像汽车贷款只要停付90天,汽车可能就会被拖走。

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