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年收入30万生二胎家庭如何做理财规划?

2014-01-21 15:24:59
来源:你我贷

“生,还是不生?”对王蕊来说一直就不是个问题。他是独生子,从小就没有兄弟姐妹相陪,在成长的路上倍感失落,而且自己一个人还要承担4个家长的养老问题,身上的担子重,压力也大。到了自己成家立业,就一直盼望着可以有两个孩子。以前也只是想想,现在随着“一方是独生子女的夫妇可生育两个孩子”的政策放开,王蕊觉得自己有必要把计划生育二胎提上日程。

1980年出生的王蕊目前在一家外企工作,每月的税后收入为1.5万元,年末另有5万元左右的年终奖金。妻子豆豆,29岁,事业单位的行政人员,税后年收入7万元左右。双方均有社保及公司购买的企业补充医疗险。

目前育有一个2岁大的儿子,由男方的父母带着。和许多“80后”小家庭一样,王蕊夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面,这个小家庭每月的基本支出在3500元左右,其中,一家五口人的生活伙食费在2000左右,娱乐及购物费用为1500元。此外,王蕊夫妇过年一般会给双方父母各2万元的红包。

家庭资产方面,目前夫妻两人拥有3万元的1年期定期存款,1万元的活期存款,市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于王蕊在2010年刚结婚时就颇为看好上海的房产市场,因此除自住房外,夫妻两人还有一套两室一厅的投资房,每月还贷3000元,租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380万元、300万元,投资房贷款尚欠30万元。

王蕊平时就很注重家庭理财,除了3个月的流动资金外,基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款理财型保险产品,大堂经理告诉她:“这几款产品,不但能很好地抵御通胀,而且还有保障功能。”

理财需求

虽说从家庭资产角度来说,两人的经济状况称得上比较宽裕,但考虑儿子未来的教育培养,需要花费不小的费用。比如明年儿子就得上幼儿园了,可能得增加一笔不小的开支。双方家庭的父母今后的赡养也得靠夫妻两人承担,因此两人也担心提上日程的二胎计划,是否会影响整个家庭的生活品质。如果要生育第二个孩子,妻子的收入可能会受到一部分影响。

另外,如果第二个孩子出生,为照顾到两个孩子今后的出行,王蕊还想为家里添置一辆10万元左右的代步车。他不知道,以现在的家庭财务状况,是否能实现这些目标?尤其是除了投资,孩子教育费用基金和养老的盘算外,是否也该同时在保险上做一些规划?像小区旁边销售的理财型保险,他是否可以考虑买几份?

“给王先生提两点建议:一是充分提升资金利用度,提前进行子女教育金储备。二是合理增加商业保险,有效提高家庭抗风险能力。”

李松AFP金融理财师,2008年7月加入中国光大银行北京分行,现任光大银行私人银行(北京)中心财富顾问,从事理财工作6年。

具体理财规划建议

◆备用金规划

王先生当前有紧急备用金4万元,按照家庭每月开支6500元计算,则紧急备用金倍数为6,能够满足家庭3~6个月的生活支出。为了提高资金投资收益,建议王先生将定期存款改为货币基金。因为货币基金年化投资收益率一般在3%至4%,普遍高于定期存款,而且资金灵活性比较强,一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后,本息便能到账。

◆教育规划

关于生育二胎,王先生需要重点考虑的是2岁的儿子及未来的第二个孩子养育费用和教育费用。按照通货膨胀率3%计算,在上海地区,现年2岁的儿子,上中等幼儿园的话,每年费用大概需2万元,3年共需要6.18万元;9年义务教育按照每年1万元计算,共需要10.16万元;3年高中教育每年1万元,共需要3.09万元;4年大学教育每年2.5万元,共需要10.46万元。因此,未来19年的宝宝教育费用总需求约为30万元;未来第二胎宝宝,前2年抚养费大概在4万元,幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多,在30万元左右。因此,粗略计算,两个孩子共需教育抚养费约70万元。

采用每月基金定投的方式,假设平均年化收益率为6%,每月定投1645元,便能在连续投资19年后,获得70万元资金。

◆购车规划

为了让家人出行方便,王先生想为家里添置一辆10万元左右的代步车。考虑到王先生家庭资产负债率较低,仅为4.26%,因此建议王先生可以增加负债金额,到银行申请个人汽车消费贷款。车贷一般需要30%首付,即3万元,王先生家庭每月结余13500元,因此攒足首付相对轻松;贷款额度是车价的70%,即7万元,贷款期限为5年,贷款利率为8.16%,采用等额本息还款方式,每月需要还款1425元。

◆保险规划

王先生夫妇是家庭的经济支柱,需要供养一家8口,偿还房贷车贷,准备教育经费,家庭负担较重。建议王先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上,增加定期寿险和重疾险,以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍,个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%,即王先生夫妇商业保险保额397万元,夫妻年度保费3.6万元,平均每月3000元。

◆投资调整

按照上述规划,王先生家庭每月可以结余7430元,加上现有的10万元股票和10万元基金,构成流动性资产,将这部分资金和投资收益作为老人赡养资金。建议王先生对现有投资进行适当调整,降低一次性股票和基金的投资总量,改为银行理财产品+定期定额投资。

“王蕊一家目前还没有保险的规划,暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金,附加健康险和意外险。”

客户理财需求分析

①子女教育金的专项规划

②双方父母的赡养

③生二胎的计划

④添置一辆10万元左右的代步车综合

理财建议

◆客户正处于家庭成长期,这个阶段虽然有很多财务目标等待实施,但也恰恰是家庭责任最重的时期,上有老、下有小的生活压力,让一家之主的家庭支柱在各个方面都不能有半点的闪失。所以,此阶段先要完成的重中之重是家庭财务安全的规划。

建议夫妻双方各买50万元保额的重大疾病保险,同时王蕊家庭责任身故保障200万元,豆豆家庭责任身故保障100万元,此项保障每年缴保费3万年(约每个月2500元),缴费期20年。

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