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宁德数万名钢贸商身陷债务漩涡

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

■上证

“压力实在太大了。整天被银行追债,借亲戚朋友的钱又还不出。”多位资金链断裂的钢贸商对记者如是说。

自2013年以来,除了银行贷款还不出,钢贸商们又新添了一个压力:大量信用卡逾期。据业内粗略估计,宁德信用卡逾期的钢贸商少说也有数万人,额度达几十亿元。

钢贸商信用卡逾期往往是卡主为了归还银行贷款所致。据钢贸商称,银行贷款还不起,只是民事纠纷,不至于坐牢;但恶意透支信用卡,就涉嫌犯罪。有业内人士认为,钢贸商大规模信用卡逾期,背后深层次的背景是信贷资金大放大收,银行骤然全面收贷是钢贸信贷出现系统性风险的直接导火索。

为还贷疯狂透支大额信用卡

9月中旬,记者走访了上海大柏树钢市、松江砖桥钢市、吴江钢市,发现数以万计的宁德钢贸户为了还银行贷款,大刷信用卡。

周周(化名)年近50岁。1998年,她不顾家人的反对,辞去教师工作,带着刚被查出癌病的丈夫到上海松江从事钢贸。在亲戚帮助下,她一边借钱租门面,做钢材买卖;一边让丈夫在上海长海医院治病。2004年,丈夫离世后,周周全身心投入了钢贸生意。到2008年时,她一年已能赚200多万了,并在松江买了一套200多平方米的别墅。

2009年上半年,钢材市场召集优质商户开会,说银行在推销贷款。周周一算,包括贷款成本,年息只要12%左右,远远低于民间借贷,她就从银行贷了400万元。随后两年,她陆续从工行、中行,深发展等银行一共贷了2290万元。后来银行贷款附加条件也多起来,比如需要开承兑汇票、交保证金等等,以至于有的年化成本超过30%。

有了这些资金,周周花140多万元买下了100多平方米的办公室,并进了更多钢材。

而噩梦从2011年开始。上海螺纹钢从2011年6月的4900元/吨跌至2012年9月的3400元/吨。这边经营亏损,那边每月还要付二三十万的银行利息。更糟糕的是,2011年9月起,所有银行只收不贷。周周想尽办法凑钱,偏偏一个市政工程货款400多万元被套住要不回来,另外800万元的外债也要不回来……

2012年年中,等周周变卖了所有钢材,再从朋友那儿借了200万元还掉深发展的钱后,她再也无力还债。此时,她还欠银行1000多万元。

透支信用卡还银行利息成了她唯一选择,直到信用卡限制时,她信用卡已经透支了100多万元。

周周资金链断裂故事在钢贸界颇具代表性。

被追债钢贸商整日提心吊胆

据介绍,信用卡逾期问题出现后,银行一般会“三步走”:第一步内部催讨;第二步找第三方公司催讨;第三步,走司法程序,或者找公安直接抓人。

大额信用卡是银行力推的一项新业务。2009年,钢贸老板及其家属、亲戚,甚至员工很容易就能获得一张额度几十万甚至上百万的信用卡。2011年资金遇到困难时,老板拿这些信用卡去周转资金,于是全家“沦陷”。记者采访时发现,钢贸老板一个人有六七张大额信用卡的情况并不稀罕,有的家族有二三十张信用卡,而透支上百万的非常普遍。

今年5月份,福建宁德周宁商会通过拥有3000人的QQ群初步做了调查,两天之内查证500多人,涉1300多张卡,额度3亿元。记者所采访的七八位钢贸商中,普遍有100万元至300万元的信用卡逾期。而在长三角从业的宁德钢贸商不下10万人。

2011年以来,被追债是许多钢贸商共有的经历。

浦东一位经营户,银行贷款400万还不了,就用信用卡套现180万,又从民间借了250万还款。后来,亲戚朋友从社会上请来催讨公司。这些人两三天来一趟办公室,把能搬的东西都搬走了,还对人拳打脚踢。

这位经营户受不了就躲起来了,几个月也没有给家里打个电话。他老婆和女儿整天就吃点稀饭和榨菜度日。

互保制累及长三角钢贸系统

如果说2012年钢贸贷款全面紧缩是导火索,而钢市、钢贸商互相担保机制,以及钢贸商多来自宁德、家乡人之间资金拆借频繁等外在环境,恰恰构成“火烧连营”格局。

9月,原本是“金九银十”的旺季。但记者在现场看到,苏州某钢材市场冷冷清清,200个店面只有一家开着,没有一个客户。

据了解,这是吴江第一家钢材市场。2009年元月,这个投资1.2亿的项目顺利开业。当年,一地方银行给予市场2亿授信;建行给予市场1.5亿授信。最终,市场为商户2.4亿元贷款提供了担保。整个操作采用的是钢市最普遍的四五个商户联保,市场再提供担保的模式,共涉及94家公司,平均一家贷额额度200万元至300万元。

2012年初,受李国清跑路事件影响,苏州地区的银行逐渐“一刀切”收贷。2012年5月,吴江市场在替商户还贷1亿后轰然倒塌。市场老板为了还银行钱借了高利贷,被人绑架逼债,报案后幸好没事。

据透露,2008年下半年以来,苏州建了43家钢材市场,无锡建了约60家钢材市场。如今,苏州和无锡所有钢市全部陷入资金链断裂而倒闭,无一幸存。

为什么这些市场顷刻间倒闭?苏州某市场经营者彭先生认为,最主要是因为银行大量放贷后又全面收贷,引爆了行业系统性风险。

另外,各地盲目扩建钢市也有影响。仅苏州两三年之内就建了43家市场,许多被引入的经营户来自农村。他们虽然很勤劳,但在激烈竞争中缺少经验,预计不到风险,更谈不上急刹车。“钢贸商把贷款拿去赌博、挥霍的并不普遍,但他们的管理能力和预见能力,在抵御宏观环境、系统性风险面前是远不及格的。”

寻诱因

信贷资金“大放大收”

小叶是某银行客户经理,带着一个团队主攻上海钢贸信贷市场。如今小叶的五六十个钢贸客户,八九成都陷入了资金困境。小叶称,过去一年收贷心理压力特别大。

2012年9月20日,是多家银行收取月度或季度利息的日子。然而,上海钢贸商却大面积欠息,这意味着钢贸商资金链断裂问题大爆发。小叶所在银行也开始只收不贷。这加速了钢贸商资金断裂,“现在收不动了。”

据介绍,2009年初,四万亿经济刺激计划出台后,银行资金相当充裕。比如,银行承兑汇票贴现利率年化收益才1.8%,甚至低于一年期存款利率1.98%。为了把钱贷出去,银行想尽办法,包括低息放贷、搭售承兑汇票、理财产品、开大额信用卡,以及给业务员高额奖励等。在任务压力和政策鼓励下,银行业务人员到钢贸市场一次次上门推销,并开出比上家更为优惠的贷款政策。“钢贸商是很好的客户,他们符合条件,所有的资料都很齐全。”那时,一张福建身份证值40万元,因为凭身份证可以贷到500万元。

大额信用卡就是那会儿“搭售的”。做钢贸的人,不论什么身份,哪怕是二十岁,都可以获得几十万额度的信用卡。

记者拿到一张宁德某国有银行钢贸商信用卡逾期表。这张表共记载着64位钢贸商的逾期记录。据该行介绍,已有5人被网上通缉,另有20多人被报公安经侦。

宁德某县网上通缉的达300多人,其中80%是贷款未还或信用卡逾期。

韩国也曾遇信用卡危机。东南亚金融危机之时,为了刺激消费,韩国大量发放信用卡,1999年至2001年,韩国信用卡迎来了辉煌时期。但由于韩国经济停滞不前,2003年,韩国拖欠债务超过90天的信用卡持卡人已经占到韩国劳动人口的16%。

信用卡危机发生后,韩国政府陆续出台了一系列治理措施,包括:重组信用卡公司,积极划减债务;成立“坏账银行”,积极处理个人信用坏账。2004年5月,韩国政府成立了一家信用恢复支援银行,负责处理个人信用债务问题,负债者在交纳3%滞付债务本金后,即被恢复正常信用地位,然后逐步偿还所有债务,并享受一定的免息待遇。

上述银行小叶称,自己感受过经营户动辄哭泣,“像疯掉一样”的情绪。他建议,在资金面上不出问题的情况下,全国银行系统应该主动拿出化解钢贸债务的系列政策。同时,能够过往不咎,对于他们新创业项目继续给予支持,以帮助他们重树信心,在以后日子里尽快把前面的欠款还掉。

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