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“长不大”的拍拍贷

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

文/本刊记者詹晨摄影/胡军

在诸多平台中,似乎只有拍拍贷在坚持P2P借贷中介的本质。

不久前,在拍拍贷平台上逾期1263天,刷新了逾期还款纪录的一位借款人终于把钱还上了。本以为在网上借款后可以无成本消失的他,在去银行申请按揭贷款时被拒,原因就是银行信贷员在网上检索到了他的欠款信息。

创办拍拍贷至今,创始人张俊一直在做减法。得益于他和他的团队把重心锁定在平台的风险评估体系上,拍拍贷的坏账率由最高时期的近4%一路降至现在的1.2%。

作为国内最早的P2P(个人对个人)网贷平台之一,张俊把拍拍贷定位为纯粹的撮合方,并不为投资人提供担保、介入交易,目前平台交易月总量超过8000万元,这和后期成立的部分P2P平台周成交量即破亿相去甚远。

在诸多平台中,似乎只有拍拍贷在坚持P2P借贷中介的本质。

尤努斯的启发

早在2006年,张俊和他的大学同学顾少丰从微软[微博]离职,一起创办了视频网站菠萝网。在Web2.0的火热背景下,他们用了四个月的时间就让网站的日均访问量突破百万。随之而来的是更深层次的思考,持续的商业价值来源于社会价值,视频网站更多为娱乐所用,并不具备太大的社会价值。

张俊想做的不是锦上添花,而是雪中送炭。就这样,他一边做着网站,一边寻找新的项目机会。直到2006年下半年,诺贝尔和平奖得主尤努斯和他的乡村银行给了张俊新的启发。他不禁思考,如果把消费信贷搬到网上,为有需求的人提供金融服务,这块市场前景有多大?

从2007年初,张俊开始筹备网站,2007年6月18日,拍拍贷正式上线,这是国内最早把陌生人间的借贷生意搬到互联网平台上。

张俊把这种生意形象地比作“趴在地上捡硬币”,与此对应的是银行“坐在沙发上数钱”。

方向有了,路并不好走。运营之初,张俊跟众多互联网和金融界的朋友交流,其间碰撞出很多火花:有人建议张俊做债权转让,实现金额和期限的错配,迅速扩大规模;有人建议引入担保公司、保险公司,建立大平台;也有人建议在平台开发类似于Facebook那样的功能,增强用户黏性。

这些想法张俊都有尝试,有些是基于政策风险的考量,最终放弃,有些是时机不对,布局太早,效果不明显,也被砍掉。这些试错的过程也令张俊明白,创业公司的早期阶段一定要做减法,聚焦在业务核心领域。

摸索下来,张俊和他的团队把重心放在研究反欺诈和信用评估系统。他认为这些通过技术手段就可以解决。

拍拍贷的风险把控完全通过线上。借款人在网站上提交申请,经过平台自动化认证“验明真身”,接着通过打电话或者核对视频进行人工验证,审核通过后借款需求被挂在网上,投资人可以选择投资几百至上万元,满标后拍拍贷复核,交易最终达成。

对于逾期不还款的借款人,逾期超过五天拍拍贷会电话催收,超过三十天则在平台上曝光借款人信息。

张俊告诉记者,平台上曝光的黑名单能用百度[微博]直接检索,而借款人逾期后还款平台也会及时将黑名单撤下。目前拍拍贷注册人数超过150万,平均每月增长15万新注册用户。

谈及平台交易规模,张俊表示,交易量等于平均单笔金额乘以用户的借款频次,拍拍贷的单笔金额较小,1万元左右,平均期限是6个月,拍拍贷希望通过控制用户的借贷频次帮助用户积累信用。

盈利模式上,拍拍贷实行单向收费,根据期限不同对借款人收取借款金额的2%~4%作为服务费。目前平台坏账率在1.2%,张俊对坏账率的定义为逾期90天未还的当笔本金总额与成交总额之比。

纯平台的尴尬

纯线上运营的模式为拍拍贷节省大量成本,同时,平台不介入交易、不赔付本金的做法也令拍拍贷陷入“长不大”的怪圈。

在国内目前较为知名的网贷平台中,人人贷、陆金所、证大e贷、红岭创投均通过担保等各类形式承诺逾期平台垫付,拍拍贷的做法显得格格不入。

尽管不垫付本息,但拍拍贷承诺满足一定条件下偿还亏损部分。

拍拍贷推出的本金保障计划,对满足成功投资50个以上借款列表(同一列表多次投标视为一次),每笔借款成功解除金额小于5000元且小于借入金额的1/3的投资者,当坏账总金额大于收益总金额时,拍拍贷将在3个工作日内赔付差额。

拍拍贷网站上显示,本金保障服务与“网站担保”、“担保标”、“安全标”存在本质区别。拍拍贷本金保障以大量历史数据为基础,为投资者分散投资风险,而网站担保只是转移了风险而未分散风险,这会导致平台存在系统风险的隐患,一旦发生大量坏账,网站无力赔付时,投资者的所有投资都可能泡汤。

在不保本的平台上,分散投资成为首要准则。事实上,拍拍贷对本金保障条款的设置也正是为了传递这一分散投资的理念。

去年底,拍拍贷获得了红杉资本数百万美元的投资。张俊表示,这些将主要投入于系统完善、市场推广及人才招募。他还透露,明年将开始B轮融资。

针对目前网贷平台良莠不齐的现状,张俊建议,整个行业应树立一定的准入门槛,杜绝打着赚快钱思路的平台创办者。

在他看来,国内的P2P网络借贷发展至今也有各种异化行为,比如成立资金池、债权交易、销售理财产品,有些甚至为了提高交易规模出现了“虚假借款人”、“贷款秒还”等背离P2P网络借贷初衷的现象。

而张俊未来要做的则是不断优化交易系统,集中精力以低成本的方式快速甄别信用质量,有效管理风险,确保投资人收益。

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