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火爆背后 互联网金融风控迎大考

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

互联网金融是时下金融界最流行的名词之一。无论是传统金融机构力图拓展的移动互联网业务,还是草根金融创新带来的第三方支付、人人贷等模式,人们不约而同地将金融与互联网绑定在了一起,各种与之相关的概念或产品都可以成为市场新宠。不过,一些业界人士开始担心,这样的“结合”在为金融消费者带来便利的同时,也悄然埋下了众多风险隐患……

传统银行的“微竞争”

你方唱罢我登场。在即将过去的8月,多家银行推出了移动金融业务,他们的行为也可被看做是行业发展的缩影――在利率市场化步伐加快、传统盈利模式受到严峻考验之际,越来越多的银行期待通过与客户的“微关系”获得新的利润增长点。在他们看来,在这个只要沾上移动互联网终端的边就能火的时代,谁先抢到概念,谁就有可能获得新的利润增长点。

光大银行量身打造的“瑶瑶缴费”APP手机客户端日前正式上线,据研发者介绍,iPhone客户下载该客户端并注册成功,即可不受时间、地点限制完成水电气在内的8项缴费业务。与此同时,这一缴费平台全面开放,各大银行的银行卡都可直接进行缴费。光大银行负责人表示,这项业务是光大银行主打的无线互联网便民金融服务,在大力发展移动金融业务的战略目标指引下,该行还将继续深耕移动金融。

与此同时,中信银行与中国联通也在北京签署了“手机钱包”业务全面合作协议。据称这款“手机钱包”的推出能让出门不带钱包成为现实,只要将手机卡与该行银行卡绑定,就可实现刷手机消费、查询、转账、圈存等传统银行卡的功能。从到任就将发展移动金融业务作为己任的中信银行行长朱小黄对此表示,移动互联网金融将成为“80后”、“90后”为主体的年轻一代的首选方式,该行也将抢占移动支付领域制高点。

相比之下,浦发银行已经另辟蹊径,转而进军微信银行。8月16日,该行正式推出了微信银行,据该行相关负责人介绍,签约浦发微信银行,客户可通过与浦发微信公众账号的信息交互,实时查询该行当前在售的固定期限或开放式等各类理财产品信息,对于自己心仪的理财产品,客户还可直接通过微信完成购买。“完成理财产品购买后,客户还可实时查询浦发银行账户余额、交易明细等信息,并可将交易结果分享到微信朋友圈,和好友共同分享财富升值的喜悦。”在该人士看来,新金融的发展在于尝试,在推出微理财之后,他们还将陆续推出微取款、微支付、微汇款、微融资等功能。

互联网抱紧“大数据”

与传统银行业基于移动终端开发的互联网业务相比,以第三方支付、人人贷、阿里小贷等为代表的新型互联网金融平台已经借助社交网络走到了更远的地方。不同于银行业赋予手机银行的余额查询、理财产品预订等基础性功能,这些新载体拥有的大数据能够在短时间为客户进行资金撮合,成为银行信贷业务的有力补充。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也对记者表示,基于中国电商的互联网金融大数据,客户可以轻松获得小微贷款。未来互联网金融将更为便捷而高效,对风险的判断能力也会更强。

“个人感觉目前互联网金融对传统金融有些理念上的冲击,大家也都觉得可能需要重视这块儿业务。但毕竟银行是银行,是经营风险的机构,他们是风险规避型;而互联网需要创新,往往需要去冒风险,和敢于承担风险。理念的不同,决定了做出来的东西是不一样的。”对于银行业已开发的移动互联网业务,拍拍贷CEO张俊这样表示。

“无论是哪一种形式,金融的核心始终是把剩余资金转移到需要钱的人手中。做金融最根本的就是做信息,无论是做银行,还是做资产管理都是如此。对银行来讲,吸纳存款后把钱放给谁,必须预知这个人拿到钱以后的还款能力,这就需要大量信息。而互联网恰好汇聚了海量信息,由此使得资金能够比较快地进行撮合。另外,互联网金融还有一个特点是将小额零散的资金发挥到极致,货币供需两端都是微型的,货币停顿的时间比较短。这是互联网金融发展的一个突出特点。”在谈到以大数据为主要卖点的互联网金融发展时,全国政协委员、华东师大国际金融研究所所长黄泽民这样表示。

金融系统脆弱性提高

不过,将金融与互联网绑定在一起,风险问题也变得不可小觑。在黄泽民看来,首先就是从违法犯罪角度看,攻击银行网站、盗取个人金融信息的情况也很多,所以对金融网络安全的问题也提出更高的要求。第二,对于整个金融系统的脆弱性也在提高,但安全性并没有提高。光大事件对中国在互联网上进行金融交易提出了一个重大课题,就是如何防止风险在瞬间产生。中国股票国债市场都是有形加无形的市场,我国的交易市场也是全球最早采取无纸化交易的市场之一,无纸化的好处就是效率高,但脆弱性也很强,风险一触即发,比如光大证券“乌龙指”下错了单,但后面很多程序化的跟风盘一涌而现。因此对监管层来说,防范互联网金融风险是个课题。

对此,首经贸大学金融学院教授祁敬宇认为,互联网金融在中国还处于起步阶段,虽然前景乐观,但还有很多环节没跟上。之所以这样说,祁敬宇表示:“最近我关注了几个事件,一是公安部打掉了一个以收藏咨询为名义非法获取居民个人信息的团伙,被非法搜集后整理而成的公民信息单堆积如山,这还仅仅是个民营机构,就能轻易获得众多个人详细的信息资料,假设这些数据运用在金融领域,后果令人担忧;二是互联网对个人信息的保护也存在纰漏;三是ATM机的安全性存在一些信息泄露隐患。互联网金融尚未全面铺开之时,就有这么多隐患。如果我们盲目上马,大规模铺开互联网金融业务,今后倘若出现问题,其破坏性难以预知。”他认为,现在应慎重推进互联网金融,积极查找漏洞。“特别是互联网方面的漏洞,外行很难意识到。”

针对很多银行急着铺手机银行业务,甚至不遗余力地开发微信金融业务,祁敬宇表示,这是银行寻找利润新增长点的做法,但每一家金融机构的想法,应与确保国家金融信息安全目标一致。“微信如果仅仅作为交流平台,问题还不大。但要作为金融服务平台就存在安全漏洞了,现在就连智能手机的安全软件商之间还时常互相拆台爆料风险,加之监管层对这一领域也不具备高枕无忧的资质,因此一旦出现问题,将对其他领域造成较强的破坏性。”祁敬宇同时表示,互联网金融不是近几年才出现的新事物,早在上世纪90年代,比尔・盖茨就曾说过,他可以开发一种软件,利用互联网代替传统银行,但至今20余年过去了,尚未出现哪个互联网平台真正取代了银行。并非是互联网技术跟不上,难点就集中在风险控制方面,美国的互联网金融业也并不像我们想象的那么快。“目前我国对金融市场的监管,很多还停留在对传统银行业、信托业、保险业以及证券业的管理,对互联网金融的监管还是个相对陌生的学科,对高校来说,网络金融研究也是个复杂的课题。”祁敬宇表示。

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