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贷款利率管制取消拍拍贷解读阳光金融

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

 上周五(7月19日)晚间,人民银行宣布于7月20日起,全面放开金融机构贷款利率管制,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,改由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。也就是说,今后需要向银行借贷的企业和个人,在寻求商业银行的信贷支持时,其贷款利率的确定可以和银行讨价还价。业内分析人士纷纷表示此举是中国推进金融改革的重要信号,是利率市场化迈出的关键一步。

贷款利率下限取消是趋势的必然

在中国经济显现放缓迹象的背景下,开放金融系统可以在一定程度上促进经济增长。长期以来,中国的利率管制导致存贷利息差人为扩大,这种局面以企业付出的融资高成本为代价,让各商业银行获取高额利润。而这种稳收利差的模式也使得银行间缺乏真正的市场竞争。企业无论大小,基本上都在给银行打工,得不到通过市场竞争而产生的差异化服务。所以贷款利率管制开放,对于更好的发挥金融支持实体经济的作用,更有利得支持结构调整和产业转型升级有着非常重要的作用。

央行取消贷款利率下限从长期来看是必然。企业的融资成本下降从一个大的趋势,央行的举措是顺应了这一趋势。从拍拍贷作为P2P企业的实践来看,个人用户、电商店主、小微企业主三大主力服务人群的借贷成本在2008-2013下降了38%。

贷款利率管制放开对企业融资有积极的作用

但就目前来看,贷款利率管制放开所能起的作用其实是比较有限的。虽然央行已允许贷款利率下浮,但真正能受益于此的贷款企业几乎没有。即便少数传统经济支柱的国有企业可能获得廉价信贷,一般中小企业若想要得到银行信贷,依旧必须支付高昂成本。因为存款利率的管制没有同步放开,银行在与借贷企业的贷款利率协商中,仍然会守住其盈利底线。

然而对于以拍拍贷为代表的网络金融平台而言,贷款利率管制的开放,无疑是给众多借入者的一个好消息。作为一个纯粹的网络借贷平台,拍拍贷并不通过存贷利息差获益。所以取消贷款利率下限,即是说借入者将有机会以比以前更低的利息获得贷款,这将减少企业融资过程中的资金成本压力,对推动企业发展有着积极意义。

借贷双方将有更多双向选择

放开贷款利率的管制后,金融机构与客户协商定价的空间将进一步扩大,有实力的借款人就可以通过与金融机构或借出者的协商来降低融资成本,而金融机构之间为了竞争的需要,也必须以降低贷款利率或提高其他服务来吸引住优质客户,推动发展差别化信贷业务。

另一方面,贷款利率管制开放以后,借款企业或个人的信用记录优劣对于贷款利率定价影响势必增大。信用较高可以享受到的利率优惠更多。这也在一定程度上推动国人信用体系的建设,促使金融业往透明化的方向发展。

有专家认为,利率是金融体系基础,利率非市场化,整个金融体系市场化程度都会受影响。利率市场化有利于充分反映市场供求关系,引导资源实现最优配置。现在,利率市场化的第一步已经走出,对于放开贷款利率后市场会出现怎样的变化,尚需观察,无论是金融机构还是企业,都面临市场化的考验。但我们始终相信金融业一定会朝着市场化、规范化、透明化的方向前进。拍拍贷愿与大家一起共建、共享阳光金融。

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