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马蔚华:传统银行要多一点互联网基因

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

新浪财经讯9月11日消息,由《中国企业家》杂志、新浪财经联合主办的2013第三届《中国企业家》商业灵感晚宴在大连举行。招商银行股份有限公司前行长马蔚华表示,对于传统银行来说,在今天的时代,不要光焦虑,还要多一点互联网的基因,这样我想这个时代也不会使传统的银行落下。

马蔚华:谢谢大家的爱心,我本来参加焦虑的课题,没想到一进来就是女性论坛,还叫我临时上去做了一个对话的嘉宾,讲了半天男女的差别,现在我要讲的就是男女共同应对的事。我们互联网和我们今天主题有关的,互联网这个模式,互联网金融的模式,桑德伯格走了,马克的出现,Facebook的出现,给这个世界的银行带来很大的搅局,本来我讲给她听的。

我现在就这个问题做一个简单的体会,大家都知道,互联网的出现,和以互联网为代表的这个现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎,还有云计算这些技术的应用,对人类的生活,从而也对金融这个产业,产生了一个重大的影响。

我回忆十几年前,那个时候互联网刚刚出现,当时比尔盖茨有一个名言,对我们的影响很大,压力很大,这个名言就是说你们传统的银行,如果不改变的话,你们就是二十一世纪将灭绝的恐龙,但是到现在没有灭亡,也就是说这个威胁,这个挑战给传统的银行确实带来很大的压力,但是这些银行也把这些压力带成了动力。就把互联网运用到传统的金融当中去,所以一直到今天,传统的金融界,也发生了一些巨大的变化。

我给大家先交代一个概念,就是什么叫互联网金融?有两个概念,总体来说,这个基于互联网的金融活动,基于互联网的资金的融通的这个活动,叫互联网金融。有狭义和广义的理解,如果用狭义的理解,就是互联网企业向公众提供金融服务的行为,这个大家很好理解。

比如说这类机构开始是满足电子商务平台的支付结算需要,那个时候银行在搞电子结算的时候,有一个各家银行的公众网关,在公共网关上支付发生作用,就是减少了过去银行在空间上和时间上的差异,这就叫公共网关。

当时提供的是网关接口,最初的互联网的支付,提供网关的接口,但是由于电子商务的蓬勃发展,特别是海量数据积累,这些互联网企业慢慢知道了,光给他提供一个网关服务,这个太简单了,我们有更大的本事,我们可以了解金融服务的对象,他们的偏好和要求,而且我们也有能力,把银行做的事我们做,这件事比尔盖茨在80年代末期就想做了,当时就搞直交软件公司。所以现在就形成了简单支付,到小额贷款、现金管理、资产管理等等。比如典型的叫第三方支付,还有我们的移动支付,还有人人贷等等,这个叫狭义的互联网金融。

如果是广义的互联网金融,就包括一切依托互联网展开的这个金融活动,那么这个就多了,包括网络银行,网络支付、网上证券、网络资金等等,所有的金融活动用互联网,这就是互联网金融。

这些互联网金融的模式有三个核心的部分,第一个支付方面,这个以移动支付为基础的,就是说这些互联网个人和机构,不用再用商业银行开户,在中央银行的超级网银上开户就可以了。

第二个是证券现金金融资产的支付,是不通过银行,是通过移动互联网直接支付。

第三个就是支付清算的电子化不用现金,这个就是支付领域的三个要害,然后就是信息处理,这个因为有云计算,资金的供需双方,通过社交网络所揭示的这种供需关系,通过搜索引擎把这种供需关系组织标准化,有序排列,形成时间连续,动态变化的一个概率,这个成本是非常低的。

第三个是资源配置,就是资金供需的信息,直接在网上发布和匹配。我刚才讲的几点,构成我们现在互联网金融的要点,要不咱们听了半天什么叫互联网金融,最主要的这些要点,那么互联网为代表的这个现代这种信息技术,到目前为止,已经使许多传统的行业彻底洗牌,你们看现在磁带是不是没有了?胶卷是不是也没有了?唱片是不是也没有了?有都是古董了,这些被互联网技术摧毁了。

那么现在互联网技术,正在开始向由百年传统历史的传统银行进行挑战,而且正在撼动这些百年银行的,这个挑战有几个方面,一个是商业银行融资中介的挑战,刚才桑德伯格,我今天春天问过她,因为Facebook它是有十亿个客户,实名制,脸谱上十亿实名制客户,肯定有资金供给的,有资金需求的,这就说过去一般情况下,把钱存在银行,由银行贷给他,有了这个Facebook以后,又加上现在有云计算,有搜索引擎,又有征信体系和每个人手里的移动终端,就可以完全脱离银行,完成供需双方的定价交易,风险定价的过程。

就是说两个直接谈恋爱,和你介绍人没关系的,所以这就是说资金供需双方直接连通了,和银行没关系了,这个对银行是个非常大的挑战,现在我们大家知道,有拍拍贷、人人贷,都是发展很快,都是利用网络进行的,美国有很多的这种网络公司,借助于Facebook的信息系统,然后完成了这个网上直接贷款。

还有一个叫重投投资也是这样的,我们现在发股票通过交易所,那么这个有的Facebook以后,它可以在这个网络社区里,来征求投资者,这叫众投投资,这俩是传统银行的现实挑战。

第二个对商业银行支付中介职能的挑战,刚才我讲的过去全球的商业银行都有两个职能,一个是融资的中介,存贷,第二个就是支付的平台,任何商品的交易,都是用银行的支付来完成货币和商品的切换,有了第三方支付以后,这个银行被第三方支付,每年的增长110%,现在两万多亿,明年就4万亿,大的口径包括银联和移动将近13万亿,而且到2016年,就是可以突破50万亿,原来这些都是银行的事,所以对银行的支付功能是一个大的挑战。

对银行的盈利是一个挑战,核心的业务存贷款、支付既然被网络取代,银行的盈利来源肯定要减少。

第四个对商业银行传统服务模式的挑战,因为互联网金融,它是网络平台的开放性,对客户行为的研究,就是越来越深刻,因为这个网络开放,一个客户的行为,有不同的方面可以通过网络揭示出来。

你看网络就是人肉搜索这个东西,因为它是开放的,它是连接的,所以一个事物,一个人的行为,一个客户的行为,你的消费偏好,很快就会有一个立体的情节,所以比原来的传统的银行物理网点,客户交流要深刻的多。所以真正体现以客户为中心,网络可能更有它的优势,这也是对传统银行业务的挑战。

这么多的挑战,银行是不是就不行了呢?我刚才讲到比尔盖茨说的时候,银行也感到现在的压力,但是银行任何一个新的技术,给银行提出需求的时候,同时也提出了解决满足这些需求的手段和方法,我想当年互联网最初的时候是这样。现在我们遇到互联网金融,我觉得商业银行也可以这样把它变成动力。

有这么几点,互联网的发展对银行提出严峻的挑战的同时,也蕴含着商业银行诸多的历史经历。第一个,就是有有助于银行提升服务的水平,刚才我讲到对一个客户全面的了解,那么传统的银行你也可以利用大数据,你也可以利用互联网,来深刻全面了解你客户的偏好,大数据的瓦解和分析,对某一个产品在市场上的供求关系,反映的程度,需求的情况都可以做出量化的分析。现在这个大数据的应用,完全可以体现这一点。因为除了大数据以外,我们还有各种各样大传输手段。

针对这种分析,我们对客户更加提供个性化的服务,叫订制服务,另外我觉得还有利于挖掘现在的商业机会,借助互联网金融,有助于挖掘新的价值,网络它的作用,在虚拟空间把人和人的距离拉近,但是它不能缩短现实之间的距离,你在网络上可以聊天,很贴心,现实可能天南海北,另外网络可以提供海量的数据,但是还不能够完全解决信任的问题。

所以在网络时代有效的信息,人性化的渠道,和现实的信任,我觉得这是网络时代,在虚拟时代,还是最需要的。传统的银行因为它有广泛的客户资源,长期以来形成的公众认可的信任度,而且现在也越来越完善的物理网点和电子渠道,我觉得凭借这些银行作为信任媒介,作为支付的媒介,作为渠道的媒介,这个作用会得到进一步地强化。

从深层次看,我们目前看,无论是第三方支付,还是手机的支付,就目前,暂时还无法理解银行独立存在,至于将来能不能?我也在考虑,我天天在琢磨,将来如果说不通过银行,这个还没有货币?如果有货币,钱存在哪儿?这是一个探索的问题,如果没有货币,这个支付用电子货币用什么?这些都是一些课题,起码目前这些课题没解决直线,暂时都离不开银行,而且这些第三方支付,手机支付等等这些,他们发展的越快,越大,银行的业务越多,它终究都是银行的客户,而且可以延伸银行的支付,这个半径,把银行支付不能达到的通过第三方支付直至末梢,作为一个整体看,它还强化了银行的辐射能力,所以我们和第三方支付,不是对手是合作伙伴。

还有一个互联网金融,可以大大降低用金融服务的成本,国际上有统计,利用互联网的渠道办业务,是柜台成本的9%,这是一个巨大的成本的情况。

所以这些看,互联网金融不仅给商业银行带来焦虑,也在焦虑之中带来了希望,带来了机会,因为银行本身是IT属性,银行的发展是伴随着IT技术的发展这么多年走过来的,从过去的乔家大院支付是靠马车,后来有了电话,无偿占用客户的资金,今天有互联网,可以实现零时差,而且迅速到账。我觉得像当初面对恐龙一样,今天传统的金融也要把压力变成动力,全面融入互联网大潮中。

有很多事可以做,以客户为中心打造智慧银行,智慧这个词现在很时尚,智慧城市,智慧学校,智慧杂志社,还有智慧银行。

第二个大力拓展电子银行的服务功能,要把网上银行打造成综合在线的销售平台,打造成为客户欢迎的电子服务平台,把电子银行和物理网点融合发展。我觉得咱们的这个虚拟的东西,不管怎么发展,物理的东西还会存在的,咱们这个淘宝发展的越来越快,但是现实的百货商店还要用,刚才女性论坛,很多女性她们有两种情况都要上物理商店,一个是高兴的时候去,第二个时候生气的时候也去,所以物理商店不可缺少。

再加上我们通过电子商务的整合,把上下游和线上线下这个资源整合起来。还有一个我们,因为互联网是开放的,传统银行要推动各类互联网的深度合作,我觉得这是非常重要的。对于传统银行来说,在今天的时代,不要光焦虑,还要多一点互联网的基因,这样我想这个时代也不会使传统的银行落下,传统的银行还是大有前景的,谢谢。

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