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解读国内P2P行业两大典型模式信用借贷VS抵押借贷

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

解读:国内P2P行业两大典型模式信用借贷VS抵押借贷

一、事件背景

拍拍贷副总裁周浩9月15日表示,今年公司融资总额将超10亿元。同月初,成立不到两个月的现贷网出现的投资人无法提现。网络借贷是否值得投资,哪类模式的风险更小成为了投资人关心的话题。

近年来,P2P作为互联网金融创新模式,获得爆发式增长。P2P延伸了传统民间借贷的范围,满足了企业和个人对资金的需求,更利于小微企业和个人平等自由地获取金融服务。

据中国电子商务研究中心特约研究员、浙江大学管理学院王小毅副教授指出,当前,我国民间资本进入正规金融的过渡性商业模式包括:投资理财公司、P2P公司、私募基金公司、农民专业合作社等几大类型。

近日,中国电子商务研究中心监测发现:过去一直处于模棱两可“边缘地带”的P2P行业,一场“阳光化”蜕变正在悄然展开……

2013年8月12日,国务院关于支持小微企业发展实施意见,明确指出,充分利用互联网等新技术、新工具,不断创新网络金融服务模式。鼓励扶持发展包括P2P网络借贷为重要组成部分的互联网金融业态。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,“央行重申民间借贷合法性,民间借贷是正规金融的有益补充”。

二、模式对比

随着红岭创投、万惠投融、人人贷、陆金所、拍拍贷、联合贷等一批知名P2P借贷平台兴起,网络理财与借贷逐步进入大众视野,各类模式也犹如雾里看花。根据中国电子商务研究中心调查显示,目前,国内P2P平台运营模式主要可以分为两大类,信用借贷、抵押借贷。

据中国电子商务研究中心(100EC.CN)数据显示:截止2012年末,全国规模以上P2P贷款服务平台超过200家,估计2012年全年P2P行业贷款规模在500亿-600亿元,比上年增长300%以上,可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元,投资人超过5万人。

无论从机构数量还是交易金额来看,网贷行业已初具规模。为此,中国电子商务研究中心特制作“互联网金融行业研究系列之:P2P网络贷款”专题(并通过对人人贷、联合贷两大典型网络借贷与理财平台的分析,解读国内目前P2P行业的典型模式。

2.1人人贷:信用借贷模式代表

人人贷平台主要针对用户为信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等,帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等需求。此类借款人无需提供贷款抵押物,只需要通过了解其身份信息、银行信用报告等,来确定给他们的贷款额度以及贷款利率,然后,中介机构将这些信息提供给资金出借人,由他们双方直接达成借款协议,资金出借人获取贷款利息。

人人贷以“信用”为商业模式的基础,搭建了担保借贷的P2P平台,其操作一般为:有借款需求的用户经互联网向人人贷提交完整的信用审核材料――人作人员对用户信用资料进行严格的调查核实、综合评估――辅以后台系统对借款用户资质进行判断及打分――符合人人贷审核标准的借款需求将出现在网站的借款列表中,供理财人投标。

人人贷模式是一种将非常小额度的贷款聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。

2.2联合贷:抵押借贷模式代表

2013年9月10日,由中申联合控股集团有限公司旗下网络理财融资服务平台――联合贷正式上线。平台在2个月的试运行中就获得了近万名的投资人注册,现管理资金逾5亿元,引发了P2P业内密切关注。

“联合贷”作为一家第三方网络理财融资服务平台,帮助资金持有者理财,使用网络服务平台的方式将资金借贷需求者获得一定的回报。

联合贷现主要发展“抵押融资标”,这就要求融资方必须提供与借款需求匹配的抵押物以保证资金的安全。同时还推出了本金保障、风险备用金、借前审核、融资管理、隐私保护等服务,尽最大可能来保证交易趋于“零风险”。

其中“中车借”产品帮助客户用自有车辆的所有权为抵押获得资金完成短期的周转或融资。据杭州交通91.8电台数据显示:杭州每10辆汽车抵押贷款中,有8辆来自联合贷。

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