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记者体验网贷发现资质认证手续各家都不同

标签 智能理财 
2013-10-28 16:38:54
来源:网络

在百度中搜索“网贷”二字,网页中就会出现不下于10家网贷平台,无论是来自平安集团的陆金所,还是号称“专业透明”的人人贷,或是并不知名的各类小型P2P网贷平台,点开他们的页面,主打关键词都是以醒目颜色标注的“超高收益”。青年报记者

张昭

网贷公司给出各种看上去很美的诱惑,让投资者忍不住心动。青年报记者贺佳颖摄

全部醒目标注“超高收益”

记者首先注册了“拍拍贷”,用户不仅可以新注册用户,还可以使用诸如QQ、新浪微博、人人、财付通、支付宝等合作账号登录。记者初始选择了借出者身份,无需任何身份资料方面的认证,只需充值后再在网站上选择项目投标即可。记者本打算充值1000元进行投资体验,却发现除财付通手续费是0.9%外,其他的充值方式都需要扣1%。手续费只对VIP进行有限度减免,而这VIP身份同样需要25元/月或200元/年购买。记者最终只充值了100元。好在按照网站的规定,50元起投,100元也可以投资2笔。到了选择投资的阶段,记者又发现16笔标的中仅4人为户口认证,有9人为无需任何认证资料的3000元额度的贷款。

记者选择了名为“淘宝皇冠信用贷”,根据网站显示,这笔借款已通过网站视频和户口双重认证,安全系数相对较高,总借款10万元,借款期为6个月。投下50元后,网站在当天就已达成协议。记者的网站账户中显示,到期应收本息为52.92元。由于借款人的选择方式为每月还款,所以如果没有发生逾期还款,记者将在未来的半年中,每个月的同一天收到相应的本息还款。

记者又注册了另一家沪上知名的网贷平台“你我贷“,借出钱款同样无需任何身份资料的认证,充值方式只有通过盛付通,不扣除任何手续费。记者体验时,正值网站做活动,充值满1000元就有一次100%中奖机会的抽奖。奖品有单反相机、IPAD

mini、钻石等,最差的也是网站内5元红包,红包可随着账户余额一同进行投资。

记者发现,“拍拍贷”上各笔借款的利率差异很大,从8%到20%甚至以上都有,而“你我贷“的利率则统一在18%。由于“你我贷”承诺一旦发生逾期,将在逾期30天后赔付应收取的本金或本息金额未还本金+逾期当期借款利息+垫付等待期借款利息。记者选中了一笔名为“流动资金周转”的项目,由于借款人选择了一次付息、到期还本的还款方式,所以当该项目审核通过时,记者的账户中马上就有了扣除网站费率1.5%之后的利息。

资质认证手续各家都不同

记者还选定了一家公司所在地为北京的“人人贷”,与前面两家都不同,想在“人人贷”投标,用户需要如实填写真实姓名、身份证号、提现密码、手机验证码等信息。在获取验证码这个阶段,记者收不到验证短信,折腾了十几次,打算放弃时,突然连着收到数条验证码短信,按收到的时间倒着试了一遍,却没一个能用。

折腾了2天,成了“人人贷”理财人,记者从网站上看到,各类标的认证明晰,分有“信用认证标”等四大类,收费标准各有不同,一旦发生逾期,网站负责的赔付内容也各有不同。比如“信用认证标“逾期时网站仅垫付未还本金部分,而对于“智能理财标”,网站则赔付包括“未还本金、逾期当期利息、等待期利息”。

“人人贷”还主打“优选计划”,需1万元起,精选了平台上的优质投资产品;记者再次选择了目前借款规模较大的“红岭创投”。由于注册地在深圳,所以“红岭创投”除了在沪P2P具有的ICP证外,还有由深圳市市场监督管理局颁发的“深圳市场监管主体身份认证”。在这个P2P平台,一样需实名认证,尤其是身份证必须扫描后上传,同时还需绑定银行卡。

“红岭创投“由于注册用户较多,目前一旦出现利率15%以上的标的,常常很快就满标。所以网站中仍在招标的项目,多是利率较低的,也都在8%到12%之间。记者投标后,资金进入冻结状态,一天后标的审核通过。

在这四家网站中,记者分别申请贷款,发现,“拍拍贷”的借款最方便,只要输入姓名和身份证号就可以有3000元借款的额度。如要提高额度,则需通过其他诸如户口认证、视频认证、手机实名认证、学历认证等获得积分;“红岭创投”则须提交考察资料、实地考察后才进入借款审核阶段;“人人贷”需完整填写个人工作单位、直系亲属联系人、央行信用报告认证等必要资料,才可借款;“你我贷”是根据不同贷款类别要求各异。

法律存空白维权不易专家建议投资人先实地考察

无论是平台风险,还是诚信风险的背后,是我国法律目前对P2P网络借贷平台的定义以及政府部门对行业法规的空白。在这些网贷平台上“法律政策”一栏,多数引用了《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《合同法》的条例作为其运营的法律依据。比如“民间借贷的利息可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。”但并没提及网络借贷平台的法律定义。

目前的P2P平台基本上只要有营业执照,再按照建设网站的法规在经信委做ICP备案就可以运营了,没有具体相关金融方面的管理办法。比如《放贷人条例》说了很多年,但是至今还没有正式出现。《放贷人条例》是由央行起草的草案,该草案已提交国务院法制办,该草案的目的是通过国家立法形式,规范民间借贷或拟将所谓的“地下钱庄“阳光化,打破目前信贷市场所有资源都被银行垄断的局面。据悉,对于网上借贷平台的性质如何认定,也属于《放贷人条例》要回答的问题之一。

对于逾期不还的人,一些P2P网站会自行公布黑名单,这些黑名单会公布借款人在注册网站时留下的身份证号、手机号码等,不过该黑名单不能进入央行征信体系,几乎不会影响个人在银行的信用,同时如果一些网站审核不严的话,借款者注册的身份和电话也可能是假的,而投资者也不可能每进行一次投资就去查遍所有P2P网站的黑名单,而这些都是法律亟待解决的问题之一。

不过值得一提的是,日前央行副行长胡晓炼透露金融监管部际联系制度五大监管方向,互联网金融被点名。央行已经牵头成立互联网金融发展与监管研究小组,由央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办共同组成,此前已经展开互联网金融发展以来最大规模的政府调研。

有关投资专家建议,投资者如果想选择P2P方式投资,最好选择一些本地规模比较大的企业,如果有条件的话最好去实地考查一下,再研究一下该平台的保障制度,如果都是异地的平台和异地的贷款者,一旦出现问题,即使走法律程序也可能得不偿失。

对于该行业的风险,央视及中经网财经评论员、律师、作者张捷表示不太看好这个行业,他觉得有些P2P发展大了可能会被银行兼并或者成为银行,但大多数会被市场淘汰。他表示,如今的P2P就类似当年信用卡,与银行相比无优势,最后成银行零售业务。P2P面临有监管风险和挤兑,因为P2P行业得不到央行的流动性支持,如果短期内遇到比较大规模的赎回,则很可能产生巨大流动性危机,风险较大。所以投资人在进行项目选择时最好小心谨慎一些,因为就目前而言,投资者的维权是很有难度的。

记者采访了复旦大学中国经济研究中心主任、经济学系教授张军表示,P2P借贷是一个拾遗补缺的事情。任何现代的金融总是会留下很多空白,因为现代金融有一套很严格的监管,对借贷双方的进入门槛都有比较高的要求,所以总会有一些不符合准入标准的情况出现。所以金融要发达,就要伴生其他服务产生。张军教授建议:“监管层的建议就是无论是小额贷款也好,P2P网贷也好,甚至几千年来民间的这种借贷,不要去管它,让它自生自灭。它们有自己的活力,灭不了的。但如果用现代银行的思维去看待它管理它的时候,那小额贷款的需求者就永远得不到满足了。这听起来像个悖论,但情况却恰恰如此。不过国家应该出台相应法律保护投资者权益,解决目前维权难的局面。”

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