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贷款前先算笔明白账别被尚能承受的月供蒙蔽

2013-11-05 14:52:44
来源:网络

本报调查显示九成被访者用过消费贷款

贷款都干嘛买房居首位

本报讯近日,本报发起了一项关于“你是否使用过消费贷款?”的调查。在通过网络、社区、卖场回收的60份有效问卷中,九成被访者表示曾使用过消费贷款,从贷款用途来看,买房排在了首位。

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调查显示,逾八成被访者表示愿意将贷款用于购房,他们赞同通过贷款达到“早享受、早实惠”的置业目的,并认为合理使用贷款对提高生活质量起着至关重要的作用,而贷款方式包括公积金、按揭、组合贷款三种;过半被访者表示愿意贷款购车,多数表示将以信用卡分期付款为首选贷款方式;四成被访者表示愿意用贷款购买电子产品,从产品类型看,手机、平板电脑成为购买的主要对象;逾三成被访者表示愿意将贷款用于子女留学教育,其贷款额度大多在20至40万元;此外,不到两成被访者表示愿意考虑适用于旅行、装修等消费的“小众借贷”。

对于调查结果,业界理财师建议购房者,应根据个人定位确定还贷方式。同时,在车贷方面,尽管表面看上去,信用卡分期贷款购车颇具优势,但在选择前,购车者必须认清个人还款能力,要知道如果日后提前还款,银行已收取的手续费是不予退还的。此外,对于一般性消费信贷,业内人士普遍预计未来或将保持每年45%左右的增长速度。其中,医疗保健、房屋装修、旅游、家用电器等领域可能成为一般性消费信贷或分期贷款的重要增长点。

消费贷款助力品质生活

贷款救急功能最获市民青睐

消费贷款,也称消费者贷款。主要指的是用于房屋装修、留学、购买耐用消费品乃至买车等方面的个人贷款,从种类上看,包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。被访市民普遍表示,最看重消费信贷的资金救急功能,并认为合理使用贷款对提高生活质量起着至关重要的作用。

八成市民认为合理贷款很必要

曾经流传过这样一则故事:两位老人前后脚来到天堂,一个来自中国,一个来自美国。中国老太太说,临死前终于了却了一桩心愿,用攒了一辈子的钱买了套属于自己的房产。而美国老太太应声道,我也是,只不过临来天堂前,终于把房贷还清了。故事虽小,却透露出中美两国人的不同消费观。美国人习惯先买房后还款,超前消费;中国人则是先攒钱后买房,量入为出。然而,随着时代的变迁及金融市场的创新发展,愈来愈多的中国百姓已逐步接受超前消费观念,并尝试利用贷款提前享受生活。据记者调查发现,目前逾八成市民赞同通过贷款达到“早享受、早实惠”的置业目的,并认为合理使用贷款对提高生活质量起着至关重要的作用。

家住本市河西区的刘女士2009年4月时贷款105万元购买了人生中的第一套房。现在回想起来,她觉得那时买房的决定非常明智。“当时我办理的贷款为30年期的普通商业贷款,享受首套房7折的利率优惠政策,按照彼时的利率优惠后计算,每月需还款约5109元。后来央行提息后,目前每月的还款额约5595元。比起每月18000元的收入,月供压力并不大。但如果不贷款指着存钱买房,估计还要等上小十年。”刘女士觉得,在个人可承受范围内适度贷款,不仅能提前享受生活,更能分享到房产长期增值所带来的收益。

无独有偶,今年40岁的陈先生于2003年贷款购置了一套南开区的偏单,今年2月已还清所有贷款。据他介绍,当时所购90平米的二手房,房款总计不到11万元。首付了三成3万多元,当年贷款利率5.76%。尽管近年来利率不断调整,但月还贷始终维持在900元左右。10年下来,贷款7万多元,付了近2.5万元的利息,也就是说,每年的利息要2000多元。而这些钱比起逐年攀升的工资及飙涨的房价都已不足挂齿。

采访中,还有些适婚族或大龄单身者表示,从某种角度看,房贷解救了那些濒临终结的爱情。今年32岁的王友维前年购置了套婚房,紧跟着便解决了个人婚姻大事,用他的话说“如今娶媳妇,房子的魅力比人还大”。他告诉记者,如果不是贷款买了婚房,恐怕自己的婚事还要拖延很久,毕竟物质社会中的爱情归根结底都绕不开钱字。其中“有无婚房”成为单身女性择偶的首要标准,可面对高昂的房价又有多少人能一次性掏钱就买呢?于是,很多人自愿加入了这支“房奴”的队伍。

贷款的资金救急功能最被看重

如果说房贷满足的是贷款人置业和改善居住条件的需求,那么包括车贷、留学贷等在内的消费信贷则解决了贷款者的资金紧缺难题。

市民梁丽前段时间一直在装修新房,工程过半时未料遇到资金缺口。于是在朋友建议下,她选择办理了信用卡预借现金业务。她说:“我的信用卡额度始终都在两万五千元左右,银行称可以将信用额度的一部分转为现金借给我。手续非常简便,不需要任何抵押担保,只需签署一份申请书传真给银行,并提供一个该行或其他银行的银行账号,几天之后现金便打到了我的账户上。装修尾款的到位可算解了我的燃眉之急,随后只需分期还款就可以。”据银行人士介绍,信用卡预借现金业务并非所有持卡人都能享受,银行大多会通过筛选,锁定符合条件的客户,如部分银行要求持卡人最近6个月月均收入不低于5000元等。同时,银行对还款条件也非常苛刻,如多数银行规定,持卡人可提前还款,但手续费照付不误。此外,各家银行对贷款用途也有限制,严禁进入证券市场或用于股权及房地产投资。因此,资信状况良好的持卡人更易申请到该业务。

记者在调查中发现,一些家有子女的被访者为给儿女铺就未来坦途,不惜借贷送孩子出国留学。从申请国家看,美国、英国、加拿大、澳大利亚在留学国中排名前四。家住本市东丽区的许女士称,去年刚从银行贷款20万元把儿子送到加拿大深造。“现在申请办理个人留学贷款,只要家长有稳定的职业和收入且个人信用记录良好,用名下无抵押的房产作担保就可办理,整个贷款过程不超过2周。我当时贷款20万元,还期3年,不仅不影响家庭正常生活,而且还能早日让孩子得到更好的教育,提高其各方面能力。”与许女士观点相同的还有岳先生,但他并未向银行申请留学贷款,而是找申请手续简单且门槛较低的小额贷款公司。在他看来,消费信贷的推出与普及可以让更多人实现“花未来的钱,圆今天的梦”,彻底解决了家庭的资金紧缺难题。

别因过度借贷致生活入不敷出

采访期间,虽多数人认同消费信贷的重要性,并曾通过信贷提前实现家庭梦想,但也有少数人表示,不愿背债过日子。在他们中间,一部分被访者因消费观念保守,依然秉承着“有多少钱就办多大事”的原则,而还有一部分被访者则因曾经的过度借贷留下心理阴影。从年龄分布看,前者大都在55至70岁,而后者大多都是20至30岁的年轻人。

今年24岁的思源是本市某家外贸公司的销售,工作不到2年时间,就已先后贷款换过5部手机与2台平板电脑,如果不是父母接济,思源的单身生活早已是捉襟见肘,有上顿无下顿。今年春节后,在朋友牵线下,他结识了现在的女朋友娜,而娜的出现彻底改变了思源过度借贷的恶习。在接受记者采访时,他对自己之前的举债生活自责不已:“以前单身时,都是自己吃饱万事大吉,现在有了女朋友,以后还要成家立业,肩上自然多了‘责任’二字。而且自从和她在一起,我学会了包容,更懂得了孝顺。所以,我给自己定下目标,争取30岁时能通过自己的努力买房结婚,绝不再向父母伸手,更不要背债过日子。”

据记者了解,眼下过度借贷人群以高校学生及刚入职不久的职场新人为主。采访期间,记者在各大数码卖场都能看到大学生前来贷款购买手机、电脑、数码相机的身影。而柜台的商品价目表上显示:贷款金额分为14档,从540、1000到10000不等;期数分为3档:9个月、12个月、15个月。以贷款2000元为例,选择期数12个月,月供为246元,算下来,年利率为47.6%;再以贷款5000元为例,选择期数12个月,月供为613元,年利率为47.12%。贷款10000元,选择期数12个月,月供为1103元,年利率达到32.36%。同时,首付根据商品金额而定,3300元以内商品首付10%;3300元至4000元首付为实际金额减3000元;4000元以上,首付30%。卖场销售人员称,由于捷信贷款的批准最快只要几十分钟,审核完毕且付清首付后,就可将看中的电子产品带走。这样一来,很多年轻人便养成了频繁更换电子产品的过度借贷习惯,久而久之给日常生活带来不小的压力。

结合自身经济条件和消费对象综合考虑

消费贷款严守“三大纪律”

在此次采访调查中记者发现,目前绝大多数家庭对于消费贷款并不陌生,但具体到不同种类贷款需要分别注意的问题却知之甚少。那么,房贷、车贷以及包括留学、旅行、装修、电子产品等在内的其他消费贷款需要在贷款前厘清哪些注意事项,遵守哪些“纪律”呢?

消费贷款纪律一:贷款购房应多了解楼盘信息

眼下,绝大多数百姓购房都需借助房贷,可究竟该如何挑选适宜自己的贷款方式呢?在行业理财师看来,选房贷也有技巧性,应根据年龄等不同条件来酌情选择。

首先,对于年龄在20至29岁的年轻人来说,买房的首付款主要来源于工资积蓄或向父母亲戚借款。处在事业起步期的他们每月资金大都比较紧张,要尽量选择较长的还款期限,以减少每月的还款额。而那些经常跳槽、收入不稳的年轻人更应充分考虑自己的还款能力,否则一旦逾期还款,信用不良记录将对以后申请其他贷款或信用卡造成影响。其次,对于30至50岁的社会中坚力量,虽说正处在事业和收入的高峰期,但要面临子女教育、购房、购车、父母养老等大额支出,因此每月的还款额不宜超过家庭总收入的50%,这样一来等额本息还款法是比较合适的方式。第三,对于年龄在51至60岁的购房者,由于已处于半退休状态,所以购房贷款时首要考虑的应是利息,不妨采用等额本金还款法。

此外,理财师建议购房者,还应根据个人定位确定还贷方式。譬如对投资客来说,他们大多希望借助银行的力量腾出更多的可支配资金用于投资经营,所以若有闲置资金可提前归还部分贷款,以减少利息支出。若后期出现支付困难,可申请延长还款期限,减少每月还款额,以增加流动资金。同时,理财师还建议以上各类购房者,在选择贷款方式前可结合个人公积金多寡,进行组合贷款。

除此之外,购房者在理清各类贷款方式的基础上,还应知晓以下五方面常识:首先,全面了解开发企业诚信度。购房者在与开发企业打交道时,一般都处于相对劣势。因此购房之初,应对心仪房屋的开发企业诚信做以基本了解。第二,熟悉当地购房政策。譬如在不同城市置业,买房的税金比例、政府补贴、获取预售证的标准都应预先了解清楚。如果选择贷款购房,还需问清当地的贷款政策,因为不同银行的利率可能存在差距。第三,了解项目背景。一般情况下,楼盘的环境和价格优势最易引起购房者关注,但在下单前,一定要了解清房子本身的合法性、未来区域发展等,切忌盲目跟风,不要因贪便宜而购买了小产权房。第四,合理估计个人经济实力。务必根据个人经济可承受能力选择相应价位的房屋,以免日后入不敷出。第五,注意购房资金划拨账户。在决定支付购房首付款时,资金应划拨到房屋所属开发企业账户,而非售楼员等个人账户。

消费贷款纪律二:买车务必谨慎选择贷款途径

近些年,随着汽车行业的飞速发展,各式车贷也成为消费者重点关注的对象。面对零利息、零担保、零手续费等诱人字眼,不少购车者蜂拥加入了“车贷族”的行列。对此,汽车行业人士提醒,贷款买车一定要结合个人经济情况选择适宜的贷款途径,不能因看到车行推出的零首付或低首付而冲动购车。记者从本市多家汽车4S店了解到,目前贷款购车主要包括银行贷款、汽车金融和信用卡分期付款三种方式。

首先,向银行贷款购车虽不限车型但要抵押。据悉,银行车贷与房产按揭贷款一样,即客户买车时在支付首付款的同时,可直接向银行申请贷款。银行贷款购车的利率,通常在银行基准利率的基础上上浮10%左右。消费者可选择空间大,不论购买何种品牌、何种车型,都可以申请银行贷款,不过首付需车款的30%,贷款年限一般为3年。

其次,汽车金融公司贷款是指客户在购买指定汽车时,由该品牌汽车金融公司直接向客户发放贷款,虽审批快但利率也相对较高。从目前来看,大部分汽车4S店都提供汽车金融服务。一般情况下,此种方式无需购车者提供任何担保,只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力,个人信用良好即可,审批过程较短。然而,通过汽车金融贷款,首付款最低为车价的20%,最长贷款年限为5年,不用交抵押费,但要求购车者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务。利率相对较高,通常会比银行车贷高出2%。而且车型方面,汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务。目前众多的汽车品牌都提供有自己的车贷服务,同时还会提供不同的贷款方式供消费者选择,购车人可根据自身经济状况灵活还贷。

第三,目前不少银行都推出了信用卡分期购车业务,比如建设银行的“龙卡分期购”、中国银行的“车贷通”、招商银行的“车购易”等,虽然信用卡分期购车受车型限制,但随着银行积极开展此项业务,目前已基本涵盖众多主流车型,继而成为大众购车的主要贷款方式。据了解,无论是本市还是外地户口,只要个人信用记录良好,都可以申请信用卡分期购车,而且办理手续相对简便、快捷。招商银行工作人员表示,相较普通车贷动辄个把月的审批时间,从客户提交资料到完成审批,信用卡分期大概需要两周时间。而建设银行天津分行信用卡中心分期团队负责人则表示,办理建行购车分期的客户在提交申请后,3至5个工作日即可完成审批流程,并向客户告知审批结果。

尽管表面看上去,以上三类车贷方式,信用卡分期贷款购车颇具优势,但若在同等贷款金额下,其月供压力相对更为明显,中间资金链断裂的风险也较高。如果还款没跟上,还要交罚息和滞纳金,甚至在信用记录上打上污点。因此,选择信用卡分期付款前,购车者必须认清个人还款能力。同时还应知道,如果日后提前还款,银行已收取的手续费是不予退还的。

消费贷款纪律三:看清消费信贷产品限制条件

此次采访调查中,除购房、买车外,留学、旅行、装修及电子产品也成为市民们的贷款对象,而这些皆属一般性消费贷款,即指消费者对耐用消费品、教育和医疗服务、房屋装修、旅游度假、奢侈品消费等的短期消费信贷。

目前,一般性消费贷款的渗透率非常低,占全部消费信贷余额的4%左右,而中国香港、新加坡等成熟市场的占比通常在10%以上。从内地来看,一般性消费贷款也是政策刺激消费的关键点。2009年银监会启动试点项目,在四大城市批准设立了四家消费金融公司,国内银行也普遍将一般性消费贷款作为消费信贷发展的重要增长点。未来几年,我国一般性消费信贷将保持45%左右的年增长速度,成为消费信贷产品中增速最快的市场,潜力巨大。其中,医疗保健、房屋装修、旅游、家用电器等领域可能成为一般性消费信贷或分期贷款的重要增长点。

据了解,目前开展个人消费信贷的金融机构除部分银行外,还包括消费金融公司。譬如消费者需要装修款20万元,可以通过房产抵押方式向银行申请消费贷款,审核通过后贷款将打入特别定制的银行卡上。这笔款项可以“一款多用”,分别用于装修、度假、结婚、求学等大额消费用途。而消费金融公司也有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种方式。“现金贷款”业务在通过审核后,贷款资金将划付到消费者指定的借记卡中。只是额度有规定,有的规定最高不超过月度收入的5倍。贷款成本方面,银行消费信贷产品实行的是利率+贷款管理费的方法,一般贷款成功后利率锁定。利率在央行同期基准利率上上浮一定比例,通常在7%至10%左右。相较之下,消费金融公司的利率稍高,一般在10%以上,采用浮动利率方式,根据客户的综合情况进行单独定价。由于不同金融机构的消费信贷产品在贷款条件、贷款额度、贷款成本、还款方式等方面各有不同,因而消费者应合理选择。采访期间,也有个别银行工作人员透露,目前一些银行已集中优势主攻某一类贷款,尤其是房贷和车贷。而对于那些业务量较小的个人消费信贷,未来或将让位于信用卡。

记者手记

借贷前先算笔明白账

当手头资金出现暂时性供应不足时,贷款的确是种简单有效的应急方式。但若过度使用,非但不会让生活锦上添花,反而会落入捉襟见肘的窘况。

在经济学中有“过度借贷综合症”之说,即外国资本的过量流入使得国内资金状况变得宽松,国内信贷迅速扩张,带动国内开支剧增。其结果是国内需求远远超出其产出供给能力,引起经常项目的巨额逆差,一旦外国资本停止流入或大量撤离,整个金融体系则面临崩溃危机。事实上,于个人而言,长时间的过度借贷最终会养成贷款人的无节制消费习惯,甚至在有能力一次性付清全款时仍频繁借助消费贷款,每月偿还月息的同时还要支付额外的管理费用。但凡未按期还款便会给个人信用抹上污点,这将直接影响日后出现真正的资金紧缺时向金融机构“求援”。

笔者觉得,从理财的角度看,任何形式的贷款皆供贷款人在资金周转不开时使用,以实现“花明天的钱,办今天的事”,产生一定的费率很正常。但若贷款人沾染上贷款的瘾,即在资金充沛的情况下,也依然使用“明天的钱”,那么当款项全部还清后所产生的费率与首付、贷款额加总在一起会高出商品本身价格很多,这显然不明智。所以,当你决定通过借贷买下心宜的商品时,最好先算好经济账,千万不要被每月看上去尚能承受的月供蒙蔽头脑。

(今晚经济周报)

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