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收费繁杂、续贷周折中小企业融资又难又贵

2014-01-21 15:23:06
来源:你我贷

新华社记者徐扬

沈阳(CNFIN.COM/XINHUA08.COM)--中小企业遭遇融资难的同时,还备受“融资贵”问题的困扰。记者在辽宁采访发现,除银行利息外,审计费、评估费、担保费等诸多贷款前置收费项目是企业融资的重要负担。而且,在还旧借新续贷过程中,需要向民间的小额贷款公司高息借款还上贷款后,才能继续从银行借款,更是大大推高了融资成本。

--贷一笔款要收10余种费第三方收费推高融资成本

企业银行融资成本主要有三块:一是银行贷款利息;二是政府行政部门收取的费用,主要有抵押登记费、公证费、工商查询费;三是中介机构收取的费用,主要有抵押物评估费、担保费、审计费。后两项业内统称为“第三方收费”。

辽宁省银监局今年进行的一次调查发现,第三方收费项目多达十几项,费用占比较大的主要以下几项包括:抵押物评估费。由评估中介机构根据抵押品评估价值分档次按比例向小微企业收取,评估值越高,费率越低,收费标准通常为抵押物评估金额的0.1-0.25%。抵质押品登记费,由登记机关按评估额的0.1-0.3%收取。对于由担保公司进行担保的,企业需要向担保机构支付担保费用,收费标准通常为评估额的1%-3%。

辽宁福鞍重工股份有限公司财务总监李静说,银行贷款手续繁琐主要在前置程序上,比如每年都要通过会计师事务所做公司财务的审计报告,报告是按照公司资产比例来收取,大约是0.4%。2011年公司审计报告花了20多万元,去年也花了16万元。

一些企业财务人员还反映,资产抵押估值偏低,银行贷款不够,还要寻求担保公司帮助,按照担保费率2%计算,即借100万元贷款,就要承担2万元的担保费。此外,审计报告收费之后,资产抵押评估要收费,人民银行对贷款卡年审需要进行审计,虽然这个审计报告的内容大都在年度审计报告中体现,但企业仍然需要再次聘请会计师事务所掏钱进行审计。

经辽宁省银监局测算,小微企业银行融资成本率年化为12.75%,其中,利息成本占单位融资成本63%,第三方收取的各种费用占单位融资成本37%。

--“续贷”引发隐性成本激增

许多中小企业反映:利息、收费即使高点、贵点也认了,但在还旧借新即“续贷”过程中要饱受小贷公司的高利率以及再抵押的漫长行政审批时间,这块激增的隐性成本被各界所不了解。

“每年还款的时候是企业最困难的日子。”鞍山金岗石油公司总经理佟培阁说,按照银行规定必须还完旧账才能借新账,这样企业就得筹措资金将钱还上,就得向小额贷款公司或是民间个人借钱,业内管这个叫做“过桥贷款”。“这时候就别管利率多高了,月息3分、4分也得借。”佟培阁说,过桥贷往往有两三个月,如果换算成年利率高达30%以上,高出银行利率的三四倍。

以鞍山市为例,小额贷款公司收取费用为月利率2%左右,即年融资成本24%左右。民间融资分为动产抵押(如汽车)和不动产抵押(如房产),融资成本为分别为月利率3%和4%,即民间融资成本为年利率36%-48%。一般企业在急需周转资金、抵押担保不足情况下,会采用上述方式融资,但融资成本要远高于从银行融资。

小额贷款公司的利息高,时间越长成本越大。但还旧借新过程长短,主要取决于解除抵押和再次抵押的时间长短,这个时间往往十分漫长,需要1-2个月才能完成。

一些企业负责人告诉记者,办理续贷要先解除土地和房产抵押,进行再抵押,这个过程必须跑国土资源局、房产局10多趟,非常折腾,设置的条件也十分繁琐苛刻。例如,文件上盖上法人代表的章和公司印章并不管用,国土部门要求法人代表当面签字才算数,这样企业的法人代表就是出差也得赶回来签字,否则时间还得往后拖。企业还最怕国土部门领导干部出差,解除抵押和再抵押的文件必须层层受理,逐级签字,如果中间一个领导干部出差,下面的环节就得往后排。

--营造“平价融资”需清理收费改进服务

相对于分散在各部门的收费项目,银行贷款相对透明,刚性也比较强。记者采访发现,多数银行机构依据企业资信等级、贷款期限等因素,对小微企业的贷款利率均在基准利率基础上上浮20-50%,部分村镇银行利率上浮达到60%-70%,总体上仍处于企业承受范围之内。同时,由于银行争揽存款纷纷将存款利率一浮到顶,实际上缩小了存货利差,这让银行贷款利率下浮空间十分有限。

对于企业的“过桥贷”成本高的问题,浦发银行鞍山支行、广发银行鞍山分行、鞍山银行等一些金融机构负责人告诉记者,这是银行规避风险通行做法。这样的借款往往属于流动资金贷款,但中小企业自有资金紧张,他们将流动资金借款用于固定资产投资,这样到还款期就会周转困难,只能向民间融资伸手。

许多企业对此有苦说不出:项目贷款利率低、周期长,但要发改委立项才能批准,但程序多、条件苛刻,即使办下来也要四五个月,一般企业谁也等不起,都会选择一年期的流动资金贷款。

“社会各界往往更加关注融资难,但却忽视了融资背后的种种成本问题。”东北财经大学教授肖兴志认为,融资贵问题需要引起高度重视,建议政府部门进一步清理有关收费项目,降低相关费率,不要让贷款企业成为“唐僧肉”;同时掌控土地、房产等抵押审批手续的部门要简化工作流程,实施限时服务,最大限度减少企业融资的时间耗费。同时,银行机构也宜切合实际进行金融创新,适应中小企业“短、小、频、急”的特点,采取变通方式,减轻续贷过程中的资金压力。

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