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按揭购房下定前最好先查个人信用避免不必要损失

2014-01-21 15:23:06
来源:你我贷

CFP/图

若在不知情下出现信用污点,致使房贷申请遭拒,或将损失定金买不成房

近日,个人信用查询平台正式上线,包括广东省在内的9省市居民上网就能查询本人的信用状况。市民的个人信用是银行是否通过市民房贷申请的重要依据,目前大部分银行对信用卡、房贷等两年内连续三次、累计六次逾期还款的视为有不良记录。

市民不仅平时要注意保持良好的个人信用记录,有了网上查询平台后,在购房申请房贷前最好先查询一下,以免因自己在不知情下造成不良信用记录,房贷申请遭到银行拒绝而带来不必要的损失。

■新快报记者谢蔓

个人信用记录不良将被银行拒贷

记者调查发现,目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上,来作为个人是否有不良信用记录的节点。如工商银行对个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数六次或以上的将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的,不给予贷款等。

银行业人士表示,“对于征信系统的不良记录,每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间,决定是否发放贷款。因此,即使相同的征信不良记录,在不同银行可能出现不同的处理结果。”该银行人士表示,除了每家银行的评分标准不同,不同时期银行的流动性充裕与否,也会影响到最终的处理结果。

商业贷款,银行会有一定的处理空间,但对公积金贷款,则有明确的规定:即凡有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款,其申请将会作退件处理。

下定前查个人信用避免不必要损失

如果你没有一次性付款的能力,打算按揭购房,那么无论是购买一手房或者是二手房,在看好房下定金前,最好先查查自己的个人信用记录,以免因自己在不知情的情况下造成银行不良记录,出现个人信用污点而遭到银行拒贷。贷款不成既损失了定金,又买不来房子。

陈小姐去年小房换大房,购入了第二套房,不过由于自己平时对第一套房的还贷日期不够重视,进入公积金贷款黑名单,做不了公积金贷款,最后只能“挨贵息”做商业贷款,至今她仍后悔不已。陈小姐购房比较早,第一套房每月房贷只有2000多元,对家庭收入有近两万元的她来说,并不算多。不过她对准时还款不够重视,每月5日还款,有时候6日她才将现金存入银行账户中。

在二次购房贷款时,由于国家规定要对二套房贷利率上浮,虽然同样都是在基准利率基础上上浮10%,但公积金贷款的利率要比商业贷款利率低很多。因此陈小姐毫不犹豫和先生两人联名申请了公积金贷款。意想不到的是,先生的公积金贷款通过了,但她却被拒贷了。原因就是她被查出在最近24个月内有超过6次房贷逾期还款记录。

“按揭公司告诉我贷款被公积金中心拒绝了,我开始还觉得有点难以置信,但最终看到自己的信用报告时也觉得无可奈何。”陈小姐说,原来计划好贷款80万元的,但由于自己的公积金贷款被拒,先生一人就只能贷到50万元。房子已经下定不能退,30万的窟窿怎么填?最后按揭公司帮陈小姐找贷款额度相对充裕的商业银行申请贷款,银行在审查了陈小姐的信用记录后,认为陈小姐并不是故意拖欠,并且每次都是逾期一两天,情况不算严重,并且陈小姐的贷款金额不大,最终通过了她的贷款申请。

支招

有信用污点又着急贷款的可以试试去中小银行申请

据了解,如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录,个人可以与产生不良记录的银行协商,未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。“其实大多数的信用不良记录都是个人原因产生的,因此实际操作还是比较难,而且流程很长,需要层层报批。”一位银行工作人员表示。如果着急贷款的,尽量试试不同的银行,每个银行的信用评分标准不一样,或许中小银行有一定的斡旋余地。

四大行对禁止贷款的客户的部分规定

银行规定

建行

1.分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的;

2.到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天(含)以上的;

3.客户在人民银行个人征信系统或在建行及同业账户(包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等)

目前状态逾期,或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录。

工行

个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数≥6;个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数≥12。

农行

要求借款人必须“贷款信用记录良好,无到期未还的贷款本息”,方可对其发放贷款。

中行

贷记卡的信用记录在近3个月内有2期超过免息期一个月透支或1期超过免息期二个月透支或准贷记卡超

过免息期三个月透支则拒批。

这样保持良好信用记录

有人总结出保持个人信用记录良好的要点,市民可以借鉴:

●凡是银行的借款,都应按时还款;

●信用卡连续三次、累计六次逾期还款要重视;

●房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款很危险;

●电话、水、电、燃气费也要按时交。

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