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找对银行“借钱”更容易

2014-01-21 15:23:06
来源:你我贷

□记者崔烨制图郑丽萍

逼近年关,又到了“手头紧张”的时刻。本期浦江财富教你的是怎样向银行借钱。正如一位小微业主说的:如果可以以合理的价格向银行伸手,为什么还要冒着违法的风险去动用那些复杂的人际关系?

{个人}

个人:年末买房额度收紧

支招:尽量贷长贷多

适宜银行:工行、农行、建行

随着年底临近,各家银行全年信贷余额所剩无几,房贷紧缩趋势开始全国性蔓延,未来停贷可能会成为一种常态――这是11月19日知名在线金融搜索平台“融360”发布的《中国房贷市场11月度分析报告》所得出的结论。

上海楼市也处于“限购”政策的调控压力下,继“沪七条”后“区域指导价”政策出台。正在买房的上海人会觉得银行也变得“小气”了。记者了解到,上海将已执行二套房首付款比例提升至七成以上的政策,房贷正呈现越收越紧的态势。多家银行房贷放贷几乎搁浅,个别银行甚至提高了首套和二套房贷款利率。虽然房贷还是在正常受理中,但放款延迟到明年。

此外,对用户开放优惠利率的银行也有所减少,包括民生、广发、平安银行甚至停止受理个人房贷业务。利率变动对购房者的购房成本影响还是很大,如商贷100万,还款20年,执行8.5折利率,采用等额本息的还款方式,需支付的总利息为66万,每月月供6918元;如执行基准利率,则需支付总利息79.6万,每月月供近7485元。

“按揭还款年限的选择,将直接影响总利息及月供的支出。既要月供金额在承受范围之内,又要贷款总成本不至于过高,用户根据自身情况做出的选择不尽相同。”融360房贷数据中心的数据显示,在上海范围内,用户在选择住房按揭年限时:选择30年的按揭用户占比最高,达56.69%;其次是选择20年的占比25.06%;其他的,选择15年的占比8.52%、25年的占比4.62%、10年的占比2.68%、5年的用户占比仅为2.43%。

在房价一路攀升的市场环境下,高昂的总房价增加了购房人的购买成本,数据显示,上海通过贷款方式购房的用户中,有56.69%的用户选择了还款年限最长的30年。

融360数据显示,用户在为购买住房而需要申请的按揭额度方面:选择100万-149万的用户比例为39.42%,选择40万-79万的用户比例为25.06%,选择200万及以上的用户比例为16.79%,选择80万-99万的用户比例为10.95%,选择150万-199万的用户比例为6.33%,选择40万以下的用户比例为1.46%。

其中62.54%的上海用户贷款金额超100万元,如商贷100万,还款30年,每月月供近6000元,采用等额本息的还款方式,而据国内有关人力资源研究调查机构公布的《2013年第一季度全国各大中城市人均薪资榜》显示:上海人平均月薪7112元,可见上海人买房压力甚大。

在北、上、广、深四大城市中,用户选择100万以上贷款额度占比偏高,其中上海62.54%、北京54%、广州52.17%,深圳44.55%的用户选择100万以上贷款。

{企业}

电商:促销“让利”带来“压力”

支招:找对银行10分钟完成贷款

适宜银行:浦发银行

“1111购物节”、“1212年终狂欢”电商大促销越来越频繁地进入生活视角。面对天量交易额及货物流转压力,如何盘活资金流?12月11日,在又一轮抢购潮前一天,浦发银行宣布发布专门针对小微电商的“电商通2.0”产品。

“小微电商经营于虚拟网络空间,电商金融的核心在于数据,金融服务模式必须与电商经营模式完全契合,才能符合电商经营的需要。”浦发银行副行长冀光恒告诉记者。据悉,在义乌“电商通”试点推广仅四个月后,浦发银行就着手搭建了服务电商的大数据平台,全新推出“电商通2.0”。

作为为小微电商打造的专属服务方案,“电商通2.0”贷款最快只需10分钟,在大数据平台搭建的过程中,浦发选择了电商ERP云服务专家E店宝作为首家合作伙伴,双方在大数据模式共建等方面进行积极的探索和合作。

而在以“信用贷款”为主要融资产品的环节中,加载了网上自助、随借随还等功能,极大地提高了小微电商的融资便利和服务体验――在资料齐全的情况下,客户贷款通过审批最快只需10分钟。同时,最大限度地简化了客户经理和客户的操作流程,客户经理上门一次、客户来银行一次即可完成所有业务流程。此外,浦发还为“电商通2.0”配套了专项的贷款规模及更高的不良容忍度。

小微:划账笔数多周转繁琐

支招:出门划账已经“OUT”

适宜银行:浙商银行、泰隆银行、平安银行

近日,从事女装批发生意的王老板,在家通过浙商银行的小企业网上银行,自助“提款”60万元,付清了进货厂家货款。这是王老板本月自助办理的第3笔“随e贷”贷款。“想贷款,一点也不难,不就是点点鼠标的事情嘛。”每次看到身边朋友因为贷款批下来了却迟迟拿不到钱而犯愁,王老板总是这样向朋友推荐。

据浙商银行相关负责人介绍,只要是在合同约定的额度和期限内,像王老板一样的小企业客户,可随时通过浙商银行网银、柜面、手机银行、自助机具等渠道自助“提款”,等到货款收回,就可按事先约定随时还款。同时,针对小企业客户“短、频、快、省”的资金需求特点,浙商银行还为他们提供了更多的选择:一是期限最长可达3年,贷款更有保障;二是提供按日自动还款、按约定日期自动还款等多种还款方式,客户可根据自己资金周转周期灵活安排;三是贷款用一天计一天利息,不收贷款承诺费、额度占用费等。

此外,泰隆银行手机银行客户端全新上线,小企业主可通过泰隆手机银行客户端办贷款。记者从泰隆银行上海分行了解到,在该行已得到授信的客户,可通过手机银行客户端在授信额度内自助将贷款转账到相关借记卡使用,也可通过客户端进行自助还款;对于非授信客户,可通过客户端一键拨打客户经理电话,由客户经理进行上门调查并给予一定授信额度后即可使用自助贷款功能。此外,该行还承诺信贷服务“三三制”,即老客户贷款三小时放款,新客户贷款三天内给予明确答复。

在七浦路经营服装生意的周女士向记者表示,得知泰隆手机银行上线后,立马将资金往来业务转到手机上了,“很方便,我现在每天都是从手机上打钱给厂家的,有的时候一天要打上近十笔。我的店面这么小,电脑放着还占地方,所以我现在都是用手机转账的。手机银行可以节省我们很多时间,有的时候当着厂家的面操作,就像当面付款一样,即时到账。”泰隆手机银行还延续网上银行的免费政策,继续让利客户,包括跨行转账在内的所有服务一律免费。

平安银行最新推出的微信开户服务,则意在通过移动互联渠道与柜面服务渠道联动,推行公司客户开户“预审、预约”服务。平安银行公司微信产品经理称,整个微信预约开户流程非常简单,任何人关注了“平安银行公司业务”微信服务号,即可获取所在地区平安银行分行的标准开户资料,客户通过拍照上传图片的方式就可将证件资料发送给平安银行,然后银行集中作业部门进行单证审核、资料录入、生成申请表单、联系客户预约临柜时间,之后客户带齐资料临柜即可一次性完成开户。

据悉,在该平台上,客户可实现在线填单,平安银行通过数据分析整理,将客户原本需要填写在多张表单和协议的内容浓缩成20余项填写栏,当中多数是下拉选择方式,操作便捷。银行在收到客户的证件图片及填写信息之后,在后台进行资料的录入及审核,并开始联网核查及电话查证,如有资料问题,则会主动与客户联系及补传资料。完成上述审核流程后,平安银行将与客户协商,就近确定线下办理时间及网点,从而将客户的准备工作在临柜前完成。客户带齐资料到银行网点柜台办理开户时银行系统已自动将开户表单打印出来,客户进行确认后即可盖章提交。客户从临柜确认、申请到完成开户的过程只需20分钟。

跨境:自贸区企业有新需求

支招:一揽子解决方案

适宜银行:招商银行

为了支持更多国内企业走出去并支持助力上海自贸区发展,招商银行最新推出“跨境金融・自贸通”系列产品,为企业跨境经营提供全新的境内外综合化服务。

据招行相关工作人员介绍,以“跨境金融”创新服务体系及时弥补了这一市场空白,充分利用两个市场、两种资源,为企业跨境经营提供全新的境内外综合化服务。

据悉,“跨境金融・自贸通”是专门针对自贸区的政策环境和企业经营特色,定制创新的集本外币结算、融资、投资、交易理财等金融服务为一体的专业解决方案,能全面服务企业在区内经营、区内与国内投资或贸易、区内与国外投资或贸易的各种金融需求。如“跨境金融・自贸通”中的“人民币跨境易”系列产品,能为自贸区内企业和机构提供直通式跨境人民币结算、一站式跨境人民币融资等便利化的跨境人民币解决方案,有效降低财务成本。

又如“分账户存汇盈”和“自贸区汇兑盈”适应了目前人民币汇率双向波动下企业规避汇率风险和财富管理的需求,区内企业既可以根据需求选择境内或境外较优的汇率进行汇兑交易,也可以实现财富的保值增值。

(原标题:找对银行“借钱”更容易)

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