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广发吕诗枫:银行对小微企业的服务与社会责任紧密相连

2014-01-21 15:23:05
来源:你我贷

目前,广发个人经营贷款占全行总规模约14%,未来希望提升到占比20%

证券日报记者李雯珊

小微企业,这个曾经是银行不太搭理的市场,而今已经是各大银行使出浑身解数以期望抢占一定份额的“香饽饽”。

根据相关数据显示,小微企业这个群体对中国GDP的贡献度约达六成之高,而这个群体却得到银行的金融服务跟融资服务非常有限,有外部的调研数字不到10%。作为中国经济很重要的支撑体,却没有得到有效的金融支持。

近日,广发银行个人银行部总经理吕诗枫女士在接受《证券日报》记者的专访时表示,“其实银行对小微企业的服务是与社会的责任跟使命紧紧连在一起。如果国家经济要持续稳定发展,要有相当一批中产阶层。其实我们小微企业可以是批量产生中产阶级与向社会提供大量就业的机会。但是我们也知道这个行业在中国,之前的生存环境是很艰难的,但很高兴的是政府现在指导并鼓励银行给小微企业输血,让他们能够有良性的融资。其实,中国经济持续的发展,人民的富裕,能不能建立广阔稳定的中产阶级,小微企业确实发挥着非常巨大的作用。这一块如果银行业能够持续做好,对于中国所说的中国梦,中国人的富裕梦想,安康的梦想,其实会很近,有非常直接的关联。”

小微企业不单需要银行贷款支持,综合解决方案更重要

“大家都知道银行对于整个信贷的管理方面,一直是适用于大企业有规范的财务报表、企业规章流程,这些小微个体连完整的财务报表都没有,这是过往银行等金融机构没有大力开展的背景。对于这些小微企业而言银行除了给予他们更多的贷款服务支持外,应该给他们提供综合解决方案。其实他们的资金也有理财或者增值的需求,但是这些小微企业住不可能像白领或工薪阶层那样,把这些闲置的资金用于购买定期的理财产品。因为他有大量的资金流转需求,但在日常资金充裕期的时候,又有很多资金的沉淀,他们又不能买成定期的理财,放在银行拿活期的利息收益率非常低。”吕诗枫表示。

她还表示,“在充分了解到他现在金融需求的种类,他的融资需求、理财需求,我们设计了‘生意人卡’,希望小微企业主能够获得多样化的融资方案。例如,获得贷款的方式有抵押的,多样的强担保、弱担保和其余抵押的方式可以选择,更大额度、更低成本的贷款,多样化的贷款给到小微个体、工商客群选择。同时,小微企业主希望在闲时放在银行的钱有增值,增值的钱随时可以动用,我们设计了‘现金管家’,他的资金运用起来跟活期一样便利,不用的时候钱放在银行,我们有多样化的产品选择,可以让他放在银行的钱有更高的回报值,同时我们还在另一个方面,整个资金清算方面,随时也会提供更加优惠的清算幅度,综合来看,我们整个产品适应群体的主要金融需求是打造整体金融服务方案。”

同时,像这些小微企业的贷款风控问题也是外界所关注的焦点所在。吕诗枫介绍,“小微企业可能没有大公司那样完整的财务报表,我们更多基于个人的信用,辅助经营型的评估,完全不可以套用大企业的方式。”

小微企业主钟情银行信用贷款利率在可接受范围

记者从访问一些小微企业主中得知,其实他们的最看重的是能否在企业有业务来临但又缺乏资金的时候银行能否给予快速的资金支持,因为平时没有备这个资金,而获得贷款支持抓住生意机会获取利润,这对小微企业主而言通常只有三五天,但他们对于这三五天的利息并不非常在意。而且他们在抵押贷款与信用贷款上更加偏好于信用贷款。

“从我个人角度而言我还是喜欢信用贷款,因为信用贷款比较灵活与快捷。而抵押贷款走的流程相对而言比较长,虽然额度相对比信用贷款要大,但其不灵活与办理周期长的弊端,有时候很容易让我们把握不到一些生意上的机会。所以我们很多行家都宁愿接受高一点的利率而更偏向于选择信用贷款。”一位在广州从事海味批发生意的小微企业主表示。

他还透露,“对于利率是否合理而言,那就得看生意里面的利润,要是这单生意我有利润了,就不怕利率高一点,要是这单生意利润很薄,算下来除了费用没有什么可赚,那可能就不贷款了。对于房产等抵押贷款,我们根据资金需求综合考虑。”

有一位从事化工行业的小微企业主则表示,“信用贷款对于小微企业而言在资金周转过程中确实非常方便,但普遍而言许多银行在给小微企业的信用贷款额度都并不太高,普遍在几十万元左右。所以如果贷款额度能够稍微高一点就很好了。在利率接受度方面,其实因为信用贷款比较灵活性,年息不超18%至20%都可以接受;对于长期用,年息我们希望在7%到8%之间,因为你每天产生这部分,信用贷款也许就用几天,这方面不是同等的对待。”

他还表示,“银行的信用贷款相比于其它民间融资、或者向亲朋好友借款而言,使用银行的信用贷款在利率上都是容易让我们小微企业主接受的,民间融资确实太高了,若问亲朋好友借的话就感觉老是欠别人人情,用的不是那么舒坦。”

根据相关行业人士透露,“其实小额贷款公司的贷款利率有一些不直接反映在利率上,是反映在费用上。若把所有的费用都折化成利率上的话大概是年化利率大概在30到50%”

广发个人银行部总经理吕诗枫表示,“我们深入到客户中做了相关调研了解后发现,我们还有不少的提升空间,比如我们信用贷款,针对一些高净值客户,我们最高额度可以达到500万的,对于关系比较浅,没有深入了解的客户,他们可能觉得额度不够。其实我们会持续优化整个授信的管理,逐步在风险和客户需求方面找到新的平衡点,这是我们未来持续发展的方向。”

个人经营贷款占全行贷款规模约14%

据了解,广发银行的“生意人卡”在5月份发布后,现在已经将近向4万个客户发放贷款,累计贷款规模将近300亿。同时目前小微企业的贷款业务量占整个广发行的贷款规模大概在14%多左右,与去年同期相比约上涨了一个多百分点。“生意人卡”坏账率约为万分之几左右。

吕诗枫表示,“我认为个人经营性贷款占全行放贷总额的比例会持续上升,希望能够占到20%左右。对于小微企业的需求与银行能够提供的服务来说,还有蛮大的空间落差,我们感觉完全没有满足这个群体的需求。其实到具体的层面来看,小企业本身也有一些自身的发展规律,是不是进入到瓶颈期或者平稳期这都需要视具体个体而言,但是他整体需求和银行提供的服务,还是有蛮大的提升空间。”

提及近期热议的互联网金融话题,吕诗枫认为,“网络是很广阔的话题,我们网络分两层,一层在网络上捕捉客户阅读习惯或者说信息关注习惯,另一方面我们捕捉网上客户交易行为与物流行为,两种行为都可以做出一些基本的分析和判断,他们有什么样的网上行为,就代表他背后的金融需求,融资需求,理财需求。基于这样的分析,我们认为是更为精准。我们认为未来是全方位,更广泛的分析,基于这样的分析做出金融服务的配置以及产品服务的创新。

她还表示,“我们通过分析客户在网上的行为特点,我们认为他有这样的金融服务的需求,我们把这样的服务品种积极投放给他,他一看我真的有这样的需求,他就会申请,这就是网上营销,我们成功跟别人不同的点,我不是在上面撒广告,那个叫广撒网,覆盖广但是不精准。”

(李雯珊)

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