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工行电商平台10月19日上线推个人消费信用贷款布局B2C支付

2014-01-21 15:23:04
来源:你我贷

本报记者柳灯北京报道

面对互联网金融掀起的浪潮,银行正在快马加鞭进行布局。

9月5日,本报独家获悉,工行近日内部通报:“支付+融资”的综合电子商务平台初定于10月19日正式上线,将集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体。

据知情人士透露,

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该平台兼顾B2B、B2C,从目前内部通报的信息来看,前期可能主打B2C,商户门槛也较高,而这与建行电商平台“善融商务”主打B2B模式区别明显。

8月30日,工行推出了个人小额消费信用贷款产品“易贷”,基于客户网上购物和刷卡消费记录,提供贷款进行消费或投资理财产品。

工行个人金融业务部总经理李卫平告诉本报记者:“等我们电商平台推出后,就会对接,主要是针对线上B2C的消费信贷。”

同时,民生电商平台也于8月29日在深圳前海正式注册,名为“合一行”,融合了B2B、B2C两种模式。

“通过实现资金流、信息流、物流的融合,挖掘小微企业客户,进行线上供应链金融融资服务是未来的趋势。”工行个金部副总经理胡亚辉表示。

然而,银行系电商中B2C用户体验差、价格优势不明显;B2B尚未有成功的模式,企业意愿不足、线上产业链融资需要长时间积累足够的交易数据,都成为银行系电商平台面临的棘手问题。

针对工资卡客户推信用贷款

相比电商企业,银行系电商平台用户体验差、商品种类少和价格优势不明显等缺陷一直饱受诟病,而信用卡分期付款、小额信贷却是其优势所在。

近日,工行针对代发工资客户推出贷款产品“易贷”,用户在线上购物或刷卡消费时,可通过网上、手机、短信银行等实时贷款,最高额度达60万元。

“这种基于线下POS、线上商城交易数据而给予的信用贷款,业内算是首推,方便B2C平台上的客户支付。”一股份行电子银行部负责人介绍,该行电商平台后续也会推出类似产品。

而据善融商务工作人员介绍,目前个人贷款模式主要有两种,个人小额贷款需是建行的房贷客户,且正常还贷一年以上,只能到网点申请;个人权利质押贷款需要以整存整取的定期存款作质押,最高贷款额度不超过存款的95%,最高贷款30万,期限不超过1年。

同时,相较于信用卡需要申请流程,且一般信用额度并不大,基于借记卡消费记录的“易贷”客户可自助申请、系统自动审批,贷款额度也相对较高。

李卫平表示,电商平台的支付方式包括贷款或信用卡、账户现金,以及工行将要推出的个人综合账户积分体系,客户在银行交易中积累的积分可作为代金券购物。

“初期对商户的资质要求会比较高,首批会有TCL集团等,应该会比善融商务300万注册资金门槛要高。”据知情人士介绍,而这也会造成商品种类不多、交易不活跃的弊端。

银行电商B2C的发展并不顺利,建行电子银行部相关人士此前接受本报记者采访时表示,到今年年底,建行善融商务的销售额将达到100亿元,其中B2C约7亿-8亿元,规模很小。

搭建线上供应链融资平台

虽然面临上述诸多问题,而且投入巨大,银行背后的电商逻辑究竟是什么?

“各家银行的目的并不完全一样。首先是给客户搭建一个交易平台,增加客户黏性,吸引大量的交易客户。其次,了解客户交易行为、获取其交易数据,即所谓大数据,而这需要多年的积累,也是银行最想获得的东西。”上述股份行电子银行部人士介绍。

有了数据的积累,银行从中挖掘小微企业客户,提供线上的供应链融资服务,增加存贷汇收入。同时,存贷汇中的结算费用、票据和信用证业务等,以及理财产品销售收入,也会提高银行中间业务收入。

同时,积累的交易数据也能对阿里金融的大数据形成一定程度的替代效应,压低阿里金融的强势地位和与其合作的成本。

如交通银行的交博汇其设计是将网上商城与供应链相结合、与中小企业信贷信息相结合,致力于为客户提供“全程供应链”金融服务。善融商务的主要着力点在B2B领域,而其中的业务重点同样是供应链金融,特别是中上游企业的融资需求。

长城证券日前发布的一份研究报告称,预计全行业供应链金融融资余额达到6.7万亿规模。同时,这部分融资需求将带来存款派生、丰富的中间业务收入和利息收入,是商业银行向中小企业业务转型的契机。

然而,目前的现实问题是交易数据的积累需要很长时间,而且目前银行系电商平台交易并不活跃,B2B交易中亦存在“水分”,使得线上供应链融资蓝图还只是空中楼阁。

作者:柳灯

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