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如何消费个人理财师的理财服务

2014-01-21 15:24:51
来源:你我贷

在2006年的年底,国内第二批CFP(国际金融理财师)诞生了,与此同时,国内的培训机构还在培训出大量的RFP、AFP,以及个人理财规划师。我们可以看到,在未来,个人理财师将成一只庞大的个人金融产品销售和服务的专业队伍。而对个人客户来说,随着个人资产从储蓄向投资的迁移,随着理财意识的提高,也开始认识到自己急需个人理财师的专业理财服务。

那么作为个人客户而言,怎么来消费个人理财师的理财服务呢?

目前,国内大多数地区的个人理财师提供的服务仅限于销售各类金融产品,包括基金、保险、本外币理财产品,以及提供一些简单的免费理财咨询服务。而在国外,个人理财师通常组成一个团队,而由理财经理负责对客户进行理财规划,再由产品经理销售具体金融产品。其利润的主要组成部分是按小时或者按资金金额计算的理财顾问费、咨询费、理财规划书的收费,再加上销售金融产品所得到的佣金和手续费。

所以,作为个人客户,应当认识到,自己除了可以在个人理财师那里买到具体的金融产品以外,更重要的是可以将自己的财务愿望和家庭财务状况告诉个人理财师,由理财师来进行个性化的资产配置调整,以达到家庭的财务目标。这一过程就是“理财规划”,目前在国内暂时以“理财顾问”或者“理财咨询”的形式出现。

在这一过程中,个人理财师由于其自身的专业性质,处于一个核心的地位,而个人客户处于一个明显的信息不对称位置。因此在选择个人理财师的时候要求一些适当的信息补偿来进行选择是正常的。通常,选择个人理财师需要注意以下四个方面:

一是选择个人理财师的职业水平证书。

目前国内大致上有五类,分别是CFP(国际金融理财师)、AFP(金融理财师)、RFP-US(美国注册财务策划师)、RFP-HK(香港注册财务策划师),以及个人理财规划师(由我国劳动部推出的专业资格认证)。从协会的专业水平来看,CFP>RFP-US>AFP>RFP-HK>个人理财规划师。当然,这只是证书的含金量。由于国内理财培训目前不到两个月的集训形式所带来的应试教育顽疾,以及后续教育的匮乏,证书本身并不完全代表个人理财师的实际水平,只是一个参考。

二是选择个人理财师的职业道德。

这是选择个人理财师时控制风险的核心所在。一个平庸但不乱说的理财师,比起虽然懂一点,但是喜欢装得更懂的理财师来说,要安全得多。而如果碰到一个缺乏保密意识的个人理财师,那就比碰到一个懒惰的理财师更糟了。职业道德是个人理财师最首要的要求,选择理财师在某种程度上就是对职业道德水平的选择。

三是选择个人理财师的专业方向。

尺有所短,寸有所长。每个理财师都有自己擅长的地方和不擅长的地方。就像一个律师不可能精通每部法律一样,理财师也不可能面面俱到。在选择理财师之前,先明确他/她的专长所在和能力范围。

需要特别指出的是,一般来说,理财师的在投资方面不如基金公司,在保险方面不如保险公司,他/她的能力只是合理分配个人/家庭的资产去基金公司和保险公司。就象厨师只负责烧菜,而菜是怎么在田里种出来的,已经超出了厨师的专业范畴。尤其是眼下有不少打着理财师招牌来代人理财的人,更不要把他/她的投资能力和他/她考过的理财资格联系起来。我可以很负责的说,目前国内任何一个理财师所接受的理财培训,充其量只能告诉他/她如何去识别和回避投资风险,而不会告诉他/她到底该怎么去投资赚钱。因为我自己就是RFP+AFP+CFP,见过理财培训不少,概莫能外。认为个人理财师=投资高手,那绝对是一个误会。只能说学了个人投资理财以后,会对以后学习投资有所帮助而已。

四是选择个人理财师的风险属性。

理财服务所讲究的个性化,体现在对个人理财师的选择上就是要选择和自己风险属性一致的个人理财师。也就是说,如果风险保守的客户,就要选择对债券、信托等固定收益产品熟悉的理财师;而风险激进型的客户,就要选择对期货、股票、外汇熟悉的理财师。虽然一般理财师都能按照个人客户的风险属性来进行资产配置,但是理财师自己的风险偏好往往会影响他/她给客户提供的咨询结果。

以上几个方面,不单是普通个人客户选择理财师时需要注意的地方,同时也是我自己在消费个人理财师服务时的选择标准,供大家参考。

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