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银行打响利润保卫战理财品收益率开年将跳水-理财产品-东南网

2014-01-21 15:24:46
来源:你我贷

数据1

中国银监会副主席阎庆民近日表示,根据西方银行业的资产负债表结构,信贷资产占比在20%左右。而目前我国信贷资产占全口径银行业金融机构资产的46%。

数据2

中关村互联网金融行业协会与“融360”研究院12月11日发布的《中国房贷市场11月度分析报告》称,目前中国一线城市首套房利率优惠已基本绝迹,二套房利率上浮10%至20%不等,商业银行出现惜贷、停贷现象。

猜想2014之银行

利率市场化带来的资产负债管理2.0时代,银行坐收利息差的“免费午餐”时代渐行渐远。在利率市场化进一步推进背景下,银行负债成本上升不可逆转,在高成本压力之下,资产端信贷产品也将放下身段转向中小企业、小微企业等进一步参与竞争。此外,在非信贷业务方面,为了平抑息差收窄带来的利润下滑,银行开始把目光重点放在中间业务上。

猜想1

中间业务成利润新增长点

随着利率市场化的加快推进以及金融市场的不断完善,商业银行的经营环境将面临新的变化。

今年7月,央行宣布取消金融机构贷款利率0.7倍下限,全面放开金融机构贷款利率管制。分析称,按照海外的利率市场化过程,初期存贷利差面临收窄的压力,对银行形成了短期利空态势,中小型银行会更加面临结构调整与利差收窄双重压力。

从五家上市国有银行三季报情况来看,五大行的净息差在三季度持续收窄,进而影响到上半年净利润。

交通银行首席经济学家连平认为,如果利率完全市场化,那么银行息差的收窄至少在50个基点以上,但这不是一年内就能完成的。2014年在大环境不变的情况下,银行盈利增速会进一步下降。受利率市场化的影响,加之经济下行、金融脱媒等带来的冲击,我国银行业将告别利润高增长时代,盈利增速将降至与GDP增速持平,在7%-8%之间波动,从而成为一个相对平稳发展的行业。

面对利率市场化的推进步伐加快和息差水平的收窄,银行靠利差坐收利息收入的好时光渐行渐远,大多数商业银行正在推进自身的经营模式转型。

为此,扩大中间业务收入成为银行未来发展的战略重点,而其中财富管理成为应对利率市场化的重要业务。

在利率市场化推进、互联网金融发展以及来自民营银行和海外银行的冲击下,多家银行将培养新利润增长点的目光重点放到了中间业务,部分银行宣布要从明年起对IC卡办理实行收费。

除了一些服务项目由免费转向收费之外,财富管理业务也成为银行保持利润增长的利器。多家银行在积极推出理财产品的同时,还不断创新其他表外业务。一家农行客户经理告诉记者,银行将进一步加强同信托机构合作,同时也在积极探索为外贸企业服务的外汇业务。

猜想2

房贷政策明年初将继续偏紧

临近年底,很多城市购房者发现,商业银行房贷利率较之前几个月出现了上浮。而据机构调查报告,部分银行首套房贷款甚至已经停贷。

日前,“融360”房贷数据研究中心发布报告称,11月份对32个重点城市的近500家银行摸底发现:16.75%的银行首套房已经停贷,16.85%的银行二套房停贷。银率网文章也指出,目前平安、浙商、兴业等多家银行的部分网点已暂停房贷。招商、中信、光大虽未停贷但均表示春节前基本不能放款。

业内人士表示通常银行不会直接告诉客户不做房贷业务,只是会选择上调利率或者是在审批上更为严格,一些客户因此选择离开。年末多家银行房贷政策收紧,除银行信贷额度紧张等原因之外,还由于银行对房产市场未来预期的普遍看淡。

深圳一家国有商业银行客户经理告诉新京报记者,该行目前首套房利率较基准利率上浮10%,而在今年3季度,首套房贷款利率还能享受8.5折优惠。对于明年的房贷利率走势,上述客户经理判断,年初可能会继续维持现有利率,到四五月份有可能出现调整,但继续上浮的可能性不大。

银率网分析师认为,中国的房贷跟其他的贷款不同,以房产的未来资产价值为抵押。在贷款额度不变的情况下,面对不断变化的资产风险银行就会对量加以调节,所以目前银行对房贷的政策基本上是基于对未来房地产风险的判断,房贷业务在流动性偏紧的时候率先萎缩已经是不争的事实。

数据3

银监会创新监管部课题组日前公布的一份《银行理财产品调查问卷统计分析报告》显示,约占总人数的70.71%的人群主要投资了银行理财产品。

在上海易居房地产研究院副院长杨红旭看来,近期房贷政策不断收紧,而且放贷周期大幅拉长。固然有四季度信贷额度紧张的原因,但按当前流动性偏紧的状态,以及房价涨幅仍大的现实,明年的房贷政策很可能依然偏紧。

猜想3

理财产品收益率开年将跳水

近些年来,银行理财产品一直是多数投资者理财的一个重要选项。从2007年到2013年,五年间,银行理财市场规模快速膨胀,从最初的5000亿存量迅速膨胀至2013年9月末的10万亿规模。

中国银行业协会理财业务专业委员会12月6日发布《中国银行业理财业务发展报告》报告显示,截至2013年9月末,理财资金余额99182亿元,相比2007年底的5300亿元资产规模增长了近18.7倍。

今年年末银行理财产品预期收益率的“水涨船高”更是吸引眼球。临近岁末,银行间的揽储大战再度打响。银行理财产品收益率较往年出现较大提升。

据财汇资讯不完全统计,今年12月份以来全国各银行已发行人民币非结构性理财产品1516只(包含面向个人和机构销售),排除54只产品没公布预期收益率之外,1462只银行人民币稳健型理财产品平均预期年化收益率高达5.46%,其中预期年化收益率达到或超6%的理财产品多达273只。

理财专家指出,多家银行发行的理财产品收益率破“6”,有的甚至高达12%。这一轮“涨水”伴随着长短期理财产品收益倒挂现象,短期投资往往能获得较高收益。2014年初,银行理财产品预期收益率将降温,投资者在产品收益率处于高位时,应尽量延长投资期限,以防年后收益率“跳水”。

■投资策略

买结构性理财产品需警惕

银行理财产品因其风险低,收益相对稳健的特点,以及最近收益率连续走高,多位理财师均认为其仍是资产配置不可或缺的部分。

中国银行业协会数据显示,近年来银行理财平均收益率保持4.0%-4.5%,远高于同期CPI,实现了理财客户资产的保值增值,有效维护了投资人利益。2012年仅18家开展理财业务的主要商业银行就为客户实现投资收益2464亿元。

但业内人士建议,购买理财产品首先应该明确需求,同时了解风险,确保资金安全。

2014年,银行理财产品的收益率仍能维持在4.5%以上,那么继续保持较高比例的资产配置在银行理财产品上,将是一个比较稳妥的选择。

但理财师同时提醒,购买近期高收益的产品时不能只看预期收益率,还要认真研究产品的投向。目前市场上收益率超过8%的非结构性人民币银行理财产品还暂未出现,如遇到预期收益率超8%的理财产品要提高警惕。

此外,虽然结构性理财产品最高预期收益率均较高,但从以往经验来看,达到最高预期收益率的概率偏低。

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