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短期理财产品,“短”处何在?

2014-01-21 15:24:46
来源:你我贷

南都周刊编辑/宋爽文小敷

统计显示,目前在售的120多款银行理财产品中,有8成左右的产品属于1年期以内的短线理财产品。

记者从各家银行了解到,今年以来,在银行最抢手的就是短期保本固定收益型理财产品。某国有银行工作人员称,两个月左右的超短期理财产品最受欢迎。

据业内人士介绍,银行推出的短期理财产品具有两个突出特点。一是收益高。按照目前市面上短期理财产品年化收益率标准,年投资收益要比银行同期存款收益普遍高出30%,而且实际投资收益率均高出银行一年期存款利率;二是资金流动性高。一个月、两个月及三个月是目前短期理财产品市场的主要投资期限,更短的期限在不断涌现,如光大银行的8天超短期理财产品、工商银行“灵通快线”投资期限更是短至1天,这样投资周期短、变现速度快,资金流动性高……

没错,短期理财产品确实资金周转便利,但要是认为实际收益高就有忽悠之嫌。其收益率是以年化收益率考量,而不是短期收益率。短期二字仅仅意味着快速到期而已。再说,一年期定期存款利率4.14%,如果高出30%,这些短期理财产品的年化收益率普遍要达到5.832%。事实上,短期保本固定收益型理财产品年化收益率最高也只有5.0%,一般产品为3.0%左右(浮动收益的预期收益率略高但不保本),它们如何赶超同期银行存款,我们持保留态度。

案例

从今年初起,在一家外资物流公司上班的肖先生便一直半仓炒股,5万元的炒股资金闲置了几个月。今年六月,他在银行办理缴费时发现,该银行有一款31天的保本固定收益型理财产品,年化收益率为3.0%,比活期存款高得多。估计这半个月内可能股市没有行情,肖先生就买入了这款产品。

肖先生选择的这款理财产品属于保本固定收益型产品,起点金额为5万元。理财收益计算公式为:理财产品收益=交易本金×年收益率×理财产品存续天数/360(360为计息理财收益基础天数)。理财产品实际存续天数是指投资起始日至投资到期日之间的天数。肖先生投入的本金为5万元,按照3.0%的年化收益率,从投资日起到31天期满后赎回,肖先生的收益,按照公式可换算为:

收益为:50000×3.0%×31/360=129.17元。(假设该固定收益产品无其他费用)

(若产品管理及托管费按照0.23%计算,结算时需要缴纳的费用则为50000×0.23%=115元。因此,5万元投资31天,扣除管理费用后所获得的收益仅为:129.17-115=14.17元。)

如果5万元存银行活期,按0.72%的活期存款利率,同样存31天,利息收入为:利息=本金×实际天数×日利率=50000×31×0.72%÷360=30.58元。

如果5万元为一年期银行定期存款,按照4.14%的年利率和5%的利息税,则收益为:50000×4.14%×(1-5%)=1966.5元。而该上述理财产品的12个月收益为:129.17×12=1550.04元。

结论:该款理财产品的短期收益大于活期,一年或更长期的收益则是银行定存完胜。因此,此类短期理财产品的最大作用在于合理利用闲散资金,尤其是当资金量较大时,可以得到比同期活期存款更佳的收益,但不适合长期投资。另外投资者务必注意前后端费用。

投资标的

短期理财产品主要是投资国债、央行票据、金融债、企业债等债券及优质企业信托融资项目、货币市场基金、新股申购、银行承兑汇票等投资工具。

类别

依据投资方向不同,短期理财产品分为两种:保本收益型产品主要投资于银行间的资产,风险比较低,可以承诺保证本金;不承诺保证本金的产品投资于银行间的票据,包括一些信托贷款的资产。

费用

投资者购买短期理财产品,如果是浮动收益型,一般要支付一定比例的产品管理及托管费,如工行的某些浮动收益型产品,费用为投资金额的0.23%,这个费用会在结算时扣除。但很多固定收益型理财产品则不产生前后端费用,如招行的“金葵花”安心回报理财计划。

门槛

大多短期理财产品的投资最低金额为5万元,追加投资从1000元到1万元不等。也有个别产品的门槛相当高,如光大银行推出的某款为期8天的超短期理财产品,门槛为100万元。

电子报编辑:碎碎念

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