欢迎来到你我贷客服热线400-680-8888

首套房贷利率上调是一个信号

2014-01-21 15:24:48
来源:你我贷

十一长假后,首套房贷利率上调的消息又掀起一波风浪。先是传首套房贷款(存量)的利率优惠要取消,接着一些银行出面澄清没接到通知,此后关于首套房贷款(新增)利率将在基准利率基础上调的消息,又见诸报端。

不过,这一次首套房贷(新增)利率上调的消息并非空穴来风。至少,建行已明确向外界表示,其北京分行已上调。

这一消息,触及普通人敏感的神经。敏感点在于,过去近两年的时间里,无论是中央还是地方(如北京)房地产调控所涉的房贷紧缩政策,几乎都小心翼翼地绕开首套房。(参见文后资料整理《2010年以来房地产调控所涉房贷政策一览》)

2010年1月国务院的文件中尚有“继续支持居民首次贷款购买普通自住房”。同年4月,实质性拉开本轮房地产调控序幕的“国十条”,在提及首套房贷款时其表述为,“对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同),贷款首付款比例不得低于30%”。

此后,无论是中央还是地方的主要调控政策表述中,均未对首套房贷款做出新的规定,事实上“国十条”的规定,至今仍是各地首套房贷款可依执行的成文规定。

这也表明,本轮房地产调控政策出台至今,决策者既未将“首套房”贷款者列入调控对象,也未打算在“首套房”上做多余的文章,甚至像“故意疏忽”,竟然对银行是否应该取消首套房贷款优惠都不明确作出规定。

尽管此前一年间,首套房贷款(新增)利率优惠在市场上虽未消失殆尽,也已算是凤毛麟角,但这在调控背景下多少可让人理解。如今,首套房贷款(新增)利率在基准利率基础上调,这却犹如在房地产调控这条长蛇身上平添了几只脚。

对于这一商业银行自身的市场行为,分析人士意见纷纷,大多剑指商业银行此举是为赚取更多的利差。在同业中,建行的个人房贷业务居“老大”地位,其上调利率之举有风向标意义。今年上半年建行个人住房贷款余额约为1.22万亿元,较上年末增加约1287亿元,贷款余额、新增均为同业首位。

问题是,对于商业银行来说,除了赚钱,此举还能表明什么?

不难列举若干:有限的个人住房贷款额度,至少在年底前其紧张程度将趋于白热化;随着货币紧缩政策的执行,自住型购房需求亦受到了抑制;前三季度,京沪商品住宅销售量(按面积)同比萎缩超过10%,第四季度的数字还可能进一步走低。

但也许还有更重要的一点:商业银行作为风险管理者,对曾经魅力无穷的房地产业务可能传递出的风险,开始主动或被动地表现出一丝难得的厌恶。毕竟,此次上调行动不是来自监管层“一刀切”的命令,先上调的银行可能面临贷款者的“用脚投票”。然而,压缩部分此前膨胀过大的房贷规模,也许正是这些银行此时的需要或意愿。

从这个意义上讲,首套房贷利率上调,就好像一些“敏锐的鼻子”对楼市气味变坏,不由自主地皱了皱这是一个信号。

资料整理:《2010年以来房地产调控所涉房贷政策一览》

《北京市人民政府办公厅关于贯彻落实国务院办公厅文件精神进一步加强本市房地产市场调控工作的通知》(发布时间2011-02-16)

各金融机构和北京住房公积金管理中心对贷款购买第二套住房的家庭,要切实执行“首付款比例不低于60%,贷款利率不低于基准利率的1.1倍”的政策。中国人民银行营业管理部可根据房地产市场情况,在国家统一信贷政策基础上,研究提高本市第二套住房贷款首付款比例和利率。银行业监管部门要加强对商业银行执行差别化住房信贷政策情况的监督检查,对违规行为要严肃处理。

《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》国办发〔2011〕1号(发布时间2011年01月27日)

对贷款购买第二套住房的家庭,首付款比例不低于60%,贷款利率不低于基准利率的1.1倍。人民银行各分支机构可根据当地人民政府新建住房价格控制目标和政策要求,在国家统一信贷政策的基础上,提高第二套住房贷款的首付款比例和利率。银行业监管部门要加强对商业银行执行差别化住房信贷政策情况的监督检查,对违规行为要严肃处理。

《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》国发〔2010〕10号(发布时间2010年04月17日)

实行更为严格的差别化住房信贷政策。对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同),贷款首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭,贷款首付款比例不得低于50%,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的,贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高,具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。人民银行、银监会要指导和监督商业银行严格住房消费贷款管理。住房城乡建设部要会同人民银行、银监会抓紧制定第二套住房的认定标准。要严格限制各种名目的炒房和投机性购房。商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区,商业银行可根据风险状况,暂停发放购买第三套及以上住房贷款;对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。地方人民政府可根据实际情况,采取临时性措施,在一定时期内限定购房套数。

《国务院办公厅关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》国办发〔2010〕4号(发布时间2010年01月10日)

加大差别化信贷政策执行力度。金融机构在继续支持居民首次贷款购买普通自住房的同时,要严格二套住房购房贷款管理,合理引导住房消费,抑制投资投机性购房需求。对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女),贷款首付款比例不得低于40%,贷款利率严格按照风险定价。

推荐阅读

外汇贷款周转期的计算

所谓外汇贷款周转期,指的是从用汇开始日期起开始计算,直到结清进行还汇之时偿还清楚...

逾期贷款率的计算

所谓逾期贷款率,指的是逾期贷款与所有贷款之间的比率。逾期贷款率能够有效的对贷款是...

贷款累计发放额的解析

贷款累计发放额的解析所谓贷款累计发放额,指的是一定时期之内,银行所发放的贷款总额...

贷款意向与贷款承诺的区别

所谓贷款意向,指的是商业银行在自己的条件符合的情况之下,针对某一个项目或者客户提...

贷款周转率的解析

所谓贷款周转率,指的是一定期限之内,一定数量的贷款资金收回、贷出之间反复周转的次...
各国货币融资租赁贵金属证券公司期权交易贷款知识期货公司金融知识银行理财产品银行网点信用卡信托产品
  • 热线电话(服务时间 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 关注我们
Copyright © 2015 你我贷(www.niwodai.com) 网上投资理财 版权所有;杜绝借款犯罪,倡导合法借贷,信守借款合约
关注你我贷官方微信