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房贷利息计算器之贷款利率利息计算

标签 理财 
2014-01-21 15:24:48
来源:你我贷

房价之高不下,国家加大力度调整,央行是国家调整房价的重要手段。受国家近期房贷新政策的影响,各大商业银行在不同程度上对新办理的个人住房贷款取消了7折的优惠利率,面对日渐加重的贷款利息,有没有什么绝招让市民降低贷款利息支出?笔者近日在工商银行江门分行了解到,该行的存贷通业务也能帮助市民解决这个问题。存贷通业务除能为客户减少贷款利息支出外,还能为客户保持资金流动性,特别适合经营企业、有投资渠道、追求较高收益的客户。

存贷通业务是一种将个人贷款与存款相结合,以同一客户名下的存款抵扣贷款,为其提供增值收益的业务,通俗来说存贷通业务就是按照客户存款的额度减免客户贷款利息。客户在符合开立存贷通条件的情况下,可以申请开立存贷通账户,在先支付贷款利息的前提下,该账户内存款达到一定数量以上按固定比例抵扣贷款本金,以该抵扣额计算的贷款利息作为客户利息减免的增值收益按月返还给客户。

举个例子,客户在工行申请了一笔20万元的贷款,另外还有20万元的存款,倘若资金另有所用,暂时未想用来提前归还贷款,为减少贷款利息的支出,那么客户可以到银行办理存贷通业务。20万元存款进行抵扣贷款,按规定抵扣起点5万元以下的部分不进行抵扣,超出部分按八折计算,则客户抵扣贷款额度为:(20-5)×80%=12万元。按照现时人民银行10年期住房基准利率进行计算客户贷款支出及增值收益:

贷款日利息=20万元×5.94%÷360=33元;

存贷通日收益=(20万元-5万元)×80%×(5.94%-0.36%)÷360=18.6元;

活期利息==20万元×0.36%÷360=2元

抵扣完毕后实际利息支出只有12.4元,总共节省利息达62%,也就是说,开通存贷通业务后,客户1年可以节省7416元的利息。

同时存贷通收益是按日计算的,如果客户在存贷通业务期间如有其他投资或理财需要使用资金的,可以随时拿出来投资,投资期间客户存贷通的账户上增值收益为零,投资结束资金回到账户上后银行继续提供给客户增值收益。经过测算,上述情况下只要客户资金在存贷通帐户一年中留存有173天,抵扣后的贷款利息就与7折优惠利率的利息相等,留存时间越长,节省的利息越多。

建行日前对首套房贷政策进行了细化和差别化调整,根据客户不同的风险情况,考虑首付款比例、信用等因素,来执行不同的房贷利率,部分客户不能再享受7折利率优惠。该调整已下发建行各分行,要求统一执行。建行广东分行表示,正在逐步落实。

相关计算器:

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编辑/海阔天空

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