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信用贷款不是你想贷就能贷

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

■记者 高晓燕

信用贷款无需抵押、担保,手续简单,费用更低。尽管如此,这种简便的贷款,却难以轻松地走进企业。到底是什么横亘在银、企之间?

风险防控成最大门槛

在信用贷款的诞生和推广中,风险防控,是一道难以逾越的鸿沟。就像一位银行从业人员所说,如果对对方不了解,没有任何凭证,你敢给他借钱吗?

银行方面制定出各种条款来规避风险。工行银行规定,大型企业申请信用贷款,信用等级需达到A ,小微企业要求更高,需达到AA-以上,且3年内无不良记录。

事实上,小微企业很难顺利达标。银行也会采取一些措施来进行平衡,比如资产置换抵押,在企业未来即将拥有厂房、土地等某种资产的前提下,先期向企业发放信用贷款,等企业产权证等证件办齐后,再办理置换抵押手续。

与风险度成正比的,信用贷款的利率一般在基准利率基础上上浮25%-30%,比一般的抵押贷款利率高。

但银行仍然更乐意向大型、优质企业发放信用贷款,“南车株机”、“时代新材(600458)”、“株硬”等均是目标,尽管这些企业“不差钱”。“不管企业大还是小,贷款额度高还是低,对银行来讲,风险都是一样的。”某国有商业银行一名不愿透露姓名的负责人称,考虑到企业失信的严重后果,大企业的还贷能力似乎更有保障。

与此同时,针对个人的信用贷款,也大多要求申请人收入稳定、信用良好,部分银行甚至指明,只针对公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工。

信用贷款的前提是双方互信

尽管困难重重,但信用贷款魅力难掩。

撇开广大小微企业的急迫需求不说,推行信用贷款,已成为银行与国际接轨、向市场妥协的现实结果。

市内几家大型企业,早已是各家银行争抢的优质客户,在入株银行越来越多的前提下,能分到的“羹”也正变得有限,尤其是,通过上市、发行企业债券、中期票据等多种方式,这些企业正在“避开”银行。据市金融办统计,仅去年,我市通过上述方式实现直接融资新增82.83亿元,而银行贷款余额为812.4亿元。2010年以来,全市直接融资规模更是达175.69亿元。

与此同时,为数众多,贷款需求大的中、小、微企业,急需获取银行支持。

其实,信用贷款风险也并非不可控。建设银行(601939)株洲分行小企业中心负责人钟敏称,该行参考了国外银行的先进做法,综合评估认为风险可控,才开始推行信用贷款,且试点效果不错。

一套行之有效的办法被用来防控风险,不管这看起来是否显得有些“自私”:企业必须在建行开户2年以上;所有的现金进出必须通过建行账户;按照账户资金进出的笔数和金额,来审核贷款额度。

“信用贷款必须建立在双方互信的基础上。”钟敏说,而上述要求,则是增进了解的基础。

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