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房贷族不该忽视的保障:房贷综合险

标签 无抵押 
2013-10-28 16:38:54
来源:网络

□中国平安[微博]阮

人们对保险的重要性的感受,往往来之于一些灾难性事件。如韩亚航空飞机失事,再次引发人们对航意险、旅意险的重视,同样,一则发生在身边的真实案例,让笔者思考“房贷族”不得不防的风险

一个沉重的故事

小孙(化名)和周先生于2005年步入婚姻殿堂,5年后,在内环边上购买了一套140平方米的三居室,贷款245万元,贷款期限20年,每月还贷1.8万元。小孙是一家外资化妆品公司的财务经理,年薪20万元,周先生在一家外资企业任销售总监,年薪40多万元。两人收入不低,这笔贷款没有给家庭带来什么特别大的经济负担。

然而天有不测风险,在今年的一次意外事故中,周先生不幸遇难于异乡。失去亲人,不仅给小孙带来情感上的巨大伤痛,摆在眼前的更大的问题是沉重的财务负担:原先由夫妻俩共同还贷的压力一下子全都转到小孙一个人的身上。丈夫遇难后,面对比自己月收入还高的还贷额,小孙欲哭无泪。她正面临艰难的选择:要么将房子卖出偿还贷款,要么由银行将房子收回。

房贷形成“负债缺口”

小孙的遭遇让人同情的同时,也为我们敲响了警钟。对于很多年轻家庭来说,由于家庭的积累时期短,底子都不厚,房屋贷款作为一笔“巨款”基本上就是年轻家庭的主要负债,于是就产生了较大的负债缺口。这笔负债缺口需要靠未来20年甚至30年持续稳定的收入来逐步偿还。一旦贷款人之一发生意外,巨额债务立马就成为其配偶沉重的财务负担。所以,对于背负房贷的年轻家庭来说,必须要考虑的是转嫁各类可能会影响家庭正常生活的风险,为整个家庭的稳定提供坚实的基础。

重点保障“顶梁柱”

首先,要考虑的是家庭“顶梁柱”的人身风险。因为“顶梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分,如本案例中小孙的丈夫就是家庭的“顶梁柱”,一旦发生个人无法控制的意外或疾病风险,除了给家人带来精神上的痛苦外,还将给家庭经济造成严重的“二次伤害”,且这种伤害会持续很长时间。小孙20年房贷才刚刚还了不到3年,还有漫长的17年多,以她20万元的年收入,如何支付每个月1.8万元的还贷额?

因此,作为家庭“顶梁柱”,一定要充分重视自己对家庭的责任,为自己投足寿险,且购买此类保险的保障时间要和房屋贷款期等长,保额的设定亦以房贷额度为基准,保额的分配依据是夫妻俩人的收入比例。比如,245万元房贷,按照小孙和周先生的收入比,确定孙先生的寿险至少为160万元,小孙为80万元。这样,当周先生遭遇不幸时,小孙就有能力提前还清大部分贷款,从而大大减轻其日后的还贷压力,不至于对她的漫漫人生造成重大困扰。

房贷综合险值得重视

其实,在购房时,如果投保一份“住房抵押贷款综合险”,也能化解风险。这是一种财产保险,它是为了防止“房贷族”因意外变故导致贷款无法偿还,进而严重影响家人生活的情况而专门设计的。

其实,当购房者在向商业银行、非金融机构申请个人贷款时,都会被建议购买此项保险,但不是强制购买。很多购房者为了省钱,往往不愿购买。据平安财产保险的朋友透露:“住房抵押贷款综合险很少有人问津。”而不幸的隐患恰恰就此埋下。购房者没有认真想一下,在长达二三十年的还贷期,谁能保证贷款人不遭遇意外?

目前,保险公司的住房抵押贷款综合险涵盖了几乎所有的个人贷款客户,包括房屋贷款、消费贷款、车辆贷款等。产品主要包含两大保险责任,一是承保抵押的房屋因火灾、爆炸、台风、暴雨等自然灾害造成的损失,二是承保借款人如发生意外伤害导致死亡或伤残,造成无法或无法完全履行还贷责任的,将由保险公司代为偿还。两个责任可自由组合,任选其一或全部投保皆可,以房屋进行抵押的贷款客户,可投保还贷责任+房屋损失;非房屋抵押、无抵押客户(如车贷、助业贷款),可单独投保还贷责任。另外,如果夫妻俩共为借款人,配偶双方可视为一人,即:如果被保险人为丈夫,妻子共同投保,如果妻子发生意外,则保险公司按100%借款还贷责任承担剩余的还贷责任,只是,投保时此项保费需上浮50%。

回到本文开头的案例,如果小孙夫妇在申请房贷之后,投保了房贷综合险,那么周先生出事后,房贷余额100%都可由保险公司承担,小孙就可以避免面对今后17年,每月1.8万元还贷额的困境了。当初省了2万元,如今却少了一份重要的保障,令人扼腕叹息。

[相关链接]

1200万元贷款保险公司买单

日前,国泰人寿保险有限责任公司为一名意外死亡的客户支付了高达1200万元的巨额赔付,还清了其全部银行贷款。这是国泰人寿保障类产品理赔之最。

2012年4月,L先生(化名)向银行贷款1200万元以扩大企业规模,同月,他在国泰人寿购买保额高达1200万元的【安心贷借款人意外伤害保险】,年缴保费16200元。按照合同约定,万一L先生发生意外事故,保险公司将提供理赔金,使其现有财产不会受到影响,家人也不会因此背负巨额债务。

2013年3月底,L先生遭遇车祸不幸身亡。国泰人寿迅速进入重大案件理赔流程,目前已经完成付款,履行了对投保人的承诺,替他还清了银行贷款,也保证了L先生家人的正常生活。(龚英慧)

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