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港厦担保:高利贷是被金融管制逼出来的

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

本站消息现代社会中,任何一个国家都不该禁止民间金融的存在和发展。今天温州以及其他地区高速发展的民间金融,完全可以堪比十八、十九世纪的山西票号的繁荣。但是,中国这些年却一直不让民间金融有生存空间,迫使非官办金融走入地下。记者认为,在现有信息技术条件和法制环境下,没有理由不让民间金融阳光化。一味禁止民间金融是一种不负责任的行政行为。这次国家试点温州金融改革试验区也许正是一次重大的突破。对于民间金融的开闸,很多人都有担心。一些人把矛头指向经营高息贷款的民间信贷机构或个人,高利贷也被视作黑暗现象。实际上,这很不公平。为什么高利贷会存在?这与长期以来民间金融被打入地下有关。江苏港厦担保公司总经理夏祖明说到,如果民间金融能够合法化、阳光化,自然就能得到法院的保护,那么必然首先就会降低民间借贷的违约风险利率自然也会相应降低;其次民间借贷市场的资金供应量将大大增加,放款方相互竞争,资金的利率也会随之下降。让民间金融合法化是增加资金供应供给,要想彻底消除高利贷,那么唯有降低借贷的成本。这才是解决问题的根本。面对民间金融的开放,民间还有一种普遍担心,害怕民间借贷利息很高带来债务纠纷,会让债务人处境艰难,甚至出现杨白劳(债务人)被黄世仁(债权人)逼债致死的情况。不过,记者与其他学者一起从清朝刑课题本历史档案中梳理了十八、十九世纪的民间借贷人命案件,发现在1000多起因民间借贷纠纷打死人的案件中,竟然57%是债主被打死,只有36%的案件是债务人被打死。这一统计结果与我们过去在网络新闻媒体里看到的大相径庭。为什么会这样呢?我们来分析一下:一方面,即使黄世仁带着狗腿子去杨白劳家讨债,一旦打起来,黄只有他和狗腿子,而杨白劳的亲戚、邻居都可以上来帮架。另一方面,从干架的卖命程度讲,黄世仁家产万贯,打起来会趋于保守,而杨白劳一无所有,无所顾忌,更能占上风。这个研究充分说明,在借贷关系中,债主(债权人)面对的却是更大的安全风险。如果再加上民间借贷是非法的,那么债主的生命和利益受到的挑战就更大,放贷时就必然要求更高的利率。回顾当前浙江、广东等地的民间借贷目前都尚未合法化,所有借贷都只能通过地下交易来完成,一旦发生纠纷,往往会找黑势力来解决。而已经阳光化的金融交易,则不会出现这种情况。江苏港厦担保公司总经理夏祖明如实说到,在美国民间借贷之间,一旦发生纠纷,双方就都会诉诸于法庭,很少会有像中国这样处理债权债务的不合法极端的方式方法。夏祖明表示,在金融管制过死、民间金融被严重压抑的情况下,能有人向资金断链的中小企业提供资金,哪怕是高利贷,都已经很不错了。对于中小企业来说,他们资金链条断裂时,要么关门大吉、解散员工,要么借高利贷继续撑下去,而后者起码还有一线生机。因此,在特殊环境下,高利贷对于经济稳定和维持就业岗位还是有一定贡献的,他们的勇敢表现犹如是雪中送炭。从某种程度看,高利贷是被不合理的金融管制逼出来的。可以预见,民间金融一旦合法化、阳光化,老百姓会愿意把更多资金放在民间借贷市场上,而银行也会把一些资金和一线业务委托给民间借贷机构,即使民间金融资金量扩大,银行机构也会从中获益。如果继续让国有商业银行赚取垄断利润,表面上看是帮了国家,但实际是社会和民营企业在付出了代价,牺牲了老百姓、大量储户的利益,以及整个社会资源合理均衡的配置效率。虽然有的国有银行目前也在积极发展针对民营企业的金融服务,但还远远不够。民间金融比国有金融更适合为民营企业服务,因为它们之间在企业文化、经营方式、发展目标和理念上都非常契合。此外,近年来中国基层地区的正规金融服务逐渐出现空白。据估计,几年前有3000到4000个乡镇社区已经没有正规的金融机构派驻。民间金融的草根性特点很容易使它发现这些市场空白,主动填补基层金融服务的缺失,改变这些地区金融饥饿的状况。自从浙江东阳的吴英集资诈骗罪名成立,民间金融就屡败屡战、屡禁难止,印证目前的金融体制已是千疮百孔、不敷所用。夏祖明激动地对记者说到:民间集资案之所以成为市场经济体中的一道哭墙,正是因为体制性歧视下,民间金融身兼二任,既背负发展经济的重任,又在额头上刺有搅乱金融秩序的红字。民间金融推动市场与扰乱市场功罪交集,由此导致围绕民间集资案背后的舆论战役,孙大午案是如此,吴英案更是同样如此。抛开无数为吴英辩护的言论不谈,记者找到了较为代表性的反对派吴其伦的民间判词。他提出的理由是,吴英非法集资、恶意诈骗数额巨大,对事主造成了巨大的伤害;对其处以极刑符合当前刑法死刑认定标准;非法集资诈骗获死刑有先例可循;近年来,民间非法集资诈骗盛行,主要原因在于违法成本较低,从重打击此类犯罪利于警示他人。前三项可以不论,因为受到伤害的事主“鲜有指控”,并未主动通过法律途径维护自身的权益,集资诈骗判处死缓的案例也不少,而民间集资诈骗盛行、必须抑制的说法则代表了相当一部分民间人士的观点。也有学者认为吴英案是典型的庞氏骗局,理当严惩。即便如此,吴英仍不该处死,用吴英血祭不能解决中国民企融资难、不能断绝高利贷,更不能让中国的金融体制改革推进半步。这么多人的血祭未能解决体制性难题,血祭甚至成为推卸恶劣金融环境的借口,鲜血不能解决金融问题,正确的激励机制才是关键。既然如此,就应该坚决放弃血祭,转而进行体制改革,让更多的企业家、金融业者在尊重规则的、宽松的环境下经营。2003年卷入集资案的企业家孙大午先生在恢复冷静之后,有一段清醒的表述,觉得自己与吴英不同,“我和她不同的是,她的企业是膨胀的,我搞了18年才搞到亿万资产,是一步一步地发展起来的。我的企业是有很强偿还能力的举债,我是真实的亿万富翁,而她不是。她借的是高利贷,我不是,也就没有这种压力。我用等同于银行的利率,甚至低于银行的贷款利率去借的钱”,但即使是诚实经营、已经度过了生死周期的企业,目前依然难以从银行得到贷款。此次温州已经实施进行的金融改革,正试图在控制民资与打破垄断之间,走出一条中间道路。其中建立民间借贷平台,在阳光底下加强监管,对民间资金与融资者进行撮合交易,向正确的路上走了一步。江苏港厦担保公司总经理夏祖明最后对记者表示,最大的金融安全,莫过于金融企业有充足的风险控制能力,而要控制风险,最好的做法就是,让庞大的民资有公平的、规范的而不是掠夺式的投资渠道。(港厦担保365地产家居网钟翔)

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