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众“宝”混战如何抉择?

2013-11-05 14:53:07
来源:网络

余额宝现金宝活期宝……新的网上存款“神器”层出不穷,它们各有什么特点,该怎么选择使用呢?

文|《小康·财智》记者吴洁

作为基金、互联网联手创新的产品,余额宝推出后即掀起一阵现金管理工具旋风,普通百姓有了除银行之外的又一种理财渠道。一时间,不仅基金公司推出各种类似工具,多家基金独立销售机构也趁势推出各种“宝”。那么在群“宝”争霸时代,投资者该如何抉择?

余额宝、活期宝、现金宝最受关注

经常登录淘宝网的消费者会发现,今年6月以来,一个名叫“余额宝”的理财工具不时出现在提示窗口。就是这个由天弘基金、支付宝联手推出的理财工具,短短一个月就彻底点燃了投资者的热情,吸引了400万投资者前来“尝鲜”。在余额宝的带动下,众多类似的现金理财工具在互联网上遍地开花。

记者初步统计了一下,除了余额宝,目前市场上相似的现金理财“宝”还有十几种。比如华夏基金的“活期通”、国联安基金公司推出的“国联安现金宝”、汇添富基金推出的“添富现金宝”、中银基金公司推出的“中银现金宝”,而南方基金早在今年年初,就开始在其官方网站上直销“现金宝”。

此外,各基金独立销售机构也推出相似的理财工具,比如东方财富(300059)网旗下的天天基金网推出的“活期宝”,数米基金和众禄基金分别推出的“数米现金宝”和“众禄现金宝”,同花顺(300033)推出的“收益宝”,金融界推出的“盈利宝”等。

8月下旬,天天基金网还推出了“定期宝”,投资者可以根据需求筛选周期购买短期理财基金产品,理论收益比活期宝产品更高。

这些“宝”一经推出,就成为市场的“香饽饽”,引起无数平时不注意理财的“懒人”的关注。各个“宝”也是使出浑身解数吸引眼球,其中余额宝、活期宝、现金宝这三“宝”因销售、运行较好,在投资者中关注度最高。

收益相差不多

因着众“宝”都是基金公司和互联网公司合作的产物,从网上向这类创新型现金管理工具中充值,就等于通过其购买了绑定的货币基金。

例如,向余额宝充值就相当于购买了天弘增利宝货币基金,向天天基金活期宝充值就相当于购买了南方现金增利货币(202301)及华安现金富利货币(040003)基金,向数米基金、众禄的现金宝充值就相当于购买了海富通货币A。

因为绑定货币基金不同,由此也就带来了收益的不同。天弘增利宝货币基金是5月成立的新基金,暂无长期业绩可考,参考同一团队管理的天弘现金管家货币A的业绩,截至7月份,今年以来回报为1.648%;海富通货币A今年以来回报为1.7525%;南方现金增利(202301)货币1.92%。从半年收益比较看,其实相差不多。

而如果以7日年化收益率来看的话,活期宝自推出以来,基本维持在4%以上,是活期存款利率的11倍左右,余额宝、现金宝也基本在4%左右,相差不多。

另据了解,无论是活期宝、余额宝,如果是工作日当天15点之前购买,收益从第二天开始计算;如果是15点之后购买,收益则要从第三天算起。

余额宝到账时间划分最细致

对于和支付宝实名关联的银行卡,余额宝不需手续费,根据转出至银行卡的金额,区分不同时间。如单笔≤5万元,第二个自然日24点前到账;单笔>5万元,提交后的一个工作日内24点前到账;实时到账,仅支持中信、光大、平安、招行卡通,银行普及程度有待提高。余额宝单日/单笔不超过15万元,每日普通提现+实时提现+2小时到账提现合计不超过3笔。

数米现金宝是资金实时划出,1分钟内到账,支持多家银行,包括5大行和主要股份制商业银行。单笔限额5万元,日累计限额10万元。

活期宝普通取现无限制;快速取现有限制,同一工作日(交易日)快速取现单笔最低100元,最高5万元,日累计最高10万元,推广期间免手续费。

活期宝、现金宝取现要隔天

值得一提的是,余额宝可以T+0,也就是购买当天即取现,而活期宝、现金宝均要第二天确认以后才能取现。据了解,余额宝之所以能做到当天取现,主要是由天弘基金公司先垫付资金。记者咨询了活期宝的客服人员,得到的答复是:如果是工作日当天15点以前购买活期宝,要第二天下午6点以后才能快速取现,之后可以7×24小时随时取现;现金宝的客服人员答复称,工作日当天15点以前购买现金宝,要第三天才能快速取现;普通取现当天就可以操作,但资金要第三天下午或晚上才能到账。目前快速取现和普通取现均不收取费用(现金宝只有在使用兴业银行(601166)快速取现时收到一定费用)。

余额宝可消费其它二“宝”偏理财

从功能来看,余额宝可直接在淘宝网上购物、充话费,消费支付,可以理解成消费的跳板。数米现金宝在现金管理的同时,通过现金宝还可以转换成市场上1000多只基金,申购费率低至4折,可以理解成投资的跳板。天天基金的活期宝也是具有购买基金的优势,目前平台上人均持有基金5万元左右,可以进行大金额投资。

由于定位不同,上述三类工具存入金额的限制也不同。用支付宝内的余额充值余额宝没有限额,但对银行卡则有单笔和单日的限额,根据银行和卡种的不同,限额大多从500到5000元不等。现金宝和活期宝则只有网银单笔最大金额的限制,这个限制可以自己设定或者取消,相对于日常的现金管理和投资来说,几乎没有影响。

哪个渠道更适合你

采访中,记者了解到,投资者在购买这些现金理财工具时最关心的是投资渠道的安全性、操作的便捷性以及相关服务等问题。

记者发现,目前投资者想要购买这些“宝”,主要可以通过以下三个渠道:

第一,通过第三方支付平台购买。以余额宝为例,投资者可通过支付宝购买天弘增利宝基金,让消费者购物和投资理财合二为一,并且让投资者实现较高收益。由于该渠道是投资者经常使用的,所以安全性和信赖度较高。投资者不仅可以用余额宝理财账户内余额在淘宝网上购物、充话费等,也可以将支付宝与银行卡关联,操作上比较便捷。

第二,通过登录微信等第三方平台购买。比如华夏基金推出的活期通,它利用微信平台整合了用户社交和投资理财功能,随时随地满足投资者理财需求。通过这种渠道,投资者能够在聊天交友的同时快速便捷地理财。但是,借助第三方平台实现的交易,其安全性受到投资者的重视。

第三,通过基金网站直接购买。比如同花顺推出的收益宝,它利用自身网站优势,整合了股票投资和基金投资功能,让投资者可以根据市场行情变化在二者间随时切换。通过该渠道,投资者可以随时了解股市行情,随时购买基金,实现多重收益。但由于投资者对这些网站不够熟悉,所以有可能遇到钓鱼网站等安全问题。

那么,对于投资者来说,投资这些“宝”的资金是否够安全呢?

记者了解到,目前市面上的各“宝”实际上购买的均为货币基金,这类基金产品的投资方向主要是购买国债、央行票据、商业票据等短期有价证券。而每只基金按证监会规定都有专门的托管银行,也就是说,购买这些产品后,资金均由相关的银行进行管理。

理财专家陈琼介绍,从一周或一个月的时间段看,这些货币基金产品风险很小,但是如果流动性收紧,不排除出现大量客户赎回,这样基金公司手中头寸较少,或会出现某一两天负收益的情况。

陈琼同时表示,类似余额宝这类产品资金转出可转到众多银行的银行卡,交易过程一般也均有银行进行全程保障,因而资金还是相对安全的。

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